Boste potrebovali pravičnost v vašem domu, da vzamete drugi depozit
Vprašanje: Kako in kje dobimo drugo hipoteko?
Bralec sprašuje: "Moja žena in jaz smo najprej razmišljali o nakupu večjega doma. Moj tast je predlagal, da dobimo drugo hipoteko in dodamo še drugo nadstropje v naš dom. Vendar sem slišal, da banke ne naredijo drugi hipoteki. Kako dobimo drugo hipoteko? Kaj pomeni pridobitev druge hipoteke? "
Odgovor: Pred dobrimi plačami v poznih devetdesetih in v začetku leta 2000 je skoraj vsakdo lahko dobil drugo hipoteko.
Mnogi homebuyers so dobili druge hipoteke, da bi jim pomagali pri nakupu domov. Običajno gre za posojila s pujskimi krediti , ki jih sestavlja 80-odstotna prva hipoteka in 20-odstotna hipoteka. Kar pomeni 100% financiranje.
Te vrste posojil je danes malo in daleč. Ampak to ne pomeni, da lastnik stanovanj ne more dobiti druge hipoteke . Vendar pa večina posojilodajalcev želi videti, da ima dom lastniški kapital, preden bodo razmislili o odobritvi lastnika stanovanja za drugo hipoteko. Pred padcem stanovanjskega trga leta 2008 bi lahko posojilojemalec dobil drugo hipoteko do 100 odstotkov tržne vrednosti doma, včasih pa tudi več. Danes banke želijo oprijemljivo varnost, ocenjene in podprta s trdnim kapitalom , za takšna posojila.
Kaj je druga hipoteka?
Druga hipoteka je podrejena položaju do obstoječe prve hipoteke. Namesto refinanciranja prve hipoteke, ki ga nadomesti z višjo hipoteko , lahko posojilojemalec raje vzame manjšo drugo hipoteko.
Če vaši stroški za pridobitev druge hipoteke temeljijo na izposojenem znesku, so stroški, povezani s posojilom, manjši.
Upoštevajte, da bi bila lahko druga hipoteka tudi večja hipoteka kot obstoječa prva hipoteka. Ni potrebe, da bi bil novi znesek drugega posojila manjši od prvega.
Mnogi potrošniki temeljijo na velikosti svoje druge hipoteke na obrestno mero in znesek plačila. Manjša hipoteka pomeni tudi nižje stroške zapiranja, kar je vedno dobrodošlo.
Da bi bolje razjasnili, poglejmo vzorec drugega hipoteke.
Reci, da je vaš dom vreden 200.000 dolarjev. Dolžan si 120.000 dolarjev za svojo prvo hipoteko. Banka lahko uporabi 80-odstotno pravilo za financiranje 80 odstotkov od 200.000 dolarjev ali 160.000 dolarjev, če je vaša ocena kreditov dovolj dobra.
Po odštetju svoje prve hipoteke v višini 120.000 dolarjev, boste morda lahko sposodili 40.000 ameriških dolarjev za drugo hipoteko, medtem ko boste še vedno vzdrževali varnostno blazino v višini 20% kapitala. Druga hipoteka se nato zabeleži v javnih zapisih in postane zastavna pravica proti vašem domu. Če plačil ne opravljate, zastavna pravica bankam daje zakonito pravico, da izkoristijo svoj dom v zaprtju.
Razlogi za pridobitev druge hipoteke
Obrestna mera in čas odplačevanja sta lahko ugodnejša pri drugi hipoteki kot refinanciranje obstoječe prve hipoteke v večje posojilo . Na primer, če je vaša hipoteka v višini 120.000 USD plačljiva s 6,5-odstotnim deležem, je lahko druga hipoteka na voljo po nižji stopnji , morda 5 odstotkov ali manj, odvisno od tržnih nihanj.
Poleg tega so stroški za pridobitev posojila v višini 40.000 ameriških dolarjev lahko zelo majhni v primerjavi s stroški za pridobitev posojila v višini 160.000 USD.
Nekatere druge hipoteke posojilojemalcu nikakor ne stanejo nikakršnega vnaprejšnjega denarja - morda ni nobenih končnih stroškov . Na primer, večina zaprtih stroškov vodi približno 3% hipoteke. Tri odstotke od 40.000 dolarjev je samo 1.200 dolarjev, v primerjavi s tremi odstotki 160.000 dolarjev, kar je 4.800 dolarjev.
Kaj lahko storite z denarjem iz druge hipoteke?
Posojilodajalec se bo vprašal, zakaj želite na svoji vlogi za posojilo drugo hipoteko. Morda mislite, da to ni noben posel posojilodajalca, vendar posojilodajalci se ne strinjajo z vami. Tukaj so razlogi, ki jih posojilodajalec razmisli:
- Preureditev doma ali dodatki
- Izboljšave na domu
- Izobraževanje
- Nujna medicina
- Zanesljive naložbe
- Skrb za vzdrževane osebe
- Konsolidacija dolga, če je to smiselno
- Prevoz
- Varnost z obveznicami
Posojilodajalci raje ne dajejo posojil za amortizacijo sredstev. Vprašajte svojega posojilodajalca o posebnih zahtevah za porabo prihodkov pred vložitvijo zahtevka za drugo hipoteko.
Upoštevajte tudi, da Zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 še vedno dovoljuje odbitek obresti na drugi hipotekarni hipoteki, če so bili izkupiček iz posojil uporabljeni za nakup, gradnjo ali izboljšavo doma.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.