Če bi vam povedal, da je poskušanje najti in primerjati najboljše hipotekarne stopnje težavna naloga, lahko rečete, da je težko verjeti. Vaš argument je lahko, da je vse, kar morate storiti, je, da odprete priljubljeno spletno mesto, kot je bankrate.com, in vse hipotekarne obrestne mere so tam, kjer lahko vidite. Vendar pa je ena od stvari, ki jih ne vidite, strošek za pridobitev posojila. Nadalje, stopnje se lahko spremenijo.
Cene niso zajamčene.
Ni presenetljivo, da je vsaka finančna situacija nekoliko edinstvena. Obstajajo osnovni dejavniki, ki določajo, kakšno hipotekarno stopnjo boste morda lahko dokončno pridobili. Nekatere od teh stvari so:
- Namen hipotekarnega posojila. Ali je vaše posojilo za nakup primarnega bivališča, drugega doma, najem ali pa je gotovinska refinanciranja , ki se razlikuje od preproste refinanciranja. Refinanciranje z odplačili je pogosto po višji obrestni meri kot refinanciranje, ki izplača obstoječe posojilo in posojilojemalcu ne daje denarnih sredstev.
- Kakšen je razmerje med posojilom in vrednostjo? Pogosto posojila z visokim finančnim vzvodom imajo višjo obrestno mero . Posojilodajalci dodeljujejo dejavnike tveganja za posojila, manjši pa je tudi tveganje posojilojemalca. Na primer, če ste 50 odstotkov v gotovini za nakup domov 200.000 dolarjev, bi bilo vaše posojilo 50-odstotno razmerje med posojilom in vrednostjo. Če bi morali plačati hipoteko, je posojilodajalec zavarovan z velikim kapitalom.
- Kaj je vaš FICO rezultat? Višja ocena, ugodnejša obrestna mera, ki jo prejmete. Posojitelj uporablja drugačen motor za določanje rezultatov FICO, kot ga lahko dobite pri treh agencijah za poročanje o kreditih.
- Kako dolgo ste delali pri svojem delu? V zadnjem času je kupec doma blokiral nakup doma, ker je bil njen delodajalec začasna agencija, njen uradnik za hipotekarne kredite pa ni opazil, da njene plačilne lističi ne odražajo imena podjetja, v kateri je delala. Bila je 3 dni od zaprtja, ko je odkrila, da je bilo posojilo zavrnjeno.
- Imate odvračilni kredit? Ali ste (ali nekdanji zakonec) kdaj vložili prošnjo za stečaj, šli prek zapiranja, dokončali kratko prodajo ali kdaj koli zamudili katero koli posojilo? Zahteve glede posojila so se po tržni nesreči leta 2007 poostrile. Posojilodajalci niso več tako popustljivi in redko spregledajo uveljavljene kredite.
Večino teh stvari ne morete ustrezno določiti s spletne strani. Morate se pogovoriti s posameznikom, uradnikom za hipotekarno posojilo. Nisem navedel vsega, ki ga uporablja odpisnik, da bi ugotovil, ali boste odobreni za posojilo. Obstaja veliko odtenkov, ki zahtevajo posebno pozornost. Le malo ljudi je v hipotekarnem podjetju večkrat.
Presenetljivo je, da ljudje, ki skušajo najti in primerjati najboljše hipotekarne obrestne mere, ne končajo vedno s stopnjo, za katero so mislili, da bodo prejeli. Poleg tega morda ne bo prejelo ustreznih nasvetov, smernic ali primerne kreditne embalaže. Uradniki za hipotekarne kredite so kot vsi drugi strokovnjaki. Imate dobre, slabe in vse ostale med njimi.
Hipotekarni tečaji so primerni
Vsak posojilodajalec, razen zasebnih bančnih poti, ima dostop do iste vreče denarja. Če je vaš LTV vsaj 80 odstotkov in vaša ocena FICO presega 800, bodo stopnje za vas podobne od posojilodajalca do posojilodajalca.
Morda boste našli prekinitev cen zaradi tržnih pogojev, ki se čez dan spreminjajo, nova promocija ali izdelek. Vendar se verjetno ne bo spremenilo veliko več kot 125 odstotkov. To je 1/8 točke.
1/8 točke pri posojilu v višini 300.000 USD lahko povzroči razliko v višini 22 USD na mesec med 4,5% in 4,625% za 30-letno hipoteko. Lahko bi rekli več kot 360 plačil, ki bi znašali skoraj 8.000 ameriških dolarjev, a resnica je, da se mnogi ljudje prodajajo in premikajo pred 30 leti. Ali pa refinancirajo hipoteko. Torej se ta razlika na splošno ne izplačuje čez 30-letni mandat.
Poleg tega posojilodajalci zaračunavajo posojilojemalcem, da posojilo. Navedene pristojbine, ki se pogosto imenujejo točke, popustne točke in provizije, vplivajo na vašo stopnjo hipoteke. Če vidite nizko stopnjo hipoteke, ki je oglaševana, je verjetno ulov. Mogoče bo to stalo, da bi dobili to posojilo.
Mogoče to posojilo ni posojilo s fiksno obrestno mero, morda je hipoteko s prilagodljivo obrestno mero. Posojilodajalci bi to lahko oglaševali tako, da jih boste poklicali in se bodo lahko potegnili, pri tem pa bodo prižgali dima in ogledala. Postavite vprašanja.
Nekateri posojilojemalci radi uporabljajo spletne hipotekarne posojilodajalce, ker menijo, da lahko na spletu lažje najdejo in primerjajo hipotekarne obrestne mere. Ponovno spletno mesto verjetno ne razkrije celotne zgodbe. Obstajajo lahko težave, ki se pojavijo pri uporabi spletnih posojilodajalcev, ki izvirajo iz posojil v drugih državah. Nedavno sem imel posojilojemalca, ki je delal s spletnim posojilodajalcem iz Chicaga. Chicago je dve uri pred nami v Kaliforniji, kar je povzročilo komunikacijske težave. Tudi posojilodajalec je od družbe Stockton uporabil ocenjevalno družbo za upravljanje, ko je bila nepremičnina v Sacramentu oddaljena eno uro, kar je povzročilo nizko oceno .
Namesto da bi poskušali najti in primerjati najboljše hipotekarne stopnje, predlagam, da iščem najboljšega posojilodajalca. Najboljši posojilodajalec je pogosto lokalni. To bi lahko bila vaša kreditna unija, kjer ste banka ali hipotekarni posojilodajalec, ki ga priporoči vaš nepremičninski posrednik. Nepremičninski posredniki vedo, kateri posojilodajalci zapadejo pravočasno in skrbijo za preprečevanje napak. Prepričajte se, da je vaš uradnik za hipotekarno posojilo odgovoren za zagotavljanje najboljše možne storitve za vas.
Prav tako ne sledite obrestnim meram po tem, ko ste izbrali hipotekarnega posojilodajalca in se spraševali, ali obstaja nekje boljše posojilo. To vas bo pripeljalo samo do orehov. Vecina posojilodajalcev, za katere vem, bo prilagodila stopnjo, ce se bo trg po dolocitvi posojila prilagodil navzdol.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.