Varen način za pridobivanje več
Potrdila o vlogi (CD-ji) so med varnimi naložbami, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Običajno plačujejo višje obrestne mere od varčevalnih računov in računov denarnega trga , vendar obstaja ena pomanjkljivost: Če želite uporabiti račun CD-ja, morate v računu zakleniti svoj denar - čeprav je mogoče zgodaj izstopiti.
Kako deluje CD?
CD-ji so oblika depozita . V zameno za višjo obrestno mero obljubljate, da boste v banki obdržali denar za določen čas (na primer, šest mesecev, 18 mesecev ali več let).
Višje stopnje: Da bi vas nagradili za to obljubo, se vam banka strinja, da vam bo plačala več, kot bi jo prejeli od varčevalnega računa : dobite višji letni odstotek ( APY ) za sredstva, ki jih položite. Zakaj banka plača več? Ker vedo, da lahko porabijo svoj denar za dolgoročne naložbe, kot so posojila, in tega ne boste več prosili za prihodnji teden.
Termne možnosti: Ko odprete CD, boste izbrali, kako dolgo želite ohraniti zaklenjena sredstva. To obdobje se imenuje izraz , skupni izrazi pa vključujejo 6, 12, 18 in 60 mesecev, čeprav so na voljo drugi pogoji.
Je dolgoročnejša boljša? Običajno zaslužite več, ko greš z daljšimi pogoji. Toda daljši izrazi niso vedno najboljša ideja. Za začetek boste morda potrebovali svoj denar pred koncem mandata. Če izterjate svoja sredstva zgodaj (to je skoraj vedno možnost, toda v redkih primerih so banke in kreditne zadruge zanikale te zahteve), boste morali plačati kazen predčasnega odvzema .
Ta kazen bo jedla v kakšnem interesu, ki ste si ga zaslužili - in morda celo jeste v vašem začetnem depozitu. Zaradi te kazni vam bolje, da shranite svoj denar na varčevalni račun, če ga boste kmalu potrebovali.
Datumi zapadlosti: Na koncu vašega zgoščenke CD-ja "zori" in se morate odločiti, kaj storiti.
Ko pristopite k koncu izraza CD, vas bo vaša banka obvestila, da bo vaš CD zapustil, in vam bodo dali več možnosti. Če ne storite ničesar, se v večini primerov vaš denar ponovno vlaga v drug CD z istim izrazom kot tisti, ki je pravkar dozorela.
Na primer, če ste bili na šestmesečnem CD-ju, vas bodo samodejno dali na še en šestmesečni CD. Upoštevajte, da je obrestna mera lahko višja ali nižja od stopnje, ki ste jo prej zaslužili - ni nobenega zagotovila, da boste imeli enako stopnjo.
Če želite nekaj storiti poleg reinvestiranja v nov CD, morate svojo banko obvestiti pred rokom podaljšanja. Sredstva lahko prenesete na svoj kontrolni ali varčevalni račun ali pa preklopite na drug CD z daljšim ali krajšim obdobjem.
Kako začeti uporabljati CD-je
Če želite dati denar v CD, se obrnite na svojo banko ali kreditno združenje.
Večina bank, zlasti spletnih bank, pojasnjuje vaše možnosti in vam omogoča, da naložbe CD-jev na spletu. Pokličete lahko tudi službo za stranke ali celo osebno govorite z bankirjem.
Pojasnite, koliko želite vlagati, in vprašajte za zgodnje umik sankcij in nadomestnih izdelkov CD. Banka ima lahko dodatne možnosti CD-ja, ki so boljše za vas, ne glede na to, ali ponujajo višje stopnje, večjo prilagodljivost ali druge funkcije.
Ko premaknete denar na CD, boste na svojih izjavah ali na nadzorni plošči na spletnem mestu videli ločen račun. CD-ji se lahko hranijo v skoraj vseh vrstah računov, vključno s posameznimi računi za upokojitev (IRA) , skupnimi računi, skrbniškimi in skrbniškimi računi .
Strategije za uporabo CD-jev: lestve in še več
Dolgoročnejši CD-ji so pogosto bolj privlačni kot kratkoročni CD-ji, saj plačajo več. Vendar pa niso vedno prava izbira. Na primer, petletni CD zakasni denar za dolgo časa - težko je predvideti, ali boste potrebovali ta denar v petih letih ali ne.
Še več, če kupite CD, ko so obrestne mere nizke, se lahko v naslednjih petih letih zaklenete na nizko plačanega CD-ja - kaj če obrestne mere (in posledično CD-stopnje ) v naslednjem letu ali dveh naraščajo? Morda bi bilo bolje, če uporabljate kratkoročne CD-je, ki se obnavljajo z višjimi stopnjami.
