Pregled, izračuni in primerjava z APR
Kaj je APY?
APY je številka, ki vam pove, koliko boste zaslužili z obrestnimi obresti v enem letu. Obračunava obresti, ki jih zaslužite na prvotnem depozitu, in obresti, ki jih zaslužite nad drugimi zaslužki obresti.
Večji APY je boljši, če ocenite račune za svoje prihranke. Ko ste tisti, ki plačuje obresti, je najnižji APY najboljši.
Ko deponirate sredstva na varčevalni račun, denarni trg ali potrdilo o vlogi (CD) , zaslužite obresti. APY vam lahko natančno pove, koliko obresti zaslužite. S temi informacijami se lahko odločite, katera banka je najboljša in ali želite zakleniti svoj denar na zgoščenkah ali ne na višjo stopnjo ali ne.
Kaj naredi APY edinstveno?
APY je koristen, ker upošteva prištevanje - preprosta "obrestna mera" ne. Združevanje se zgodi, ko zaslužite obresti na obresti, ki ste jih prej zaslužili , kar pomeni, da zaslužite več kot obresti.
Primer: V varčevalni račun, ki plača 5-odstotno letno obrestno mero, nakazujete 1.000 evrov. Ob koncu leta boste imeli 1050 dolarjev (ob predpostavki, da vaša banka plača obresti le enkrat letno). Vendar pa lahko vaša banka mesečno izračuna in plača obresti.
V tem primeru bi se leto končalo z 1.051,16 USD in bi si zaslužil več kot 5 odstotkov APY. Razlika se lahko zdi majhna, vendar je več let (ali z večjimi depoziti) razlika velika.
Enkratno plačilo na leto: če vaša banka ob koncu leta izračuna in plača obresti le enkrat, bo banka na vaš račun dodala 50 USD.
Mesečno združevanje: če se obresti izračunajo in plačujejo mesečno, dobite majhne dodatke vsak mesec. V spodnji tabeli si oglejte, kako se mesečni zaslužek rahlo poveča.
APY upošteva te pogostejše izračune obresti, zato je bolj natančen kot obrestna »stopnja«. Na srečo boste skoraj vedno videli APY, ki ga navedete pri bankah, zato vam ni treba sami izračuna. Toda sami lahko izračunate APY in to bomo pokrivali spodaj.
| Obdobje | Zaslužki | Ravnovesje |
| 1 | 4,17 $ | $ 1,004.17 |
| 2 | 4,18 $ | $ 1,008.35 |
| 3 | 4,20 $ | $ 1,012.55 |
| 4 | 4,22 dolarja | 1.016,77 $ |
| 5 | 4.24 $ | 1.021,01 $ |
| 6 | 4,25 dolarja | $ 1,025.26 |
| 7 | 4.27 $ | $ 1.029,53 |
| 8 | 4,29 $ | $ 1,033.82 |
| 9 | 4,31 $ | $ 1,038.13 |
| 10 | 4,33 dolarja | $ 1,042.46 |
| 11 | 4,34 $ | $ 1.046,80 |
| 12 | 4,36 $ | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Letni odstotek (APR) je podoben APY, vendar se ne upošteva.
APY je v nekaterih situacijah natančnejši od APR, ker vam pove, koliko posojila resnično stane, ker se stroški obresti sestavljajo. Ampak, ko si sposodite denar, običajno vidite samo APR. V resnici lahko dejansko plačate APY, kar je skoraj vedno večje pri določenih vrstah posojil.
Kreditna kartica posojila so odličen primer pomena razumevanja APR vs. APY.
Če imate ravnovesje, plačate APY, ki je višja od navedenega APR. Zakaj? Obresti se obračunavajo vsak mesec, v naslednjem mesecu pa boste morali obresti plačati obresti. To je podobno kot zaslužek obresti na vrhu zanimanja, ki ste jih zaslužili v varčevalnem računu .
Razlika morda ni pomembna, vendar je razlika. Večje vaše posojilo in dlje, ko si ga sposodite, večja je ta razlika.
S hipoteko s fiksno obrestno mero je APR natančnejša, ker običajno ne dodate obresti in povečate svoje posojilne bilance. Še več, APR računa za zapiranje stroškov , ki jih ni mogoče prezreti. Vendar pa nekatera posojila s fiksno obrestno mero dejansko naraščajo (če ne plačujete stroškov obresti, kot jih obračunavajo). Za več informacij se seznanite z različnimi vrstami APR .
Kako izračunati APY
Izračun investicijskega APY-ja je lahko izziv. Toda preglednice, kot so Excel ali Google Sheets, olajšajo. Uporabite to preglednico (ki že vsebuje zgoraj navedene primere) ali sledite spodnjemu postopku.
- Ustvarite novo preglednico.
- Vnesite obrestno mero v celico A1 (obrestne mere morajo biti v decimalni obliki ).
- Vnesite merilno frekvenco v celico B1 (uporabite 12 za mesečno, eno za letno itd.).
- Prilepite naslednjo formulo v katero koli drugo celico: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Na primer, če je navedena letna stopnja 5 odstotkov, vtipkajte ".05" v celico A1. Nato za mesečno mešanje vnesite »12« v celico B1. Upoštevajte, da lahko za dnevno mešanje uporabljate 365 ali 360, odvisno od vaše banke ali posojilodajalca.
V zgornjem primeru boste ugotovili, da APY znaša 5,116 odstotkov. Z drugimi besedami, 5-odstotna obrestna mera z mesečnimi obrestnimi merami prinaša 5,116 odstotka APY. Poskusite spremeniti frekvenco sestavljanja in dobili boste idejo o spremembah APY-ja. Na primer, lahko pokažete četrtletno mešanje (štirikrat na leto) ali nesrečno plačilo na leto, kar pomeni, da je le 5-odstotni APY.
Formula APY
Če vam je všeč matematika na staromoden način, tukaj je, kako izračunati APY:
APY = (1 + r / n) n - 1, kjer je r letna obrestna mera, n pa število obdobij mešanja na leto.
Finančni uporabniki to prepoznajo kot izračun učinkovite letne obrestne mere (EAR).
Kako najti najboljši APY
APY je višji pri pogostejših obdobjih mešanja. Če prihranite denar na bančnem računu , ugotovite, kako pogosto se denar združuje . Dnevno ali četrtletno je običajno boljše od letnega združevanja, vendar preverite APY za vsako možnost, da se prepričate.
Lahko tudi črpate svoj "osebni APY." Oglejte si vsa vaša sredstva kot del večje slike.
Z drugimi besedami, ne razmišljajte o eni naložbi CD-ja, kot ločeni od vašega računa za preverjanje - vsi skupaj delujejo glede na vaše cilje in jih je treba ustrezno namestiti. Pomislite na sebe kot glavni finančni direktor You, Inc.
Če želite črpati svoj osebni APY, poiščite načine, kako zagotoviti, da se vaš denar čim bolj pogosto zbira. Če dva CD-ja plačata enako obrestno mero, izberite tistega, ki najbolj plačuje obresti in ima najvišji APY. Vaša plačila obresti se bodo samodejno ponovno vlagala - pogosteje in bolje - in začeli boste zaslužiti več obresti na te obresti.