Kako rastejo obresti zaradi rasti obresti
Kaj je združeni interes?
Združevanje je proces. Če poznate "učinek snežne kepe", že veste, kako se lahko nekaj zgosti na sebi.
Kombinirani obresti so obresti, zaslužene na denarju, ki je bil prej zaslužen kot obresti. Ta cikel vodi k naraščanju zanimanja (in stanja na računu), ki je včasih znan kot eksponentna rast.
Začnite s konceptom preprostega obresti: nakazujete denar in banka vam obresti plača na vaš depozit. Na primer, lahko prihranite 100 evrov za eno leto s 5 odstotki, v letu pa boste zaslužili 5 evrov.
Kaj se zgodi naslednje leto? To je tisto mesto, kjer pride mešanica. Začeli boste zaslužiti obresti na vaš začetni depozit in zaslužili boste obresti na obresti, ki ste jo pravkar zaslužili:
Zaslužili boste 5 odstotkov na 100 $ (znova)
Zaslužili boste 5 odstotkov na 5 evrov zaslužka, ki ga je banka položila na vaš račun
To pomeni, da boste prihodnje leto zaslužili več kot 5 dolarjev (ker je stanje na vašem računu sedaj 105 evrov, čeprav niste ustvarili nobenih depozitov), zato se bodo vaši zaslužki pospešili. V številnih bankah, zlasti v spletnih bankah , se obresti dnevno povečujejo in se mesečno dodajajo na vaš račun, zato se proces premakne še hitreje.
Seveda, če si sposodil denar, se vam združi zoper vas. Plačate obresti na denar, ki ste si jih izposodili, in vaše posojilne bilance lahko sčasoma povečate - tudi če ne izposodite več denarja.
Izkoristite združene interese
Kako lahko poskrbite, da bo mešanje delovalo v vašo korist?
Prihranite zgodaj in pogosto: ko pridelujete prihranke, je čas vaš prijatelj.
Traja nekaj časa, vendar bo ta zagon gradil in sčasoma pridobil moč. V nekaterih primerih, začenši zgodaj pomeni, da vam ni treba shraniti toliko, kot je kdo, ki čaka, da začnete varčevati - tudi če ste v določeni točki zapustili varčevanje, lahko vaš začetek dela kasneje plača dividende. Bodite potrpežljivi, pustite svoj denar sami in mislite dolgoročno.
Preverite APY: primerjate bančne produkte, kot so varčevalni računi in CD-ji, si oglejte letni odstotek donosa (APY) . To upošteva upoštevanje in zagotavlja pravo letno stopnjo. Na srečo je težko najti - banke običajno objavijo APY, ker je višja od obrestne mere. Poskusite pridobiti dostojne obresti na svoje prihranke, vendar verjetno ni vredno zamenjati bank za dodatnih 0,10 odstotkov (razen če imate izjemno veliko stanje na računu).
Hitro odplačajte dolgove in plačajte dodatno, ko lahko . Plačevanje najnižjega zneska na vaših kreditnih karticah vas bo drago stalo, ker vam komaj obračuna stroške (in vaše stanje bi dejansko lahko naraslo). Če imate študentsko posojilo, se izogibajte kapitalizaciji obresti - plačajte vsaj obresti, ki nastanejo, tako da po diplomi ne dobite grdega presenečenja. Tudi če vam ni treba plačati, boste sami naredili uslugo, tako da boste zmanjšali stroške svojega življenjskega obdobja.
Poskrbite za nizko stopnjo zadolževanja: poleg tega, da vplivate na mesečno plačilo , obrestne mere za vaša posojila določajo, kako hitro bo rast dolga (in kako težko bo plačati). Težko se je mogoče soočiti s dvomestnimi stopnjami. Preverite, ali je smiselno konsolidirati dolgove in znižati obrestne mere, medtem ko odplačujete dolg.
Omejitve: mešanje vam lahko pomaga pri rasti vašega denarja, vendar pa le malo čudeže. Če želite izkoristiti mešanje, morate dejansko prihraniti denar, ga položiti v račun in zaslužiti denar za svoje prihranke. Če želite končati z vsemi pomembnimi prihranki, to morate storiti več kot mesec po mesecu in leto za letom. Mešanje ne more narediti težkega dviganja za vas.
Kaj naredi sestavljen interes močan?
Združevanje se zgodi, ko se obresti izračunavajo večkrat.
Prvi ali dva cikla niso posebej impresivni, vendar se stvari začnejo dvigniti, ko znova dodajate obresti.
Kako pogosto: pogostnost mešanja je pomembna. Bolj pogosti izračuni (na primer dnevno) imajo bolj dramatične rezultate. Ko odprete varčevalni račun, poiščite račune, ki se zbirajo dnevno. Vidite lahko samo plačila obresti, ki jih mesečno dodate v račun, vendar se lahko izračuni še vedno opravijo dnevno. Nekateri računi mesečno ali letno izračunajo samo obresti.
Kako dolgo: mešanje je bolj dramatično v daljšem časovnem obdobju. Še enkrat, imate več računov ali "kreditov" na račun, ko denar ostane sam, da raste.
Drugi dejavniki: obrestna mera je tudi pomemben dejavnik stanja v vašem računu sčasoma. Višje stopnje pomenijo, da bo račun hitrejši. Vendar pa je mogoče, da bi obrestna obrestna mera presegla višjo stopnjo. Zlasti v daljšem časovnem obdobju se lahko račun z mešanjem in nižjo nominalno obrestno mero konča z višjo stopnjo kot račun, ki uporablja preprost izračun. Ali matematiko ugotoviti, če se bo to zgodilo in kje je prelomna točka.
