Kaj pomeni zaklepanje posojila?
Posojilo je lahko zmedeno. Posojilojemalci imajo vprašanja. To so tipi vprašanj o zakasnitvi posojila, ki se običajno zahtevajo samo enkrat, in ko se dom zapira, se odgovori hitro umaknejo. Odkup domov in pridobitev posojila je lahko vseobsegajoče.
Ko gre za zaklepanje obrestne mere za hipotekarno posojilo, si vsi želijo čas, da dobijo najboljšo ponudbo. S tem občutkom ni nič narobe.
To je normalno. Nekaj časa boste imeli srečo in nekaj časa ne boste. Z drugimi besedami, to je kocka. Z zaklenjeno obrestno mero pa vam je zagotovljeno, da če obrestne mere poveča do trenutka, ko ste pripravljeni za zaprtje, boste plačali nižjo obrestno mero.
Kakšna so tveganja, če posojilo ni zaklenjeno?
Recimo, da se odločite čakati. Zožili ste se, kje boste dobili hipoteko in si ogledali vse vaše možnosti posojila. Morda ste se celo odločili za posojilni izdelek, ki ga želite. Toda trg se premika navzdol. Fed je dvakrat znižal obresti in pričakujete, da se bodo še naprej zniževali. Zato se odločite, da ne boste zaklenili.
Kocka je. Toda če stopnja poveča, nimaš nikakršne zaščite. Če boste ostali pri tem posojilodajalcu, boste plačali višjo stopnjo.
Kateri so glavni elementi za posojanje ključavnic?
Pri odločitvi za zaklepanje posojila je treba upoštevati 3 točke:
- Obrestna mera
- Točke
- Dolžina obdobja zaklepanja
Posojilojemalci bodo dodatno plačali za podaljšano posojilo.
Razširjene ključavnice običajno niso brezplačne. Obrestna mera bo nekoliko višja ali bodo točke odražale pristojbino za posojilo. To je zato, ker posojilodajalec prevzema tveganje, da se bodo obrestne mere lahko zvišale, medtem ko se transakcija obdeluje, zato bi posojilodajalec lahko izgubil denar, če se posojilo financira po obrestni meri nižje od tržne.
Toda zaklepanje posojila daje posojilojemalcu mir v mislih. Strokovnjaki za nepremičnine na splošno priporočajo, da posojilojemalci zaklepajo.
Ali ste za to posojilo zavezani, če zaklenete?
Zaklepanje obrestne mere ne pomeni, da je posojilojemalec sklenjen s tem posojilodajalcem. Posojilojemalec je dejansko prosto, da odide drugam za posojilo, če se cene znižajo do trenutka, ko je transakcija pripravljena za zaprtje. Večina posojilojemalcev ne zaveda tega malo znanega dejstva. To je zato, ker posojilodajalci ne želijo nikomur povedati. Ne želijo izgubiti posojila s spodbujanjem posojilojemalca, da skoči na ladjo.
Ampak, če stopnje znižajo, in posojilojemalec grozi, da potegnite posojilo, da gredo do drugega posojilodajalca, bo na splošno posojilodajalec ponovno pogajal obrestne mere. Zakaj bi posojilodajalec to storil? Ker posojilodajalec želi obdržati svoje stranke.
Kako so ugotovljene stopnje posojila?
30-dnevna obrestna mera bi posojilojemalcu lahko stala polovico točke; ker bi lahko 60-dnevno zaklepanje stalo eno točko. Točke so odstotek zneska posojila. 5% stopnja zaklepanje na 200.000 $ posojilo je 1.000 $. Te pristojbine se ne plačajo spredaj; plačajo se ob zaključku. Torej, če se posojilo nikoli ne zapre, ker se je posojilojemalec premislil ali odšel drugje, pristojbine niso nikoli plačane. Če posojilojemalec ne želi plačati posojila s točkami, se pristojbina lahko izračuna v obrestni meri.
Ali obstaja negativna stran?
Redko je razlog, da posojilo ne zaklenemo. Obrestne mere se spreminjajo dnevno, včasih na uro. Da bi se zaščitili pred nestanovitnostjo trga, je dobro, da zaklenete svojo stopnjo, ko ste zadovoljni s stopnjo. Razlog, zakaj nekateri kupci ne marajo posojil ključavnice je zato, ker želijo grundirati vsak par iz transakcije, ki je človeško mogoče. Zapomnite si, da če je bila stopnja sprejemljiva, ko je bila pred tremi tedni zaklenjena, padec 1/8 točke ali tako ni konec sveta. Ni vam treba, da bi dobili tako dober posel.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.