Kaj pomeni nezadostno financiranje
Nezadostna sredstva so razmere, ko vaš račun nima dovolj denarja za kritje plačila.
Na primer, lahko napišete ček ali se prijavite za avtomatska elektronska plačila svojemu električnemu podjetju.
Ko to plačilo preide na vaš račun (bodisi zato, ker vaš pranječnik zahteva sredstva ali nakazuje vaš ček ), banka primerja, koliko imate in koliko dolgujeta na plačilo. Če nimate dovolj sredstev, lahko banka zavrne plačilo: noben denar ne bo zapustil vašega računa in plačnik ne bo plačan. V nekaterih primerih bo vaša banka omogočila, da bo plačilo potekalo - glejte spodaj.
Namesto da bi uporabili izraz nezadostna sredstva, boste morda slišali o odbitih čekih, zavrnitvi plačila, prevelikem računu ali nezadostnih sredstvih (NSF).
Kaj se zgodi potem
V mnogih primerih bo vaša banka preklicala transakcije, če za pokritje plačila nimate dovolj denarja. Ampak še slabše.
- Takse se kopičijo: banke zaračunajo pristojbine, če nimate dovolj sredstev. Pričakujte strošek 35 USD ali tako. Poleg tega bo kdorkoli, ki ste ga poskušali plačati, verjetno tudi zaračunali pristojbino. Podjetje, ki deponira vaše slabe čeke, bo prešlo s svojo banko in vam bo zaračunal stroške. Tudi če ste opravljali elektronsko plačilo, pogosto velja kazen za neuspešna plačila.
- Slab ugled: banke ne marajo strank, ki prevzamejo svoje račune (čeprav ti kupci ustvarjajo veliko prihodkov). Skrbijo, da bo banka sčasoma morala jesti slabo plačilo in jih poskusiti zbrati od stranke. Banke lahko zaprejo vaš račun, če prepogosto prevzamete račun, vaše ime pa se lahko konča v podatkovnih bazah, ki spremljajo potrošnike z zgodovino pisanja slabih čekov .
- Pravne in kreditne težave: če imate navado prekoračitve vašega računa (in če ne uporabljate zaščite za prekoračitev), lahko na koncu izgubite svoje kreditne rezultate - in morda boste imeli pravne težave, če se vam zdi, da ste namerno porabi več, kot si lahko privoščite. Za večino ljudi to ni težava, vendar je to možnost.
Zaščita prekoračitve
Banke ponujajo programe za zaščito pred prekoračitvijo, da "pomagajo", ko je stanje na računu nizko. Namesto da zavrnejo transakcije, jih plačajo, kot da imate dovolj denarja, in jih morate hitro nadomestiti.
Zaščita prekoračitve je neobvezna - se morate odločiti, če jo želite v računu za preverjanje, in ni nujno, da se odločite za prijavo. Če se ne odločite, bo vaša bančna kartica zavrnjena, če boste poskušali plačati, ki si ga ne morete privoščiti. V tem primeru se lahko preprosto odločite, da boste uporabili drugo kartico, plačali denar ali storili brez kakršnega koli nakupa. Če pa se odločite, da ko odprete svoj račun, boste pooblastili banko, da zaračuna pristojbine za prekoračitev računa in odobri nakupe za več denarja, kot ga imate.
Če se odločite, da želite zaščito pred prekoračitvijo, izberite pametno. Old-fashioned zaščita z možnostjo prekoračitve v višini 35 EUR je redko najboljša stava (če presežete za 2 $, boste plačali polno 35 USD).
- Kreditne omejitve prekoračitve so cenejše kot plačila na prekoračitev na postavko. Namesto pavšalne pristojbine boste plačali obresti na znesek, ki ga "izposodite", kar je navadno manjše od pristojbine.
- Povežite varčevalni račun s svojim računom za preverjanje. Vaša banka bo porabila potrebna sredstva iz prihrankov (čeprav je morda pavšalna provizija v višini 10 USD ali tako - preverite pri svoji banki).
Ne glede na to, ali se lahko prijavite za zaščito pred prekinitvijo, lahko vaša banka še vedno dovoljuje, da plačila potekajo, ko ste kratki (in vam zaračunajo nezadostno plačilo sredstev). Samodejna ponavljajoča se plačila, kot so komunalna plačila ali zavarovalne premije, bodo najverjetneje plačana, tudi če ste banko pozvali, naj odprejo transakcije, ko ste brez denarja (vendar preverite postopek z vašo banko, da boste vedeli, kaj lahko pričakujete) .
Izogibanje težavam
Da bi se izognili nezadostnim plačilom sredstev, hranite zavihke v računu in obdržite dodatna denarna sredstva.
- Spremljajte svoje račune tako, da se prijavite v spletu ali nastavite opozorila (ali pošljete hitro besedilo) v svojo banko. Dobra ideja je, da redno preverjate transakcije, da boste zgodaj odkrili goljufije .
- Veš, koliko imate na voljo tako, da izravnate svoj račun. Če spremljate svoje stanje, vsa prihajajoča samodejna plačila in vsa zadržanja ali zamrzne v vašem računu , boste vedeli, koliko lahko porabite, še preden banka izvede.