Razen če delate s spletno banko , ima večina bank in kreditnih zadrug tudi fizične lokacije z zaposlenimi in vodijo klicne centre s podaljšanimi delovnimi časi za stranke.
Kako plačujejo za vse to? Banke zaslužijo prihodke od naložb (ali izposojanja in posojanja), provizije za račune in dodatne finančne storitve.
Kadarkoli dajete denar finančni instituciji, je bistveno razumeti poslovni model podjetja in natančno koliko plačate. Ampak to ni vedno jasno, kako se banke plačajo. Dejansko obstaja več načinov, kako lahko banke zaslužijo prihodke, vključno z vlaganjem denarja in zaračunavanjem stroškov strankam.
Spread
Tradicionalni način, kako banke zaslužijo dobiček, je zadolževanje in posojanje. Banke prevzemajo depozite od strank (v glavnem izposojajo ta denar od imetnikov računov) in jih posodijo drugim strankam. Mehanika je nekoliko bolj zapletena, vendar je to splošna ideja.
Plačaj manj, zaslužite več: Banke plačujejo obresti po relativno nizkih stopnjah vlagateljem, ki hranijo denar na varčevalnih računih, zgoščenkah in računih denarnega trga . Ponavadi ne plačujejo ničesar na ravnovesjih pri preverjanju računov.
Hkrati banka zaračuna sorazmerno visoke obrestne mere strankam, ki si jih zadolžijo (z uporabo stanovanjskih posojil, avto posojil, študentskih posojil, poslovnih posojil in drugih vrst posojil).
Razlika med nizko stopnjo, ki jo banke plačujejo in visoko stopnjo, ki jo zaslužijo, je znana kot razlika ali marža banke.
Primer: Banka plača 1-odstotni letni odstotek (APY) za denar na varčevalnih računih. Stranke, ki dobijo avtomobilska posojila, plačajo vsaj 4 odstotke (ali več, odvisno od njihovih bonitetnih ocen in drugih značilnosti posojila). To pomeni, da banka za ta sredstva zasluži vsaj 3% - morda veliko več kot to. Zlasti s kreditnimi karticami, ki lahko vsebujejo letne odstotne stopnje (APR) okoli 20 odstotkov.
Naložbe: Ko banke posojajo denar drugim strankam, banka v bistvu vlaga ta sredstva. Toda banke ne vlagajo samo z dajanjem posojil svojim strankam. Nekatere banke obsežno vlagajo v različne vrste sredstev (nekatere od teh naložb so preproste in varne, druge pa zapletene in relativno tvegane).
Obstajajo predpisi, ki omejujejo, kako lahko banke zajamčijo svoj denar (še posebej, če je vaš račun FDIC zavarovan ). Kljub temu pa banke še vedno lahko povečajo dohodek tako, da tvegajo svoj denar in ti predpisi se sčasoma spreminjajo.
Poleg vlaganja denarja banke zaračunavajo pristojbine strankam.
Pristojbine za plačilo
Kot potrošnik verjetno poznate pristojbine, ki zadovoljujejo vaše preverjanje, prihranke in druge račune. Te stroške postajajo lažje izogibati , vendar pristojbine še vedno pomembno prispevajo k zaslužku bank.
V preteklosti je bilo brezplačno preverjanje enostavno najti, toda zdaj so mesečni stroški vzdrževanja računa norm. Trik je, da se ti honorarji opustijo .
