Nikoli ni prepozno, da bi Baby Boomers pregledal upokojitvene načrte
Če ste Baby Boomer v vaših najvišjih letih zaslužka, branje naslovov o pokojninskih izzivov, ki so ravno za vogalom, se lahko zdijo precej velike. Vendar obstaja nekaj dobrih novic! V skladu z nedavno objavljenim raziskovalnim poročilom Financial Finesse o finančnem wellnessu med različnimi generacijami so Baby Boomers v najmočnejšem skupnem finančnem položaju v primerjavi z drugimi starostnimi skupinami.
Vendar pa, kot je občasno primer z dobrimi novicami, obstaja nekaj slabih novic, da bi to svetlino upanja postavili v perspektivo. Slaba novica je, da vse več Boomers manj prepričana, da so na poti do upokojitve. Medtem ko ni nikoli prepozno za načrtovanje, realnost je, da Baby Boomers nimajo toliko časa kot mlajše generacije, da bi zaprli vrzel v pripravljenosti na upokojitev.
Če ste Baby Boomer razmišljate o svojih perspektivah za upokojitev, tukaj lahko naredite nekaj pomembnih korakov:
Ustvarite osebni načrt porabe z vašim upokojitvijo proračuna v mislih
Proračun ima slab ugled, ker večina ljudi doživlja stres in frustracije, medtem ko si prizadeva najti metodo za dosledno spremljanje porabe. Če se približujete upokojitvi otroka, se morate osredotočiti na oblikovanje proaktivnega načrta porabe, ki pove vašemu denarju, kamor želite iti vnaprej, da se prepričate, ali je vaša poraba usklajena z vašimi življenjskimi cilji.
Obstaja veliko razlogov, zakaj morate zdaj ustvariti načrt porabe bolj kot kdaj koli prej. Prvič, načrti porabe vam bodo pomagali preprečiti porabo več, kot ste prišli in povečali svoj skupni dolg. Baby Boomers, ki so zaskrbljeni zaradi svojih dolžniških obveznosti, manj verjetno poročajo o zaupanju v svojo pripravljenost za upokojitev in ti skrbi za dolgovi so eden od razlogov, zakaj mnogi odložijo upokojitev.
Načrti porabe pomagajo tudi pri sprostitvi dodatnega denarja za plačilo dolga. Uporabijo se lahko tudi za pomoč pri ugotavljanju dodatnih prihrankov, ki vam lahko pomagajo pri izravnavanju računov, kot so 401k, IRA in HSA. Morda je največja korist za oblikovanje proračuna ali porabe načrt v pozni karieri fazi je zavedanje o tem, koliko dohodka, ki si resnično potrebujejo za stvari, ki jih želite storiti ob upokojitvi. Vaši upokojitveni izračuni so resnično na podlagi ocen balona, dokler ne vzamete časa, da bi resnično razumeli, kje je vaš denar. Če se zavedate svoje trenutne porabe, vam nekaj koristnih informacij, ki vam pomagajo ugotoviti, kako resnično izgleda vaš načrt pokojninskega zavarovanja.
Prednostno določite svoje finančne cilje
Življenje je tisto, kar se vam dogaja, medtem ko ste zaposleni pri drugih načrtih. V našem finančnem življenju se lahko zlahka zbudi, če večkratni cilji tekmujejo za enake omejene vire časa in denarja. Najboljši način, da določite svoje finančne življenjske cilje, je ustvariti načrt in ga pisati v pisni obliki. Če ste poročeni ali imate partnerja na poti do finančne svobode, si privoščite čas, da razpravljate o svojih kratkoročnih in dolgoročnih ciljih. Če se odločate, ali je bolj smiselno, da se odpravite iz dolga, prihranite dodatna sredstva za upokojitev ali plačate za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, se prepričajte, da so vaše osnovne pokojninske potrebe pokrite, preden se odločite, da bodo sredstva namenili otroku ali vnukovo izobrazbo.
Na žalost ni nobenih oddelkov za finančno pomoč za lastno upokojitev. Prikaz vašim ljubljenim pot do resnične finančne neodvisnosti bi lahko bilo eno najbolj nepozabnih daril, ki jih daste ljudem, ki so najbolj pomembni.
Ocenite možnosti zdravstvenega zavarovanja
Stroški zdravstvenega varstva so eden od največjih skrbi za upokojevanje in to res postane vrh umu, ko se vaša upokojitev bližina. S proračunskega vidika so stroški, povezani z zdravjem, pomemben del proračuna v naših letih upokojitve.
Če imate pokojninsko zdravstveno zavarovanje, pojdite naprej in začnite pregledati svoje možnosti in s tem povezane stroške. Prav tako morate obiskati spletno stran healthcare.gov, če se boste upokojili pred starostjo 65 let, ko se bo uveljavila upravičenost do Medicare. Če ste v načrtu z odbitkom z možnostjo HSA, izkoristite svojo zmožnost, da rezervirate do 3.350 ameriških dolarjev za individualno pokritost ali 6.750 dolarjev za družinsko pokritost (plus 1.000 dolarjev za starost 55 let ali več) dolarjev pred obdavčitvijo v zdravstvenem varčevalnem računu za pomoč pri kritju prihodnjih stroškov.
