Kakšna je zavarovalna premija?
Z najbolj preprostimi pogoji je zavarovalna premija opredeljena kot znesek denarja, ki vas bo zavarovalnica zaračunala za zavarovalno polico, ki jo kupujete.
Zavarovalna premija je strošek zavarovanja.
Zavarovalne premije imajo ponavadi osnovni izračun in nato na podlagi vaših osebnih podatkov, lokacije in drugih informacij, ki jih določi podjetje, imeli popuste, ki se dodajo osnovni premiji, da bi dobili ugodne obrestne mere ali bolj konkurenčne ali cenejše zavarovalne premije, ki temeljijo na informacije, ki jih podrobneje predstavimo v štirih dejavnikih, ki določajo premijo, navedeno spodaj.
Zavarovalno premijo se včasih izplačuje na letni, polletni ali večini podjetij danes, omogočajo mesečno financiranje premije. Če se zavarovalnica odloči, da želi zavarovalno premijo spredaj, lahko to zahtevajo tudi. To je pogosto v primeru, ko je oseba v preteklosti odpovedala zavarovalno polico zaradi neplačila .
Premija je osnova vašega "zavarovalnega plačila". Zavarovalna premija se lahko nato obdavči ali pa se lahko včasih dodajo storitve, odvisno od lokalne zakonodaje o zavarovanju in ponudnika vaše pogodbe.
Nacionalno združenje smernic komisarke za zavarovanje ali vaš urad državnih zavarovalnih komisar vam lahko priskrbi več informacij o vaših lokalnih predpisih, če vprašate pristojbine ali stroške na premiji.
Vse stroške, ki presegajo stroške politike, niso premije.
Dodatno bremenitev se lahko doda, na primer, ko družba zaračuna pristojbine za izdajo.
Dodatne provizije niso premije, običajno bi jih bilo treba posebej določiti, če ste pogledali na račun.
Koliko je zavarovalna premija?
Zavarovalna premija bo bolj ali manj draga in stroški se lahko razlikujejo glede na vrsto kritja, ki ga iščete, in tveganje.
Zato je vedno dobra ideja za nakupovanje za zavarovanje ali delo z zavarovalnico, ki lahko za vas kupuje premije z več zavarovalnicami.
Ko ljudje kupujejo za zavarovanje, lahko pri različnih zavarovalnicah zaračunajo različne premije za stroške zavarovanja in prihranijo veliko denarja za zavarovalne premije, samo z iskanjem podjetja, ki se bolj zanima za "pisanje tveganja".
Kateri dejavniki določajo premijo?
Zavarovalno premijo običajno določijo 4 ključna dejavnika:
1. Kako vrsta pokritja vpliva na zavarovalne premije
Zavarovalnice ponujajo različne možnosti pri nakupu zavarovalne police. Večja pokritost, ki jo dobite ali bolj obsežna pokritost, ki jo izberete, je lahko višja zavarovalna premija. Na primer, če gledate premije za domače zavarovanje , če kupite odprti nevarnosti ali celotno zavarovalno kritje na domu, bo to dražje od domače zavarovalne policije, ki pokriva le osnove.
2. Kako znesek kritja vpliva na strošek premije za zavarovanje
Ne glede na to, ali kupujete življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje ali kakršnokoli zavarovanje, boste za večje količine kritja vedno plačevali več premij (več denarja).
To lahko deluje na dva načina, prvi način je precej preprost, drugi način je malo bolj zapleten, vendar je dober način, da prihranite pri zavarovalnih premijah:
- Vaš obseg kritja lahko spremenite z vrednostjo dolarja, ki jo želite, karkoli ste zavarovali. Na primer, zavarovanje hiše za 250.000 $ bo drugačno kot zavarovanje hiše po 500.000 $. Precej preprosto: večja vrednost dolarja, ki jo želite zavarovati, bo dražja premija
- Za enako količino kritja lahko plačate manj denarja, če vzamete politiko z višjo odbitnostjo . V primeru zdravstvenega zavarovanja ali dopolnilnih zdravstvenih politik ne morete samo sprejeti višjih odbitnih postavk, temveč si oglejte politike z različnimi možnostmi, kot so višja plačila ali daljše čakalne dobe .
3. Osebni podatki vlagatelja zavarovalne police
Zgodovina zavarovanj, kjer živite, in drugi dejavniki vašega življenja se uporabljajo kot del izračuna za določitev zavarovalne premije, ki bo zaračunana. Vsaka zavarovalnica bo uporabljala različne bonitetne kriterije.
Nekatera podjetja uporabljajo zavarovalne ocene, ki jih lahko določijo številni osebni dejavniki, od bonitetne ocene do pogostosti prometne nesreče ali zgodovine osebnih terjatev in celo poklica. Ti dejavniki pogosto pretvorijo v popuste na premijo zavarovalne police.
Za zdravstveno zavarovanje ali življenjsko zavarovanje se bodo uporabili tudi drugi dejavniki tveganja, ki se nanašajo na zavarovanca.
Zavarovalnice imajo ciljne stranke, tako kot vsako podjetje. Da bi bili konkurenčni, bodo zavarovalnice ugotovile, kakšen je profil stranke, ki ga želijo privabiti, in ustvariti programe ali popuste, da bi pritegnili svoje ciljne stranke. Na primer, ena zavarovalnica se lahko odloči, da želi, da bi pritegnila starejše ali upokojence kot stranke, pri čemer bo drugi cenil svoje premije za privabljanje mladih družin ali tisočletij.
