Kaj pričakovati, ko se čeki odprejo?
Zakaj preverja odklon?
Ček "odbije", če v vašem računu za preverjanje ni dovolj denarja za kritje plačila.
To se lahko zgodi iz več razlogov. Morda je bilo samodejno plačilo od vašega računa odšteto, preden ste ga pričakovali, je vaš delodajalec počasi plačeval plačilo ali pa je bil vaš račun zaklenjen nekaj dni po uporabi vaše debetne kartice .
Na žalost je lažje kot kadarkoli preklicati čeke: preverjanja papirja se pogosto pretvarjajo v elektronska preverjanja ali »nadomestni čeki« ( vse to je mobilni telefon ali preveri skener) in se hitro premikajo po bančnem sistemu. Ne glede na razlog, če vaša banka pravi, da v računu nimate dovolj sredstev, bo preverjanje vrnjeno neplačano.
Still Time?
Če se zavedate, da se ček odpre, vendar se še ni zgodilo, ga boste morda lahko preprečili. Takoj vnesite denar na svoj račun. Lahko traja več dni za ček, ki ste ga napisali, da zadene vaš račun - ali dlje, če vaš prejemnik plačila počasi plača nakazilo. Najhitrejši način, da dobite sredstva, ki se knjiži v dobro vašega računa, je, da denar v podružnico.
Če ste v svoj račun nakazali čeke, lahko vaša banka zadrži ta sredstva nekaj dni (preverite, ali je na voljo posebna sredstva za skladnost).
Seči po
Takoj, ko spoznate, da je težava, stopite v stik s tistim, ki ste ga napisali. Verjetno jih ne zanima kaznuje; Samo želijo svoj denar.
Biti proaktiven - stopite v stik z trgovcem ali ponudnikom storitev, namesto da čakate, da ukrepajo - kaže, da resnično nameravate plačati, in bi lahko stvari še poslabšale. V idealnem primeru boste to storili, preden se kdo spozna, da ste napisali slabo preverjanje, vendar je še vedno vreden zadetka po preverjanju vašega računa.
Pričakujte pristojbine
Če vaš ček deponira in odbije, vas bo stalo. Za začetek boste plačali pristojbine vaši banki: pristojbine za prekoračitev ali nezadostna sredstva (NSF) lahko znašajo 35 USD. Prav tako boste verjetno morali plačati pristojbino tistemu, ki ste ga napisali; zaslužijo se za deponiranje slabih čekov in te stroške vam bodo dali.
Po preverjanju enkrat se lahko vaš prejemnik plačila ponovno odloči, da preveri, ali ste financirali svoj račun. Če ne, pričakujte, da boste plačali še en krog provizij.
Končno se lahko po pravni presoji pojavijo kazni in kazni (glej spodaj).
Vaše kreditno poročilo
Neustrezno preverjanje ni nujno prikazano na vašem poročilu o kreditni sposobnosti ali nižje bonitetne ocene , vendar lahko. Tudi več podatkovnih zbirk spremlja pregledane preglede (npr. Telecheck ali Chexsystems ). Če na teh podatkovnih bazah pride do slabega zapisa, boste morda imeli težave pri pisanju pregledov drugje (preverjanje je lahko zavrnjeno po tem, ko ga blagajna pregleda v trgovini z živili), in morda ne boste mogli najti banke, ki bo dovolite, da odprete račun za preverjanje.
Po preveč slabih pregledov lahko vaša banka zapre vaš obstoječi račun za preverjanje.
Te podatkovne zbirke niso del vašega FICO bonitetnega rezultata, kar je rezultat, ki se uporablja za večino velikih posojil, kot so avto in domača posojila. Toda "alternativne" bonitetne ocene bi lahko uporabile te informacije.
Če je bilo preverjanje za plačilo posojila, je verjetno, da bo trpel. Ker je bil popravek odbit, plačilo ni bilo nikoli izvedeno in morda boste morda na koncu izgubili (ali boste zamudili) mesečno plačilo. Kasna in preskočena plačila bodo zagotovo znižala vašo FICO kreditno oceno.
Ne glede na to, za koga ste napisali ček, je pomembno, da se dobro izplača na plačilo. Če tega ne storite, se neplačano stanje lahko prenese na zbirno agencijo in ta agencija bo verjetno poročala o neplačanem dolgu bonitetnim uradom , kar bi povzročilo nižje bonitetne ocene. Agencije za zbiranje (ali celo trgovec, ki ste ga prvotno napisali na ček) lahko prav tako vložijo tožbo, sodbe zoper vas pa bodo škodovale vašemu kreditu.
Pravne težave
Kakšne so pravne posledice odbitka čekov? Prepovedano je pisati ček, če veste, da to ne bo jasno (čeprav se stvari, ki se nanašajo na postdated čeke, postanejo mehke). Če se stvari hitro ne odpravite, se lahko soočite s civilnimi (morate plačati denarne kazni) ali z kazenski sankcijami (morate opravljati zaporne kazni).
Pravne posledice za pisanje slabih čekov se razlikujejo od države do države in so odvisne od okoliščin. Če slučajno odklenete ček, potem so najverjetneje civilne dajatve (ali brezplačno). Če namerno ali običajno položite slabe preglede (zlasti velike), se lahko soočite s kazenskimi obtožbami. V nekaterih državah imate priložnost, da pred plačilom vložite dobro plačilo (na primer lahko imate 30-dnevno okno).
