Pomoč za zvezno pravo in plačilne mreže
V mnogih primerih vam ni treba plačati, ko gre kaj narobe - zvezni zakon vam daje pravico, da jih odstranite. Toda tudi vi imate odgovornosti, ki prihajajo s temi pravicami. Vaša naloga je, da spremljate svoje račune in hitro sporočite morebitne težave vaši banki ali kreditni uniji.
Zvezno pravo, dodatne ugodnosti
V preteklih letih so se pravila razvila, da bi vam preprečili plačilo stroškov, ki niso legitimni. Zakonodajalci so že leta 1978 začeli obravnavati to vprašanje z Zakonom o prenosu elektronskih sredstev (znan tudi kot Uredba E). Reg E velja za elektronske prenose sredstev (EFT) na bančnih računih, vendar ne nujno za druge bančne storitve.
Na primer, vaša bančna kartica je zaščitena, ker se potegne neposredno iz računa za preverjanje, vendar vaša kreditna kartica uporablja različna pravila (kreditne kartice so običajno varnejše od debetnih kartic, ko gre za varstvo potrošnikov). Nekatere predplačane kartice so pokrite, druge pa ne.
Izdajatelj bančnih ali izdajateljev kartic lahko ponuja ugodnosti, ki presegajo zakonske zahteve. Pogosto boste slišali za politiko »nič odgovornosti« in te funkcije vam lahko pomagajo obvladovati tveganje (koristi so podobne zaščiti, ki jo dobite s kreditno kartico). Ampak še vedno lahko brez denarja v vašem računu nekaj dni, medtem ko se stvari razvrstijo.
Vrste elektronskih prenosov
Katere vrste težav ste zaščiteni? Elektronski prenosi sredstev, ki vplivajo na vaš račun zaradi napak in goljufij. Nekateri pogosti primeri vključujejo:
- Umiki bankomatov
- Transakcije z debetnimi karticami (bodisi izpolnjene osebno, na spletu ali po telefonu)
- Papirnati čeki, ki so bili pretvorjeni v elektronske preglede
- Prenosi med vašimi bančnimi računi
- Prenosi v in iz vaših računov (kot so neposredna plačila ali plačila prek spletnih računov - vendar če vaša banka natisne in pošlje pošto, plačilo morda ni zajeto)
Goljufive transakcije
Če je vaša debetna kartica ukradena, je pomembno, da ukrepate hitro. Če svojo banko obvestite o izgubi, preden je prišlo do nepooblaščenih stroškov, ne odgovarjate za stroške. Vendar pa vas lahko čaka na čakanje.
- Za nepooblaščene stroške je lahko odgovoren do 50 evrov, če svojo banko obvestite o izgubi v dveh delovnih dneh od izgube
- Morda boste odgovorni za nepooblaščene stroške do 500 evrov, če svojo banko obvestite v roku 60 dni (vendar ste zamudili rok za dva delovna dneva)
- Tveganje je neomejeno, če počakate več kot 60 dni - tatovi lahko odtegnejo svoj račun in porabijo denar, ki ga sploh nimate, če uporabite kreditne limite prekoračitve
Upoštevajte, da izguba kreditne kartice ni skoraj tako tvegana kot izguba debetne kartice.
Z izgubljeno ali ukradeno kreditno kartico ste odgovorni samo za nepooblaščene stroške do 50 USD (tako kot pri debetnih karticah, potem ko poročate o izgubi, niste odgovorni za stroške, ki so dosegli vaš račun).
Napake v vašem računu
Če imate še vedno svojo debetno kartico, imate več časa za prijavo napak in preusmeritev stroškov - vendar nikoli ni dobro, da počakate. Če pride do napake v računu, imate 60 dni po tem, ko ustvarite izjavo, da prijavite napake. Po tem času ste morda odgovorni za morebitne stroške, zato redno pregledujte svoje bančne račune.
Ko obvestite svojo banko
Ko enkrat obvestite svojo banko o kakršnih koli težavah, ali takoj dobite denar? Ni nujno. To je še en način, na katerega so debetne kartice bolj tvegane kot kreditne kartice: denar, ki ga potrebujete za račune, morda ni na voljo, ko ga potrebujete (ker napaka na kreditni kartici nima neposrednega in takojšnjega vpliva na račun za preverjanje).
Banke imajo 10 dni, da preiščejo vse zahtevke, ki jih naredite ali začasno kreditirate svoj račun (znan kot začasni kredit). Pogosto boste videli sredstva, ki bodo prejela kredite prej. Preiskava napake lahko traja precej dlje - do 45 ali 90 dni, odvisno od vrste transakcije - vendar lahko uporabite sredstva, medtem ko preiskava poteka. Če pa banka ugotovi, da ni bilo napake ali goljufije, ste odgovorni za stroške. Začasni kredit se bo vrnil, to denar pa boste morali nadomestiti, če ste ga že porabili.
Obveščanje banke lahko zahteva več kot samo telefonski klic ali hiter e-poštni naslov. Da bi zagotovili popolno zaščito v skladu z Uredbo E, je nujno slediti vsem navodilom, ki jih ponuja vaša banka. Po ustnem obvestilu boste morda morali poslati določen obrazec ali predložiti dokumentacijo, ki dokazuje, da niste odgovorni za stroške. Če preskočite korake, lahko izgubite svoje pravice.
Več (ali manj) zaščite
Uredba E ni edini sklop pravil, ki vas lahko zaščitijo pred goljufijami in napakami. Državni zakoni včasih zagotavljajo dodatno oprostitev. Če imate težave, poiščite sredstva za zaščito potrošnikov v vaši državi (prosite urad državnega tožilca, če ne veste, kje začeti).
Plačilni procesorji lahko tudi pomagajo. Na primer, Visa in MasterCard nudita trdno zaščito imetnikom kartic. Drugi posredniki, kot je PayPal, ponujajo podobne koristi.
Na žalost, če vodite podjetje, ne uživate enake zaščite kot potrošniki . Pravilnik E ne vključuje poslovnih računov, zato je še posebej pomembno, da spremljate bančne račune, upravljate z denarnimi nivoji in spremljate porabo kartic. Vendar pa boste morda prejeli zaščito za nič od izdajateljev kreditnih kartic.