Kolikšna je obrestna mera predplačila, bo določila, kdaj želite začeti prvo plačilo. Mnogi posojilojemalci raje plačujejo hipoteko prvega vsakega meseca.
Nekateri raje 15. Včasih posojilodajalci izberejo ta datum plačila za vas, zato vprašajte, če imate prednost.
Obresti se plačujejo z zamudami
V Združenih državah se obresti izplačujejo z zamudami. To pomeni, da bo plačilo glavnice in obresti plačalo obresti za tridesetdnevno obdobje neposredno pred datumom zapadlosti plačila. Če prodajate svoj dom, na primer vaš zaprti agent naroči upravičenemu povpraševanju , ki bo prav tako zbral neplačane obresti. Poglejmo si bolj podrobno.
Na primer, recimo, da je vaše plačilo v višini 599,55 ameriških dolarjev dolgovano 1. decembra. Stanje posojila znaša 100.000 dolarjev, obresti znašajo 6% na leto in se amortizirajo čez 30 let. Ko plačate do 1. decembra, plačate obresti za celoten mesec novembra, vseh 30 dni.
Če zapustite svoje posojilo 15. oktobra, boste od 15. oktobra do 31. oktobra plačevali obresti posojilodajalcu. Zdi se, kot da dobite 45 dni brezplačno pred prvim plačilom 1. decembra, vendar niste.
Pred zaprtjem plačate 15 dni obresti in še 30 dni obresti, ko izvedete prvo plačilo.
Računanje glavne neplačane bilance
Če želite vedeti, da je vaše neplačano glavnico posojilo, ki ostane po tem, ko ste opravili prvo hipotekarno plačilo , ga je enostavno izračunati. Prvič, vzemite glavno posojilo v višini 100.000 dolarjev in ga pomnožite s 6-odstotno letno obrestno mero .
Letni znesek obresti znaša 6.000 USD. Letna obrestna mera razdelite za 12 mesecev, da bi dosegli mesečne obresti. Ta številka je 500,00 dolarjev.
Ker je vaše amortizirano plačilo 1. decembra znašalo 599,55 USD, da bi ugotovili glavni del tega plačila, odštejete mesečno številko zanimanja (500 USD) od glavnice in plačila obresti (599,55 USD). Rezultat je 99,55 USD, kar je glavni del vašega plačila.
Zdaj odštejte glavnico v višini 99,55 USD, plačano iz neplačanega glavnega salda v višini 100.000 USD. Ta številka je 99.900,45 $, kar je preostala neplačana glavnica od 1. decembra. Če odplačujete posojilo, morate dnevno obresti neplačanemu znesku dodati do dneva, ko posojilodajalec prejme znesek izplačila.
Opomba: z vsakim zaporednim plačilom se bo vaše neplačano glavnico v primerjavi s preteklim mesecem zmanjšalo za nekoliko višjo glavno zmanjšanje. Razlog za to je, da čeprav se neplačani saldo izračuna po isti metodi vsak mesec, se bo vaš glavni del mesečnega plačila povečal, medtem ko bo delež obresti manjši.
Sedaj veste, da bo vaše neplačano glavnico po plačilu v decembru 99.900,45 $. Če želite ugotoviti preostanek stanja po plačilu 1. januarja, ga boste izračunali z uporabo novega neplačanega zneska:
- 99.900,45 x 6% obresti = 5.994,03 $ za 12 mesecev = 499,50 dolarjev obresti za december. Vaše januarsko plačilo je enako kot plačilo z dne 1. decembra, ker se amortizira. To je 599,55 $. Odplačane obresti za december znašajo 499,50 USD od vašega plačila. To pomeni 100,05 $, ki se plača glavnemu zavezancu pri vašem posojilu.
- Vaše stanje na dan 1. decembra znaša 99.900,45 USD, od katerega odštejete glavni del plačila v višini 100,05 januarja. To je 99.800,40 evra kot nova neplačana glavnica.
Računanje dnevnih obresti
Če želite izračunati dnevne obresti za izplačilo posojila, vzemite glavno plačilno bilanco obrestno mero in razdelite za 12 mesecev, kar vam bo dalo mesečni obresti. Potem razdelite mesečne obresti za 30 dni, kar bo enako dnevnim obrestim.
Recite, na primer, da vam stric daje 100.000 dolarjev za novo leto in se odločite, da boste 5. januarja plačali hipoteko.
Veste, da boste od 1. januarja dolgovali 99.800,40 ameriških dolarjev. Prav tako boste dolgovali 5 dni obresti. Koliko je to?
- 99.800,40 $ 6% = 5.988,02 $. Razdelite za 12 mesecev = $ 499. Razdelite za 30 dni = 16,63 x 5 dni = 83,17 EUR obresti za pet dni.
- Poslali bi posojilodajalca 99.800,40 USD plus 83.17 EUR obresti za skupno plačilo v višini 99.883,57 USD.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.