Kako zanimanje za vsakodnevna posojila
Obstaja več različnih načinov za izračun zanimanja, nekatere metode pa so bolj koristne za posojilodajalce. Odločitev o plačilu obresti je odvisna od tega, kaj dobite v zameno, in odločitev o pridobitvi obresti je odvisna od alternativnih možnosti, ki so na voljo za vlaganje vašega denarja.
Kaj je zanimanje?
Obresti se izračunajo kot odstotek posojila (ali depozita), ki se plača posojilodajalcu občasno zaradi privilegija uporabe svojega denarja. Znesek se navadno navede kot letna obrestna mera, vendar se obresti lahko izračunajo za obdobja, ki so daljša ali krajša od enega leta.
Obresti je dodaten denar, ki ga je treba vrniti - poleg prvotnega posojila ali depozita. Če bi rekli drugače, razmislite o vprašanju: kaj je potrebno za izposojanje denarja? Odgovor: Več denarja.
Pri izposojanju: Za izposojanje denarja boste morali odplačati, kaj si izposodite. Poleg tega, da bi posojilodajalcu povrnili tveganje posojanja (in njihova nezmožnost uporabe denarja kjerkoli drugje, medtem ko ga uporabljate), morate povrniti več, kot ste si sposodili .
Pri posojilu : če imate na voljo dodaten denar, ga lahko posodite sami ali nakazujete sredstva na varčevalni račun (dejansko dovolite, da banka posodi ali vlaga sredstva).
V zameno pričakujete, da boste zaslužili zanimanje. Če ne boste ničesar zaslužili, boste morda skušali porabiti denar namesto tega, ker pri čakanju (razen varčevanja za prihodnje izdatke) malo koristi.
Koliko plačate ali zaslužite v obresti? Odvisno je od:
- Obrestna mera
- Znesek posojila
- Kako dolgo je potrebno za odplačilo
Višja stopnja ali dolgoročnejše posojilo povzroči, da posojilojemalec plačuje več.
Primer: Obrestna mera v višini petih odstotkov na leto in stanje v višini 100 evrov povzročijo obresti od 5 evrov na leto, ob predpostavki, da uporabljate preproste obresti . Če želite videti izračun, uporabite preglednico Google Preglednice s tem primerom. Spremenite tri zgoraj navedene dejavnike, da ugotovite, kako se stroški obresti spremenijo.
Večina bank in izdajateljev kreditnih kartic ne uporablja preprostih obresti. Namesto tega se zanimajo spojine, zaradi česar so obresti, ki rastejo hitreje (glej spodaj).
Zaslužek zanimanja
Zaslužite obresti, ko posodite denar ali deponirate sredstva na bančni račun, ki je obrestovan, kot je varčevalni račun ali potrdilo o vlogi (CD) . Banke vam posredujejo posojila: vaš denar porabijo za posojila drugim strankam in druge naložbe, ki vam v obliki obresti prenesejo del tega prihodka.
Občasno, ( vsak mesec ali četrtletje, na primer) banka plača obresti na vaše prihranke. Za plačilo obresti boste videli transakcijo in opazili boste, da se poveča stanje vašega računa. Lahko porabite ta denar ali ga hranite v računu, da še naprej zaslužite obresti. Vaš prihranek lahko resnično ustvari zagon, ko zapustite zanimanje za svoj račun - zaslužili boste obresti na prvotni depozit in obresti, dodane na vaš račun .
Dobiček obresti na vrhu zanimanja, ki ste jo prej prejeli, je znana kot obrestna mera .
Primer: Vstavite 1.000 evrov varčevalnega računa, ki plača petodstotno obrestno mero. Z enostavnim zanimanjem bi zaslužili 50 dolarjev za eno leto. Za izračun:
- Pomnožite 1.000 evrov prihrankov za pet odstotkov obresti.
- $ 1.000 x .05 = 50 $ v zaslužku (glej, kako pretvoriti odstotke in decimale ).
- Stanje računa po enem letu = 1.050 $.
Vendar pa večina bank vsak dan izračuna obrestne zaslužke - ne samo po enem letu. To deluje v vašo korist, ker izkoristite mešanje. Ob predpostavki, da vaše bančne združitve zanimajo vsak dan:
- Stanje vašega računa po enem letu znaša 1.051,16 USD.
- Vaš letni odstotek donosa (APY) bi bil 5,12 odstotka.
- Med letom boste zaslužili 51,16 USD.
Razlika se morda zdi majhna, vendar govorimo samo o prvih 1.000 $ (kar je impresiven začetek, vendar bo za doseganje večine finančnih ciljev potrebno še več prihrankov).
Z vsakim 1000 $ boste zaslužili nekaj več. Sčasoma (in ko boste več deponirali) bo proces nadaljeval snežne kepe v večji in večji zaslužek. Če zapustite račun sami, boste v naslednjem letu zaslužili 53,78 USD (v primerjavi s prvim letom 51,16 USD).
S tem primerom si oglejte preglednico Google Preglednic. Izvedite kopijo preglednice in izvedite spremembe, če želite izvedeti več o obrestni meri.
Plačevanje obresti
Ko si sposodite denar, morate običajno plačati obresti. Toda to morda ni očitno - ni vedno transakcija v vrstičnem elementu ali ločen račun za stroške obresti.
Obročni dolg: pri posojilih, kot so stanovanja na domu, avto in študentske kredite, se stroški obresti perejo v mesečno plačilo . Vsak mesec del vašega plačila prispeva k zmanjšanju dolga, drugi del pa je vaš obresti. S temi posojili plačujete dolg v določenem časovnem obdobju (na primer 15-letno hipotekarno ali 5-letno avtomobilsko posojilo). Da bi razumeli način delovanja teh posojil, preberite o amortizaciji posojil .
Obnavljajoči dolg: Druga posojila so revolving posojila, kar pomeni, da si lahko izposodite več mesečno in redno plačujete dolg. Na primer, kreditne kartice vam omogočajo, da večkrat porabite, dokler ostanejo pod vašo kreditno mejo. Izračuni obresti se razlikujejo, vendar ni preveč težko ugotoviti, kako se zaračunajo obresti in kako delujejo vaša plačila .
Dodatni stroški: posojila se pogosto kotirajo na letni ravni (APR). Ta številka vam pove, koliko plačate na leto in lahko vključujejo dodatne stroške, ki presegajo obresti. Čisti stroški obresti so obrestna »stopnja« (ne APR). Z nekaterimi posojili plačujete stroške zaprtja ali finančne stroške, ki tehnično niso stroški obresti, ki izhajajo iz zneska vašega posojila in vaše obrestne mere.