Če vas zanima uporaba dolgoročnejših zgoščenk, ocenite strategije, ki vam bodo pomagale optimizirati varčevanje. Najbolj pogosta strategija za uporabo CD-jev je lestev: Kupite več različnih CD-jev z različnimi izrazi, tako da boste imeli na razpolago denar v rednih časovnih presledkih. Lestve vam pomagajo preprečiti zaklepanje celotnega denarja na nizko plačanem CD-ju, in vam pomagajo, da se izognete izplačilu predčasno in plačujete kazni. Za več podrobnosti preberite navodila za uporabo lestev CD .
Drug način za zaščito sebe je uporaba CD-jev, ki ponujajo prilagodljivost. Morda vam bodo omogočili:
- Izgini zgodaj brez plačila kazni.
- "Prebite" svojo obrestno mero na višjo stopnjo, ob predpostavki, da stopnje rastejo.
Kot lahko pričakujete, CD-ji z večjo prilagodljivostjo znižujejo začetne obrestne mere.
Varnost CD-ja
Kar zadeva varnost, so zgoščenke podobne gotovini v vašem varčevalnem ali preverjivem računu . Ob predpostavki, da so vaši depoziti zavarovani s FDIC (ali so zavarovani z NCUA zavarovanjem, če uporabljate kreditno unijo ), imate vladno garancijo. Vlada ZDA bo zagotovila, da boš dobil ves denar, če bo tvoja banka popustila. To je tako varno, kot lahko.
Pri vseh naložbah morate izbirati med tveganjem in potencialno nagrado. CD-ji spadajo na nizko tveganje, nizko donosni konec spektra. So odličen kraj za ohranjanje denarja, ki si ga ne morete privoščiti, ker ga morate porabiti v naslednjih nekaj letih. Če ne boste porabili denarja že več desetletij, ocenite druge naložbe in CD-je za svoje dolgoročne cilje.
Če boste vlagali v CD-je, boste seveda želeli pridobiti najvišje možne stopnje. Za kateri koli CD (šestmesečni CD za 1000 USD, na primer) različne banke in kreditne zadruge ponujajo različne obrestne mere . Da bi povečali APY, ki ga zaslužite pri varčevanju, uporabite strategije in izdelke, ki se ujemajo z vašimi cilji, in jih kupite.
Kako dolgo?
Že veste, da dolgoročnejše zgoščenke običajno (vendar ne vedno) plačajo več kot kratkoročne zgoščenke. Ali to pomeni le, da bi morali vedno izbrati dolgoročne CD-je, da bi povečali zaslužek?
Ni nujno. Poleg tega, da vaš denar blokira, ko ga boste potrebovali, lahko dolgoročnejši CD-ji povzročijo zamuditi ob povečanju obrestnih mer. Če prejmete pavšalni znesek gotovine, ki ga želite vstaviti v zgoščenke, je donos, ki ga dobite, odvisen od tega, kako visoke so obrestne mere na dan nakupa CD-ja. Če bodo obrestne mere še posebej nizke, bodo tudi dolgoletne zgoščenke zelo malo plačevale in za nekaj let prihajate v tem skromnem donosu.
Čas je nemogoče, da bi bilo čisto popolno, vendar je vredno posvetiti tem, kaj obrestne mere delajo in naredi nekaj ugibanj o tem, kako se lahko prihodnost razvije. Mogoče mislite narobe, zato se prepričajte, da boste zavarovali svoje stave. Again, lestve CD-ja vam pomagajo preprečiti težave, ki nastanejo pri uganjanju narobe s širjenjem vaših datumov zapadlosti in vam daje sistem za sledenje.
Če menite, da so obrestne mere visoke in da se bodo le spustili, bodo dolgoročni CD-ji morda smiselni. Ne pozabite, da je nemogoče napovedati prihodnost.
Vrste CD-jev
CD-ji so na voljo v različnih oblikah. Banke in kreditne zadruge še naprej ponujajo nove možnosti strankam. Tradicionalno lahko opišete CD na naslednji način:
- Ima fiksno stopnjo, ki se ne spremeni.
- Plačali boste kazen, če boste zgodaj izplačali denar.
To ni več tako.
Tekoči CD-ji (ali CD-ji brez kazni) vam omogočajo, da kadar koli izvlečete svoja sredstva, ne da bi plačali kazen predčasnega odvzema. Ta fleksibilnost vam omogoča, da boste spretni in premaknete svoja sredstva na višje plačljive CD-je, če pride do priložnosti.
