Pripravite se na nepričakovane stroške in boljše cene
Preučili bomo podrobne primere spodaj, vendar je zamisel lestvice CD-jev, da kupite več CD-jev z datumi zapadlosti ob različnih časih v prihodnosti.
Prednosti CD lestve
CD-ji so opremljeni z vezmi: Morate počakati, dokler CD ne zori, preden izvlečete denar. Če boste zgodaj umaknili sredstva, boste plačali kazen - morda več kot ste zaslužili v obresti. Lahko kupite »tekoče« CD-je, ki vam omogočajo, da kadar koli dvignete sredstva , vendar ti izdelki običajno plačajo manj kot tradicionalni CD-ji.
Lestvica CD-jev je preprosta strategija za obvladovanje izzivov pri vlaganju v CD-je.
Potreba po denarju: če potrebujete denar s CD-jev, morda ne boste morali dolgo čakati, če uporabljate lestev. Ena od vaših zgoščenk naj bi kmalu zrasla - zagotovite tekočo denarno kazen brez kazni - in upajmo, da ne boste potrebovali vsega denarja hkrati.
Spreminjanje obrestnih mer: ko vlagate denar na zgoščenke, ste običajno obtičali z obrestno mero, ki je na voljo, ko kupite CD. Ko so stopnje visoke, to deluje v vašo korist, vendar je žalost videti, da se stopnje zvišujejo, potem ko ste zaklenili nizko stopnjo.
Z lestvico CD-jev boste sčasoma nenehno vlagali, zato boste občasno posodobili svojo stopnjo.
Primer lestvice CD-jev
Lestvica CD-jev je serija CD-jev, ki so sčasoma zorela. Na primer, morda imate na voljo 10.000 dolarjev za vlaganje v zgoščenke, vendar se ne želite zaljubiti z današnjimi obrestnimi merami ali pa več let vezati ves denar.
Lahko zgradite lestev z naslednjim pristopom:
- 2.500 $ gre v enoletni CD.
- 2.500 $ gre v dvoletni CD.
- 2.500 $ gre v triletni CD.
- 2.500 $ gre v štiriletni CD.
Vsako leto (zacetno po enoletnem CD-ju zori), zracne zracne poti ponovno usmerite nazaj na dolgi konec lestve. Nadaljevanje zgornjega primera, prvotni dvoletni CD ostane le eno leto do zapadlosti, prvotni triletni CD ima le še dve leti in tako naprej. Če se želite vrniti na prvotno obliko lestve, morate zamenjati štiriletni CD. Vsako leto se cikel nadaljuje, lahko pa samo ponovite postopek (dodajte nov štiriletni CD na koncu lestvice).
Zgornji primer je razmeroma preprosta lestev, vendar lahko postanete bolj zapletena, če želite - dodajanje šestmesečnih intervalov ali daljših CD-jev. Vendar pa ohranjanje lestve postane težje, ko dodate kompleksnost. Morda boste imeli čas in željo, da zgradite zapleteno lestev, vendar se lahko v prihodnosti stvari spremenijo.
Dolžina lestvice CD-jev
Kako dolgo naj gre vaša lestvica za CD-je? Odvisno od tega, kaj poskušate doseči. Večina ljudi se ustavi pri treh do petih letih. CD-ji z dolgimi ročnostmi plačajo višje stopnje, ker jemljejo več obrestnih in likvidnostnih tveganj, zato bi vam morala daleč daleč dati lestvico CD-jev.
Če rečete, če nastavite dolgoročno lestev, medtem ko so obrestne mere nizke, lahko dejansko zaslužite manj, če stopnje hitro rastejo - odvisno le od vašega časovnega razporeda in razvoja prihodnosti.
Če želite dolgoročno preživeti, morate biti pri miru z denarjem. Za dolgoročne cilje je pametno govoriti s pooblaščenim finančnim načrtovalcem, da bi raziskali, katere dolgoročne strategije najbolje ustrezajo vašim ciljem.
Kako daleč?
Prav tako se morate odločiti, kako daleč je treba vsako prečko. Ali naj uporabljate trimesečne ali dvotedenske CD-je? Večina ljudi se poravna na šestmesečni ali enoletni zapadlosti v lestvi CD. Če greste kratek čas, lestev CD-ja postane projekt vzdrževanja (in manj verjetno boste nadaljevali). Vendar pa lahko ustvarjate z lestvi CD-jev, da bi dosegli kateri koli cilj, ki ga imate. Na primer, lahko čas zapadlosti ustreza predvidljivim stroškom, kot so učna plačila.
Ko CD Lestvice dokazujejo izzivanje
CD lestve vam lahko pomagajo vlagati v CD-je, hkrati pa obvladujete tveganja nepričakovanih stroškov ali zvišanja obrestnih mer. Kljub temu pa obstaja več primerov, ko jih je najbolje izogniti.
Kratkotrajna uporaba: Lestvica CD-jev je dolgoročni program. Če se ne boste držali programa, morda obstajajo boljše možnosti. Če mislite, da boste morali razčleniti lestvico in izplačati denar, lahko kazni za zgodnje umikanje več kot obrišete dodatne obresti, ki ste jih zaslužili. Šef hranilnice ali račun denarnega trga bo bolj likviden in omogoča odvzem brezplačnih denarnih kazni.
Stopnje v gibanju: lestev CD-ja vam omogoča, da se izognete napovedim gibanja obrestnih mer - kjerkoli stopnja gredo, to boste začeli zaslužiti. Če pa lahko napovedujete, da se bodo tečaji krepili, se lahko zgodi, da počakate na gradnjo lestve ali ohranite zapadlost na kratko. Podobno, če veste, da bodo tečaji padli, lahko lestev, ki preide na daljšo zapadlost, smiselna.
Točka uporabe lestve CD-jev je preprečiti razmišljanje o teh stvareh, vendar je morda prišel čas, ko lahko razumno predvidite, katere obrestne mere CD-ja bodo storile.
Alternativa CD Lestvici
Če se odločite, da ne boste uporabljali zgoščenke za CD, kam drugam lahko dajo denar?
Račun visokih donosov: prihranki so lahko primerna alternativa. Spletne banke lahko plačajo toliko kot nekateri CD-ji, računi denarnega trga pa lahko središče med CD-ji in varčevalnimi računi. Prav tako si lahko ogledate račune za nagrade ali obresti , ki plačujejo visoke obresti na likvidna sredstva. Težava s temi alternativami je, da ne dobite zagotovljene stopnje. Obrestne mere bodo nihale, in če bi se spustili navzdol, bi bilo morda bolje na CD-ju.
Strategija bullet: Če veste, kdaj boste potrebovali ves denar s CD-jev in če ne želite nadaljevati vožnje s kolesom, lahko strategija bullet naložbe deluje za vas. Če želite uporabiti ta pristop, kupite vse svoje zgoščenke, tako da sočasno sočasno. V nekaj letih lahko kupite zgoščenke, vendar boste izbrali zapadlost, ki se zgodi v približno istem času. Ta strategija je lahko uporabna za znane stroške.
Strategija mrene : Z motečim pristopom boste kupili le dve vrsti zgoščenk - kratkoročno in dolgoročno zapadlost. Namesto da bi sčasoma širili svojo zrelost, se boste držali najdaljših in najkrajših možnih opcij (med preskakovanjem CD-jev z vmesnim časom). Na primer, vaši deleži so lahko sestavljeni izključno iz šestmesečnih CD-jev in štiriletnih zgoščenk, pri čemer je polovica vašega denarja v vsaki.