Civilne dajatve imajo za posledico dodatne stroške, in verjetno nimate dodatnega denarja - zato je preverjanje najprej odpravilo - zato je najbolje, da se hitro odzoveš. Komunicirajte s svojim prejemnikom plačila (ali agencijo, ki zbira denar v njihovem imenu). Če so uspešni pri vložitvi tožbe zoper vas, boste morda morali plačati pravne stroške, stroške storitev ali kazen na podlagi zneska prvotnega čeka (na primer dva ali trikratna višina čekov).
Kazenske ovadbe resno vplivajo na vašo kazensko evidenco, lahko povzročijo čas zaporne kazni in verjetno bodo imeli višje denarne kazni. Vendar, samo zato, ker ste ogroženi s kazenskimi obtožbami, ne pomeni, da bi lahko uspešno sprožili zadevo proti vam. Takoj se obrnite na lokalnega odvetnika, če kdo omenja kazenske obtožbe. Če želite prevladati, bo upnik moral dokazati, da je dolg res vaš (kar jih ne morejo vedno storiti) in da bodo morali ukrepati, preden pride do zastaranja.
Zbiralci dolgov in okrajni odvetniki
Večina podjetij nima sredstev za zbiranje pri slabih pregledih. Še več, večina organov kazenskega pregona nima sredstev za iskanje potrošnikov, ki občasno odbijajo majhen pregled. Kot rezultat, agencije za izterjavo dolgov na koncu opravljajo večino tega dela.
Na nekaterih področjih zbiralci dolgov sodelujejo z lokalnimi organi pregona: okrajni odvetniki zagotavljajo pisemske dopise in pooblastijo zbiralce dolgov, da uporabljajo logotip DA, zbiralci dolgov obravnavajo logistiko iskanja in vzpostavitve stika s potrošniki ter delijo prihodke (honorarji in kazni ) z uradom DA.
Na žalost so nekateri od teh "programov za restitucijo slabe kontrole" zmedeni potrošnikom, ki verjamejo, da so dobili uradno vladno korespondenco. Po mnenju potrošnikov se lahko prepriča, da namerava DA vložiti kazenske obtožbe (ki so lahko ali morda niso točni) in potrošnikom ne omogočajo, da bi se izrekli o svojem primeru - v resnici nihče v uradu DA še ni preučil primera. Prejemniki so ponavadi zastrašeni in zmedeni ter jim je naprošeno, da plačajo dolgovani znesek (plus honorarji) in se prijavijo na razred finančne odgovornosti na lastne stroške.
Če ste odklenili ček in se obrnete na stike s kolekcionarjem dolgov, se prepričajte, da ste pošteni. Zbiralci dolgov, tudi v sodelovanju z organi kazenskega pregona, morajo upoštevati pravila, ki jih določi vaša država, in morda bodo morali upoštevati Zakon o pravičnem zbiranju dolgov (FDCPA) . Obrnite se na lokalnega odvetnika, če ste nadlegovali.
Preprečite preverjanje pregledov
Morda ne boste mogli storiti ničesar o čeku, ki je že odskočil, vendar ga lahko v prihodnosti preprečite. Tukaj je nekaj načinov, kako se izogniti preverjanju v računu, ko ste brez denarja:
Izravnajte račun: Najpomembnejša stvar, ki jo lahko naredite, je spremljanje stanja na vašem računu. To pomeni, da morate vedeti, koliko imate in koliko boste vedno pustili svoj račun. Bodite pozorni na vsa tekoča plačila, neplačane preglede in avtomatske prenose iz vašega računa. Več o tem, kako ravnati z računom z različnimi orodji.
Naj bo blazina: Tudi pri dobrem načrtovanju se zgodi napaka (in odbijajoči čeki). V računu hranite dodatno denarno pomoč, da boste lahko pokrili vsa presenečenja. Če vaš delodajalec plača zamudo ali ste pozabili na samodejno plačilo računa, varnostni pufor lahko pripomore k poslabšanju stvari.
Pazi na ravnovesje: težko je spremljati vse. Še več, vaše stanje na računu lahko zamrzne na način, ki ga niste pričakovali (če na primer uporabljate debetno kartico na bencinski črpalki ali pa je deponirana ). Ugotovite, kako preprosto preverite ravnovesje vašega računa , da boste vedeli o težavah, preden bo prepozno. Prijavite se za opozorila , da vas ne preseneča presenečenje, ko se stanje vašega računa zmanjša.
Preverite zaščito pred prekoračitvijo: Zaščita prekoračitve je lahko draga, vendar je ni treba. Če ga uporabljate kot varnostno mrežo (v nasprotju s tem, da se zanašate na denarni tok), boste le redko plačevali provizije za prekoračitve. Ko vaša banka pokrije slabe preglede, mora biti strošek manjši od odbitnih provizij (za trgovce na drobno) in pristojbin NSF (v vašo banko). Morda boste lahko znižali pristojbine, če uporabite kreditno kreditno linijo prekoračitve ali naročite svoji banki, da vrača sredstva iz varčevalnega računa, če vaš račun za preverjanje nima dovolj sredstev.
Plačajte z debetno kartico: če nadaljujete s čeki, namesto tega kupite z vašo debetno kartico (kadar je to mogoče). Takoj boste vedeli, če si lahko privoščite transakcijo. Dokler niste dali banki dovoljenje za obdelavo teh stroškov, bo vaša kartica zavrnjena.