Načrt za morebitne stroške dolgotrajne oskrbe
Stroški dolgotrajne oskrbe so lahko pomemben odtok na vaši gnezditveni gnezdi. Lahko naredite odlično delo, ki zbira dovolj sredstev za upokojitev, da se lahko upokojite udobno samo, da boste kmalu po nekaj letih dolgotrajne oskrbe izgubili hitro. Vprašajte vse prijatelje ali družinske člane, kakšne izkušnje so skrbele za ljubljene osebe, ki potrebujejo storitve dolgotrajne oskrbe, in hitro boste razumeli, da je to resnična grožnja. Pravzaprav je bilo ocenjeno, da bo približno 70% 65-letnikov potrebovalo določeno obliko dolgotrajne oskrbe. Združenje Alzheimerjeve bolezni je napovedalo, da bodo stroški demence lani porasli z več kot 220 milijard dolarjev na več kot 1 bilijon dolarjev leta 2050.
Ko razmišljate o tem, kako bi lahko plačali za dolgotrajno oskrbo, se morate zavedati, da Medicare ne pokriva stroškov dolgotrajne oskrbe. Na splošno vam Medicaid zahteva, da praktično porabite skoraj vsa svoja sredstva, da se kvalificirajo in da je na sredstva, ki so bila nadarjena drugim, petletno obdobje nazaj.
Vaše možnosti so, da plačate iz žepa z uporabo vašega jajca za penzijsko gnezdo, porabite sredstva, da se kvalificirate za Medicaid, ali kupite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, da zaščitite pred tem potencialnim tveganjem. Več o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo lahko izvedete z uporabo virov in informacij, ki jih najdete na spletnem mestu lifehappens.org ali longtermcare.gov.
Tukaj je nekaj smernic za pomoč pri izbiri najboljšega načina plačila za morebitne prihodnje stroške, povezane z dolgotrajno oskrbo:
- Če predvidevate, da bodo vaša sredstva za upokojitev nekje med 200 in 2-3 milijoni dolarjev sredstev, boste morda želeli razmisliti o nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
- Preverite, ali vaša država ponuja program partnerstva za dolgotrajno oskrbo. Ti programi vam omogočajo, da obdržite dodaten znesek premoženja, ki je enak dejanskemu zavarovalnemu kritju, kupljenemu prek programa za zavarovanje dolgotrajne oskrbe, in še vedno boste upravičeni do Medicaida, če boste izkoristili vse ugodnosti.
Redno pregledujte svoj portfelj naložb, da preverite, ali je pravilno razpršen
Pristop "zastaviti in pozabi" pri vlaganju za upokojitev vas v zgodnjih fazah kariere ne bo več prizadel. Vendar, ko upokojitev pristopi vaš časovni čas skrajša in ne boste imeli toliko časa, da si opomore od velike izgube. Nedavno generacijsko poročilo o raziskavah podjetja Financial Finesse je ugotovilo, da je skoraj ena tretjina vseh Boomers imela 15% ali več svojih portfeljev v eni zalogi. Baby Boomers poročali tudi o največjem upadu pri ponovnem uravnoteženju njihovih naložbenih računov katere koli generacije na podlagi letnega poročila.
Upoštevajte raznolikost svojih pokojninskih naložb, če trenutno imate več kot 10-15% v katerem koli staležu. Posamezne zaloge podjetij imajo precejšen potencial, vendar se lahko znatno upadajo ali pa na nič in se nikoli ne okrevajo. To je še posebej tvegano za delodajalčeve delnice, saj ste lahko brez službe ob istem času, ko so vaši prihranki desetimi.
Ko pregledate svojo izpostavljenost posameznega podjetja, premislite o veliki sliki in poskrbite, da bo celoten naložbeni portfelj ustrezno razporejen med različne vrste razredov sredstev, kot so delnice, obveznice, nepremičnine in gotovina. Eden od najpreprostejših načinov diverzifikacije vaših pokojninskih naložb je uporaba uravnoteženega sklada ali pokojninskega sklada za ciljni datum. S temi smernicami in ponovnim uravnoteženjem lahko redno ustvarjate tudi svojo mešanico dodeljevanja sredstev.
Ocenite, koliko denarja bi želeli v vaših letih upokojitve
Izvajanje osnovnega pokojninskega zavarovanja vsaj enkrat na leto je dejavnost finančnega načrtovanja najboljše prakse. Torej, zakaj je tako, da je veliko Baby Boomers še vedno ne moti, da si vzame čas, da izračuna, ali so na tekočem, da bi dosegli svoje prihodnje cilje v času upokojitve?
Obstaja veliko razlogov, zakaj ljudje ne vzamejo časa za zagon osnovnega kalkulatorja za upokojitev. Nekateri pogosti razlogi so strah pred ugotovitvijo, da niso na pravi poti, negotovost glede orodij, ki jih je treba uporabiti za oceno njihovega napredka, in splošno pomanjkanje zaupanja, ki ga varčujejo dovolj.
Koliko dohodka boste dejansko potrebovali med upokojitvijo?
Najboljši pristop je, da začnete predvidevati, ali nameravate preprosto poskušati ohraniti obstoječi življenjski standard ali predvideti, da potrebujete več ali manj. Če imate 5 let ali manj do želene upokojitvene starosti, morate izpolniti dejanski proračunski načrt za upokojitev. Tukaj je osnovna predloga, ki jo lahko uporabite za začetek.
V nasprotnem primeru bodo splošne smernice najprej usmerjene na 70- do 90-odstotno stopnjo nadomestitve dohodka. To lahko vedno prilagodite navzgor ali navzdol glede na želeni način upokojitve. Najpomembnejša stvar je oceniti, ali boste lahko ustvarili dovolj dohodka iz vseh potencialnih virov, da bi dosegli občutek finančne neodvisnosti. Kot navaja ta članek , obstajajo številni kalkulatorji in verjetno je, da vaš upokojitveni načrt pri delu ima tudi vgrajen kalkulator.
Če niste izvedli svoje ocene upokojitve, pred kratkim ukrepajte in si prizadevate za napredno načrtovanje dela na naslednjo stopnjo.