Umiki in depoziti lahko vplivajo tudi na stanje vašega računa, vendar so ločeni od združevanja. Če pustite, da vaš denar raste (ali nenehno dodajate na svoj račun), je najbolje, če umaknete svoj zaslužek, zmanjšate učinek združevanja.
Znesek denarja ne vpliva na mešanje. Ne glede na to, ali začnete s 100 ali milijonimi ameriškimi dolgimi zneski, združevanje deluje na enak način, ravnovesje vašega računa pa je videti enako, če časovno razporedite rast. Očitno je, da se zaslužek zdi večji, ko začnete z velikim pologom, vendar niste kaznovani, da začnete z majhnimi ali vodite račune ločeno. Najbolje je, da se osredotočite na odstotke in čas pri načrtovanju vaše prihodnosti - koliko boste zaslužili in koliko časa? Dolarji so le rezultat vaše stopnje in časovnega okvira.
Pogosto mešanje (dnevno ali mesečno) je koristno, vendar se številke ne zmedejo. Če se zanimanja dnevno zbirajo, še vedno zaslužite bolj ali manj enako APY. Na primer, račun, ki plača 5 odstotkov APY, ne plača 5 odstotkov na dan - vsak dan dobiš 1/365 od 5 odstotkov. Kljub temu pogosto mešanje pomaga hitreje rasti vaš denar.
Kako izračunati sestavljeni interes
Obstaja več načinov za izračun obsežnih obresti, ki vam omogočajo vpogled v to, kako lahko dosežete svoje cilje in vam pomagate pri ohranjanju realnih pričakovanj. Vsakič, ko zaženete izračune, zaženite nekaj izračunov »kaj-če« z različnimi številkami - poglejte, kaj se bo zgodilo, če boste nekaj več prihranili ali si zaslužili nekaj let.
Spletni kalkulatorji so najlažji, saj vam omogočajo matematiko in zlahka ustvarijo tabele in mize iz leta v leto. Toda mnogi ljudje raje gledajo (in delajo) številke natančneje.
Formula za sestavljene obresti je:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Če želite uporabiti ta izračun, spodaj vključite naslednje spremenljivke:
O: znesek, s katerim boš končal
P: vaš začetni depozit, znan kot glavni zavezanec
r: letna obrestna mera , napisana v decimalni obliki
n: število obračunskih obdobij na leto (na primer mesečno 12 in tedensko 52)
t: količina časa (v letih), ki jo sestavlja vaš denar
Primer: imate 1.000 dolarjev, ki zaslužijo 5 odstotkov, sestavljenih mesečno. Koliko boste imeli po 15 letih?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Po 15 letih bi imeli približno 2.114 $ (vaša končna številka se lahko razlikuje zaradi zaokroževanja in programske opreme, ki jo uporabljate za izračune). Od tega zneska je 1.000 dolarjev vaš začetni depozit, preostali znesek pa je 1.114.
Oglejte si vzorčno preglednico v Google Dokumentih, ki prikazuje, kako deluje, in prenesete kopijo za uporabo lastnih številk.
Spreadsheets lahko naredijo celoten izračun za vas. Če želite izračunati končno stanje po sestavljanju, boste na splošno uporabili izračun prihodnje vrednosti . Microsoft Excel, Google Sheets in drugi izdelki ponujajo to funkcijo - vendar boste morali malo prilagoditi številke.
Z zgornjim primerom gremo skozi izračun z uporabo funkcije Excel v prihodnosti:
= FV (hitrost, np, pmt, pv, vrsta)
Morda je najlažje vnesite spremenljivke v ločene celice, nato pa se obrnite na te celice, tako da vam ni treba v enem posnetku vse narediti prav. Na primer, celica A1 ima lahko "1000", lahko bi Cell B1 prikazal "15" in tako naprej.
Trik pri uporabi preglednice za sestavljene obresti se uporablja v časih mešanja namesto preprostega razmišljanja v letih . Za mesečno mešanje je periodična obrestna mera preprosto letna stopnja, deljena z 12, saj je med letom 12 mesecev ali "obdobij". Večina organizacij za dnevno mešanje uporablja 360 ali 365.
= FV (hitrost, np, pmt, pv, vrsta)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Upoštevajte, da lahko zapustite razdelek pmt , kar bi bilo občasno dodatek k računu (če ste mesečno dodajali denar, je to morda priročno). V tem primeru se tip tudi ne uporablja.
Pravilo 72 je še en način za hitro izdelavo ocen o obrestnih obresti. To pravilo vam pove, kaj je potrebno za podvojitev vašega denarja, glede na stopnjo, ki jo zaslužite, in koliko časa boste zaslužili to stopnjo. Pomnožite število let z obrestno mero - če dobite 72, imate kombinacijo dejavnikov, ki bosta natančno podvojili vaš denar.
Primer # 1: imate prihranek v višini 1.000 evrov, ki zasluži 5 odstotkov APY. Kako dolgo bo trajalo, dokler v računu ne boste imeli 2.000 $?
Če želite najti odgovor, ugotovite, kako priti do 72. 72, deljeno s 5, je 14,4, tako da bo 14,4 leta trajalo dvakrat toliko, da boste dvignili svoj denar.
Primer # 2: zdaj imate 1.000 $ in potrebovali boste 2.000 $ v 20 letih. Kakšno stopnjo morate zaslužiti za podvojitev vašega denarja?
Še enkrat, ugotovite, kaj je potrebno, da pridete do 72 z uporabo informacij, ki jih imate (število let). 72, deljeno z 20, je enako 3.6, zato boste za doseganje svojega cilja morali zaslužiti 3,6-odstotni APY.