Vprašanje: Kaj je hipoteka?
Bralec piše: »Na novo smo poročeni in razmišljamo o hipoteki za nakup doma. Očitno smo premladi za plačilo gotovine, imamo pa tudi majhen varčevalni račun s konzervativnimi ukrepi. Ampak moja mama pravi, da je dovolj, da kupi hišo, če lahko dobimo hipoteko. Vedno sem se počutil, da moramo plačati denar za dom in ne poskušati izkoristiti naših financ. Nenazadnje nimamo kreditnih kartic, ker ne verjamemo v dolg. verjamem, če ne moremo plačati denar za to, potem je ne potrebujemo. A dom je malo drugačen. Ali nam lahko pojasnite, zakaj potrebujemo hipoteko in kaj je hipoteka? "
Odgovor: Čestitam za nedavni zakon. Všeč mi je, da vidim mlade pare, ki se začnejo z življenjem, ko govorijo o financah. To je bolj romantično kot katera koli ljubezenska pesem; to je sladka glasba do mojih ušes. Vendar naj rečem, da nikoli niste premladi za plačilo gotovine, čeprav boste morda našli, da si lahko sposodite denar bolj poceni kot neposredni donos na denar. Nikoli niste premladi, da bi dobili hipoteko in kupili hišo. Nepremičnine za dolgoročno je čudovita naložba in vsi potrebujemo streho nad našimi glavami.
Opredelitev hipoteke
Hipoteka je pisni dokument, ki vsebuje hipotekarnega in hipotekarnega posojila. Mortgagor je posojilojemalec, običajno, VAM, domači kupec. Hipotekarni posojilodajalec je posojilodajalec, ki posojilo posoja kupcu. Hipoteka uporablja nepremičnine kot zavarovanje za posojilo. Če greš v Bank of America, da bi dobil hipoteko, si posojilojemalec in Bank of America je posojilodajalec.
Če na primer posojilojemalec zgreši nekaj plačil, si posojilodajalec pridržuje pravico, da zaseže posojilo v zavarovanje: dom.
Tako se na splošno zgodi zaprtje . Vsaka država ima svoje zakone, ki določajo časovno obdobje za zaprtje, in kako dolgo mora posojilodajalec čakati, preden se domov oddalji od posojilojemalca.
Dokler posojilojemalec opravi plačila pravočasno, se običajno zmanjša hipotekarna bilanca in posojilojemalec dobi kapital.
Posojilodajalec prav tako pridobi dodatno jamstvo za posojilo, ker se povečuje lastniški kapital. Ko padejo domače vrednosti, se posojilodajalčeva varnost pogosto zmanjšuje. Če vrednost vrednostnega papirja pade pod vrednost hipotekarnega salda, bo posojilojemalec morda moral prodati kot kratko prodajo, da bi odpravil dolg. Mnogi posojilodajalci prodajajo svoje običajne kredite na sekundarnem trgu, nato pa bodo posojilojemalci plačevali drugemu posojilodajalcu. To lahko storijo brez dovoljenja posojilojemalca.
Zakaj je hipoteka dobra stvar?
Preprost akt financiranja nakupa nepremičnin ne pomeni, da bi kupili hišo s hipoteko bolj tvegano. Domači kupci naletijo na težave, ko se presežejo. Na primer, če za plačilo hipoteke potrebuje 2 prejemnika dohodka in ena oseba izgubi službo, bi lahko bil ogrožen vaš dom. Vendar pa bi lahko rekli isto stvar o najemu in nakupu doma . Če ne morete plačati najemnine, tudi ne morete plačati hipoteke.
Hipoteka osvobaja kapital in vam daje vzvod. Vzvod vam daje nadzor nad sredstvom brez plačila denarja. Če je vaša hipotekarna plačila blizu znesku, ki bi ga plačali v najemnini, potem verjetno prihajajo naprej. Razlog, zaradi katerega imate prednost, je, ker plačate obresti na hipoteko in da so hipotekarne obresti odbitne.
Plus, za razliko od najemnine, plačilo hipoteke gradi kapital za vas.
Dve osnovni vrsti hipoteke
Lahko bi slišali izraz zaupanja ali morda zaupanja vredno dejanje uporabljali izmenično z izrazom hipoteko, vendar so drugačni. Instrument za financiranje, ki ga uporablja večja bančna institucija, je na splošno eden od dveh:
- hipoteko
- zadolžnico, zavarovano z listino zaupanja
Medtem ko hipoteke vsebujejo hipotekarnega in hipotekarnega hipotekarnega posojila, ima delnica tri stranke. Te stranke so skrbnik, skrbnik in upravičenec. Zaupodajalec je posojilojemalec / kupec doma. Upravičenec je posojilodajalec, ki zagotavlja denar. Fiduciar je tretja stranka z močjo prodaje.
Veliko držav, ki uporabljajo hipoteko kot instrument za financiranje, sledijo zakonom, ki onemogočajo prevzeme veliko daljši proces od držav, ki uporabljajo zaupanje.
Foreclosing na hipoteko lahko pogosto traja eno leto ali več. Zapiranje odkupne listine, ki uporablja pooblastilo za prodajo skrbnika, se lahko zaključi v manj kot 4 mesecih po tem, ko je zabeleženo obvestilo o neplačilu .
Če ste zaskrbljeni zaradi izgube posesti ali zaradi prisilnega izseljevanja prisiljeni, da se premaknete iz svojega doma, bi morda želeli državo, ki uporablja hipoteke namesto zaupanja vrednega posla. Vendar, če ste zaskrbljeni zaradi zaprtja, potem morda ne boste dober kandidat za nakup domov .
Na koncu, naj povem, da na splošno potrebujete ustaljeno posojilo, da dobite hipoteko za nakup doma. To pomeni, da morate v svoje ime imeti vsaj eno kreditno kartico. Zavedam se, da raje plačujete gotovino, zato nimate kreditnih kartic, vendar nimate kreditnih kartic, verjamete ali ne, povzročajo slabo kreditno tveganje v očeh posojilodajalca.
Medtem ko ni mogoče dobiti hipoteke brez uveljavljenega kredita, je težko. Verjetno boste plačali višjo obrestno mero, ker noben kredit ne pomeni nobenega rezultata FICO . Torej, naredite si uslugo in pridobite kreditno kartico. Vsak mesec lahko izplačate stanje v celoti in izognete finančnim stroškom, medtem ko gradite kredit.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.