4. Konkurenca v zavarovalniški industriji in ciljnem območju
Če se zavarovalnica odloči, da želi agresivno slediti tržnemu segmentu, lahko odstopajo od obrestnih mer za privabljanje novih podjetij. To je zanimiv vidik zavarovalne premije, saj lahko drastično spremeni obrestne mere začasno ali trajno, če ima zavarovalnica uspeh in dobi dobre rezultate na trgu.
Kdo določi zavarovalno premijo
Vsaka zavarovalnica ima ljudi, ki delajo na različnih področjih ocenjevanja tveganja.
Aktuarji, na primer, delajo za zavarovalnico, da določi:
- verjetnost tveganja in nevarnosti
- stroški, povezani z dogodkom nesreče ali zahtevka in nato aktuarji, morajo na podlagi teh podatkov ustvariti projekcije in smernice
Z uporabo izračunov aktuarji določajo, koliko bodo stroški vključeni v plačevanje terjatev, in koliko denarja mora zavarovalnica zbrati, da bi se prepričali, da bodo dali dovolj denarja za plačilo morebitnih terjatev in tudi zaslužili.
Podatki iz aktuarjev pomagajo oblikovati prevzem. Zavarovalnice dobijo smernice za prevzem tveganja, del tega pa določa premijo.
Zavarovalnica določi, koliko denarja bodo zaračunali za zavarovalno pogodbo, ki jo prodajajo.
Kaj zavarovalnica opravlja z zavarovalnimi premijami?
Zavarovalnica mora zbrati premije od mnogih in zagotoviti, da prihranijo dovolj denarja v likvidnih sredstvih, da bi lahko plačali terjatve redkih. Zavarovalnica bo prevzela vašo premijo in jo odložila, tako da bo letno porasla za vsako leto, ko nimate zahtevka. Če zavarovalnica zbira več denarja, potem bodo to, kar plačajo v stroških terjatev, operativnih stroških in drugih stroških, dobičkonosne.
Zakaj se zavarovalne premije povišajo in znižujejo?
V dobičkonosnih letih zavarovalnici morda ne bo treba povečevati zavarovalnih premij. V manj donosnih letih, če zavarovalnica preživi več terjatev in izgub, kot je bilo predvideno, bodo morda morali pregledati strukturo zavarovalne premije in ponovno oceniti dejavnike tveganja v tem, kar zavarovajo. V primerih, kot je ta, se lahko premije povečajo.
Primeri prilagoditev premije in povečanja stopnje zavarovanja
Ali ste se kdaj pogovarjali s prijateljem, ki je bil zavarovan z eno zavarovalno družbo, in slišal, kako rečejo, kakšne velike stopnje imajo, nato pa ga primerjali s svojimi izkušnjami s cenami za isto podjetje in bi bilo popolnoma drugače? To se lahko zgodi na podlagi različnih osebnih dejavnikov, popustov ali lokacijskih dejavnikov, pa tudi izkušenj v zvezi s konkurenco ali izgubo zavarovalnice.
Na primer, če aktuarji zavarovalnice pregledajo določeno območje eno leto in ugotovijo, da ima faktor nizkega tveganja in v tem letu zaračunava zelo minimalne premije, potem pa do konca leta opazijo porast kaznivih dejanj, večjo nesrečo , velike izgube ali izplačila terjatev zaradi nepredvidenih razlogov, lahko povzročijo, da pregledajo svoje rezultate in spremenijo premijo, ki jo bodo zaračunavale za to območje v novem letu.
To območje bo nato morda videlo povečanje stopnje. Zavarovalnica mora to storiti, da ostane v poslu. Ljudje na tem območju se lahko nato okopajo in odidejo nekam drugam. Z določitvijo premij na tem področju višje kot prej, lahko ljudje spremenijo zavarovalnico. Ker zavarovalnica izgubi stranke na tem področju, ki niso pripravljeni plačati premije, ki bi jih želeli zaračunati za tisto, kar so ugotovili kot tveganje, se bo njihova razmerja dobičkonosnosti ali izgube verjetno zmanjšala in to je dobro za poslovanje zavarovalnice in preostale stranke, ki jih zavarovajo, saj so stroški terjatev razpršeni po številnih strankah, ki jih imajo.
Manj zahtevkov in ustreznih premijskih stroškov za tveganja bo zavarovalnici omogočila, da ohranijo razumne stroške za svoje ciljne stranke.
Kako priti do najnižje zavarovalne premije
Trik za pridobivanje najnižje zavarovalne premije je iskanje zavarovalnice, ki vas najbolj zanima.
Ko stopnja zavarovalne družbe preveč stopi naenkrat, je vedno vredno spraševati svojega predstavnika, če obstaja kaj, kar je mogoče storiti, da bi zmanjšali premijo.
Če zavarovalnica ne želi spremeniti premije, ki jo zaračunavajo, in vam ni zdravo razumljivo, potem lahko nakupovanje okrog poišče boljšo ceno, če obstaja še ena zavarovalnica, ki se bolj zanima za konkurenco za vaše podjetje. Nakupovanje vam bo dalo tudi boljše razumevanje povprečnih stroškov zavarovanja za vaše tveganje.
Če svojega zavarovalnega zastopnika ali zavarovalnega zastopnika prosite, naj pojasni razloge, zakaj se vaša premija poveča, in če obstajajo možnosti za pridobitev popustov ali znižanje stroškov zavarovalne premije, vam bo tudi pomagalo razumeti, če lahko dosežete boljšo ceno in kako tako.