Kakšne obrestne mere pomenijo pri banki
Odvisno od razmer se lahko obresti navedejo in izračunajo na različne načine.
Ko nakazujete denar na bančni račun ali podoben račun, v bistvu posodite ta denar banki in zaslužite obresti.
Ko si sposodiš denar , plačaš obresti v zameno za uporabo nečega drugega denarja .
Kakšna je obrestna mera, ki jo zaslužite?
Ko deponirate denar v banki, lahko zaslužite obresti na ta denar - še posebej, če položite na varčevalne račune ali potrdila o vlogi (CD-ji) . Vendar računi, ki omogočajo dnevno porabo, kot je preverjanje računov, pogosto ne plačujejo obresti (razen če so računi z visokim donosom ali preverjanja na spletu ).
Banka vzame denar, ki ga položite in jo uporabite za zaslužek več denarja. Banka bo vlagala sredstva z dajanjem posojil drugim strankam (na primer avto posojila ali kreditne kartice) ali naložbe na druge načine .
APY: obresti, ki jih zaslužite v banki ali kreditni uniji, se običajno kotirajo kot letni odstotni donos (APY) . Na primer, varčevalni račun lahko plača 2% APY. APY se običajno uporablja, ker se upošteva združevanje. Dejanska obrestna mera, ki ste jo zaslužili, je pogosto nižja od navedenega APY-ja, vendar po združitvi (zaslužka obresti nad obrestmi, ki ste jo prej zaslužili ) lahko zaslužite celoten APY.
Če pustite svoj denar nedotaknjen, bi morali v enem letu zaslužiti donos v višini APY. Ker je stopnja odstotka, lahko izračunate, koliko dolarjev boste zaslužili, ne glede na to, koliko boste nakazali. Obstaja več načinov za izračun prihodkov od obresti , vključno s preglednicami, spletnimi kalkulatorji in ročno zapisanimi enačbami.
Kakšna je obrestna mera, ki jo plačate?
Ko posojajo denar, posojilodajalci zahtevajo, da jih plačate za svoje tveganje - ne vedo, ali boste povrnili posojilo, zato želijo odškodnino.
APR: obrestne mere za potrošniška posojila se pogosto kotirajo na letni ravni (APR) . Ta številka vam pove, koliko lahko pričakujete, da boste plačali za vsako leto, ko boste porabili denar, in vključuje stroške, ki presegajo stroške obresti. Posledično je APR morda nenatančen (če ne obdržite posojila tako dolgo, kot ste pričakovali, na primer). Za čistejši izračun, koliko plačate samo za stroške obresti, namesto tega izračunajte preproste obresti .
Ko plačate obresti, je denar izginil za dobro. Možno je, da se odbijejo nekateri stroški obresti (kot poslovni stroški ali kot del lastnega stanovanja ), vendar bo to pokril le del vaših skupnih stroškov.
Nižji je boljši: običajno je najbolje plačati obresti na najnižji možni stopnji . Vendar pa lahko pride do situacij, ko želite (ali preprosto sprejeti) posojilo z višjo obrestno mero - zlasti za krajša posojila . Pri primerjanju cen, pozorno spremlja vse stroške. Posojilodajalci lahko manipulirajo s stvarmi, da bi izgledali, kot da plačujete manj, kot ste (na primer nizka obrestna mera ali mesečno plačilo, na primer dvig cen avtomobila).
Vedno sami zaženite številke in primerjajte možnosti, preden začnete.
Odstotki
Ne glede na to, ali uporabljate APR, APY ali drug način citiranja obresti, so obrestne mere običajno kot odstotek. To pomeni, da je dokaj enostavno izračunati zaslužek ali stroške obresti. Beseda odstotka pomeni "na sto." Zaradi tega lahko ocenite obresti za vsak sto dolarjev, ki jih izposodite ali deponirate.
Na primer, predpostavimo, da vaša banka plača 2% APY na vaše prihranke. Za vsakih 100 $, ki jih imate na depozit, lahko pričakujete, da boste zaslužili 2 $ v enem letu. Naredite drug način, zaslužili boste dva dolarja na sto dolarjev.
Zakaj se spremembe obrestnih mer spreminjajo?
Stopnje se sčasoma spreminjajo, gibajo višje ali nižje - včasih dramatično. Nekaj dejavnikov, ki vplivajo na obrestne mere, so:
- Gospodarske razmere - ko je gospodarstvo močno, stopnje rastejo (prej ali slej)
- Tveganje posojilojemalca - posojilojemalci z visokimi bonitetnimi ocenami imajo nižje stopnje
- Značilnosti posojila - posojilodajalci ovrednotijo vse vidike posojila za določitev obrestnih mer, kratkoročna posojila ali posojila, zavarovana s premoženjem, imajo pogosto nižje stopnje
- Želja po dajanju posojil ali zbiranju vlog - posojilodajalci bodo nižje stopnje, če si želijo posojati, in banke bodo zvišale obrestne mere, če poskušajo v institucijo pritegniti več denarja
Ne glede na to, ali se bo stopnja spremenila ali ne, odvisna od vrste računa, ki ga uporabljate.
- Prihranki, preverjanje in tečaji denarnega trga se lahko kadar koli spreminjajo, vendar spremembe pogosto pridejo v "delih" (v nasprotju s spremembo vsak dan)
- Stopnje posojila se lahko spremenijo, če imate spremenljivo obrestno mero (ali hipoteko s prilagodljivo obrestno mero ), vendar se obrestne mere s fiksno obrestno mero ne spreminjajo
- CD-ji se običajno ne spreminjajo, dokler CD ne dozori , nekateri CD-ji pa sčasoma prilagajajo
Stopnje donosa: poleg standardnih obrestnih mer imajo nekatere naložbe stopnjo donosa (če ne izgubijo denarja). Stopnja donosa se razlikuje od obrestne mere, ki je navedena kot obrestna mera, ker morda ne bo nobenega zagotovila, da boste dejansko zaslužili donosnost. Obrestne mere, čeprav se lahko spremenijo, se lahko običajno štejejo, dokler se ne objavijo spremembe.