Neskladne pristojbine: Banke zaračunavajo tudi pristojbine za določene vrste dejanj in "napake", ki jih naredite na vašem računu. Če ste se odločili za zaščito pred prekoračitvijo, vam bo to stalo 35 evrov ali tako, vsakič, ko boste prekoračili svoj račun (in še vedno lahko plačate te provizije, tudi če ste se odločili ). Odklonite ček ? Tudi to vas bo stalo. Obstaja dolg seznam pristojbin, ki izhajajo iz dejavnosti računa, vključno (vendar ne omejeno na):
- Pristojbine bankomata (vključno s pristojbinami, ki jih zaračunavajo bančni stroški, in pristojbine banke, ki je lastnik bankomata)
- Zamenjava izgubljene ali ukradene kartice (in dodatne stroške za dostavo hitenja)
- Zgodnji umik s CD-ja
- Predplačilne kazni za posojila
- Kasne plačilne kazni za posojila
- Takse za neaktivnost
- Pristojbine za izjave o papirju
- Pristojbine za pogovor z nakazilom, če imate poceni spletni račun
- Ustavi zahteve za plačilo
Stroški storitev
Poleg zaslužka prihodkov od najemanja in dajanja posojil, banke ponujajo neobvezne storitve. Morda ne boste plačali nobenega od teh, vendar veliko strank (posameznikov, podjetij in drugih organizacij).
Stvari so v vsaki banki drugačne, vendar so spodaj naštete nekatere najpogostejše storitve.
Kreditne kartice: že veste, da banke zaračunavajo obresti na svoje posojilne salde, banke pa običajno zaračunavajo letne takse uporabnikom kartic. Pri nakupu (transakcije s plačilnimi karticami prinašajo veliko manj prihodkov od kreditnih kartic) zaslužijo tudi prihodek med zamenjavo ali "povleci". Zato bi trgovci raje plačevali z gotovino ali debetno kartico, nekateri prodajalci pa celo plačajo te provizije strankam .
Pregledi in denarna naročila: Banke natisnejo blagajne za pomembne transakcije, mnogi pa ponujajo tudi denarna naročila za manjše predmete. Takse za te instrumente so pogosto okoli 5 do 10 USD. Lahko celo ponovno naročate osebne in poslovne preglede iz vaše banke, vendar pa je običajno cenejše, da se lahko na spletu naložite s podjetjem za tiskanje čekov.
Upravljanje premoženja: Poleg standardnih bančnih računov nekatere institucije ponujajo izdelke in storitve prek finančnih svetovalcev. Provizije in provizije (vključno s sredstvi iz upravljavskih provizij) iz teh dejavnosti dopolnjujejo dobičke bank.
Obdelava plačila: Banke pogosto ravnajo s plačili za velika in mala podjetja, ki želijo sprejeti kreditne kartice in plačila ACH od strank. Mesečne in pristojbine za transakcije so pogoste.
Pozitivna plačila: če vaše podjetje skrbi tatove, ki tiskajo lažne čeke s podatki o vašem računu, lahko banka nadzoruje vsa odhodna plačila, preden jih odobri . Toda, seveda, za to je pristojbina.
Posojila: Glede na vašo banko in vrsto posojila lahko plačate prijavnino, provizijo, ki znaša 1 odstotek, diskontne točke ali druge pristojbine za pridobitev hipoteke. Te provizije so poleg obresti, ki jih plačate za vaše stanje posojila.
Kaj pa kreditnih združenj?
Kreditne zadruge so institucije, ki so v lasti strank, ki delujejo bolj ali manj kot banke. Ponujajo podobne izdelke in storitve, običajno imajo enake vrste pristojbin in podobno vlagajo vloge (s posojanjem ali vlaganjem v finančne trge).
To dejstvo, ker so v lasti strank (ali "članov") v nasprotju z vlagatelji, ki iščejo dobiček, in ker so organizacije, ki so oproščene plačila davkov, lahko kreditne zadruge včasih zaslužijo manj dobička. Lahko bi plačali več obresti, manj bremenili posojila in vlagali bolj konzervativno. Vendar pa nekateri kreditne zadruge plačujejo obresti in zaračunajo pristojbine, podobne tistim, ki bi jih našli pri tipični banki, zato je drugačna struktura le tehnična.
Če želite več informacij, glejte Kako deluje kreditna unija .