Če se izognete plačilu kazni, zakaj ne bi vedno uporabljali tekoče CD-je? Prilagodljivost prihaja po ceni: tekoči CD-ji plačujejo nižje obrestne mere od CD-jev, ki ste jih zaklenili, vse ostale pa so enake. To je smiselno, če pogledate stvari z vidika banke - tvegajo vse. Še vedno, če ste prepričani, da bodo stopnje hitro porasle, in če se zgodi, da ste pravilni, bi lahko zaslužili manj za kratek čas, če bi lahko kasneje prešli na višjo stopnjo.
Če razmišljate o uporabi tekočega CD-ja, poskrbite, da boste razumeli morebitne omejitve. Medtem ko uživate v določeni prilagodljivosti, izdelek morda ni tako preprost, kot si mislite. Včasih ste omejeni na to, kdaj lahko povlečete sredstva, in morda bodo omejene količine, ki jih lahko vzamete ob določenem času.
Bump-up CD-ji zagotavljajo koristi, ki so podobne tekočim CD-jem: z nakupom CD-ja se ne zaljubi z nizko donosnostjo, če se obrestne mere dvignejo. Z zgoščenim CD-jem ohranite obstoječi račun CD-ja in preklopite na novo, višjo stopnjo (ob predpostavki, da vaša banka ponuja višje cene). Če želite dobiti bump-up, boste morda morali obvestiti vašo banko, da želite uporabiti možnost bump-up. Če ne storite ničesar, banka domneva, da se držite obstoječe stopnje. Ne dobivate neomejene količine, zato morda čakate na višje stopnje.
Bump-up CD-ji, kot so tekoči CD-ji, začnejo plačevati nižje obrestne mere kot standardni CD-ji. Če stopnje rastejo dovolj, lahko prideš naprej. Če stopnje ostajajo stagnira ali padajo, bi vam bilo bolje, če bi imeli standardni CD.
Posredni CD-ji so še ena alternativa. Včasih ponujajo boljše tarife in včasih bolje, da greste neposredno v svojo banko ali kreditno unijo. Posredni CD-ji so CD-ji, ki se prodajajo na borznih računih . Namesto odpiranja računa pri banki in z izbiro CD-jev lahko kupite CD-je iz številnih bank in jih hranite na enem mestu. To vam daje nekaj možnosti, da izberete, vendar posredovani CD-ji prihajajo z dodatnimi tveganji. Za predjed, boste želeli zagotoviti, da bo vsaka banka, ki jo razmišljate, zavarovana za FDIC. CD-ji brez zavarovanja bodo verjetno plačali več (ne presenečenje), da bodo lahko dobili vašo pozornost. Tudi izstop iz posrednega CD-ja je lahko izziv. Za več podrobnosti preberite, kako delujejo CD-ji .
Trgovina okoli
Če želite shraniti s CD-ja, to zagotovo lahko storite kjer koli že imate preverjanje in varčevalne račune. Vendar pa boste morda naredili nekoliko bolje, če kupujete. Ne glede na to, ali je vredno porabiti čas, bo nakupovanje odvisno od tega, koliko lahko dodatno zaslužite (ni nobene točke pri odpiranju novega računa, če boste le zaslužili dodatnih 7 $ na leto - vaš čas je vreden več).
Preverite lokalne oglase: če želite najti dobre ponudbe, poiščite "posebne ponudbe" lokalnih bank in kreditnih zadrug. Ti se lahko pojavijo v oglasih na spletu ali v lokalnih novicah. Ko banke in kreditne zadruge želijo pritegniti depozite, ponujajo še posebej visoke obrestne mere, da privabijo vašo pozornost. Kot vedno, ne pozabite, da če se nekaj zdi preveč dobro, da bi bilo res, verjetno ne boste dobili popolne zgodbe. Držite se izdelkov, zavarovanih s FDIC (ali CD- jev, zavarovanih z NCUSIF-jem, če uporabljate kreditno združenje ).
Pojdi na spletu: poiščite posle tudi na spletnih bankah . Ker spletne banke nimajo enake stroške, kot so institucije opeke in malte, bi morda lahko ponudile višje stopnje (to je le eden od razlogov za spletno bančništvo ).
Samo vprašajte: Nazadnje se ne bojite vprašati svojega bankirja za boljšo stopnjo. Še posebej, če delate z majhno banko ali kreditno unijo in opravljate pomembne posle z njimi, boste morda lahko zaslužili malo več.