Pregled in zgodovina Zvezne zveze za zavarovanja depozitov
Zavarovanje depozitov
Ko vlagate sredstva v banko, verjetno domnevate, da je denar varen. Težko je, da bi ga kdo ukradel, ne bo uničen, če bo vaša hiša zgorela, banke pa imajo varnostne sisteme in varnostne načrte, ki jih praktično ni mogoče urediti.
Vendar pa banke vlagajo vloge, da bi zaslužile prihodek , kar pojasnjuje, kako vaša banka plača obresti na varčevalne račune, potrdila o vlogi (CD-je) in druge izdelke. Te naložbe vključujejo posojila drugim strankam in druge, bolj zapletene naložbe.
Banke običajno investirajo konzervativno, vendar pa lahko vsaka naložba izgubi denar. Če naložbe banke izgubijo preveč, institucija morda ne bo mogla zadovoljiti zahtev strank, ki želijo uporabiti svoj denar, deponiran pri banki. Ko se to zgodi, banka ne uspe .
Kako FDIC pomaga: FDIC zavarovanje vam omogoča, da dobite svoj denar po odpovedi banke. Če zavarovana banka ne uspe ali zmanjka denarja, bo FDIC stopil v plačilo in plačal sredstva, ki ste jih dolgovali. Vendar je nujno, da preverite, ali so vaša sredstva v zavarovani banki in da so vaše vloge pod mejami FDIC. FDIC na splošno pokriva do 250.000 USD na imetnika računa na institucijo. Vendar, odvisno od tega, kako so vaši računi naslovljeni, je morda mogoče imeti več kot 250.000 USD v eni ustanovi.
Za nekatere skupne račune in upokojitve lahko potencialno povzroči večjo pokritost.
Cilj zavarovanja FDIC je spodbujati zaupanje v bančni sistem. Ko so vaši depoziti zavarovani FDIC, ameriška vlada stoji za obljubo, da vas postane celota.
Za več podrobnosti glejte Kako deluje zavarovanje FDIC .
Bistveno je, da razumete, kaj je (in ni) pokrito z zavarovanjem FDIC. Upoštevajte, da zavarovanje FDIC velja le za bančne račune, vendar imajo kreditne zadruge podobno državno zajamčeno obliko zaščite: zavarovanje NCUSIF .
Zavarovanje FDIC ščiti samo "depozitne izdelke", vključno z:
- Preverjanje in varčevalni računi
- Vezane vloge, kot so CD-ji
- Uradna plačila, ki jih izdajo kritne banke (blagajniški čeki, denarni nalogi, na primer)
- Račun denarnega trga
Zavarovanje FDIC ne pokriva:
- Vrednostni papirji, kot so delnice in obveznice
- Vzajemni skladi, vključno z vzajemnimi skladi denarnega trga
- Življenjska zavarovanja, vključno z rentami
- Vsebina sefov
Zgornji seznam ni izčrpen - preverite s FDIC, da bi razumeli, kaj je (in ni) zajeto.
Kako FDIC financira zavarovanje depozitov
Ko banka ne uspe in FDIC plača imetnikom računa v tej banki, od kod prihaja denar?
FDIC vodi zavarovalni sklad, ki je velik denar, ki ga je mogoče uporabiti za kritje izgub banke. Vsa ta sredstva prihajajo iz zavarovanih bank in dohodkov, ki jih je ustvaril sklad. Dolarji davkoplačevalcev ne vstopajo v sklad, čeprav bi se lahko FDIC v najslabšem primeru vrnil na podporo davkoplačevalcev.
Za zagotovitev financiranja zavarovane banke FDIC plačajo "premije" v sklad.
S številnimi bankami, ki plačujejo premije, se stroški bančnih okvar delijo in razširijo skozi čas. Tak položaj lahko povzroči moralno tveganje (banke prevzamejo tveganje, saj vedo, da bodo druge banke očistile nered), zato morajo regulirane banke izpolnjevati določena merila za zavarovanje FDIC.
Čeprav se zavarovalni sklad financira samozaposlenim, se zavarovanje FDIC ponavadi šteje za "zagotovljeno vlado". Predpostavka je, da bi ameriška blagajna stopila, če bi zavarovalni sklad FDIC zmanjkalo denarja.
Druge dejavnosti
Poleg zavarovanja bančnih depozitov FDIC nadzira dejavnosti pri številnih (vendar ne vseh) bankah in varčevalnih institucijah. Namen tega nadzora je spodbuditi varno bančno okolje, v katerem se manjkajoče bančne napake pojavijo.
Napake banke: Ko banke ne uspejo, se FDIC vključi.
Agencija koordinira čiščenje, tako da poišče drugo banko, da prevzame vloge in posojila, ki jih ni uspela. Za večino kupcev so bančne napake sorazmerno nepotrebne - predvsem zaradi FDIC. Stranke lahko običajno računajo na denar, ki je tam, in pogosto še naprej uporabljajo iste čeke in plačilne kartice.
Varstvo potrošnikov: FDIC se ukvarja tudi z varstvom potrošnikov, zato agencija spremlja banke, da se prepričajo, ali sledijo potrošnikom prijaznim zakonom. Na splošno FDIC želi potrošnike počutiti samozavestno o bančnem sistemu. Za dosego tega FDIC zagotavlja izobraževanje potrošnikov, odgovarja na pritožbe in preiskuje banke, da zagotovi, da sledijo zveznim zakonom.
Kratka zgodovina FDIC
FDIC je nastal kot rezultat tisočih neuspehov bank v letih 20 in 30 let. V teh dogodkih so bančni odjemalci izgubili neverjetne vsote denarja. Če niste dobili denarja, preden je banka šla, ste bili brez sreče. Od časa do časa so posamezne države poskušale zavarovati depozite, vendar nobeden od teh programov ni preživel.
Med kaosom in strahom zaradi neuspešnih bank je Zakon o bančništvu iz leta 1933 ustvaril FDIC kot začasni ukrep za obnovitev reda. Zakon je zakonski podpisal predsednik Franklin D. Roosevelt. Nepravilnosti banke in bančni postopki so se hitro zmanjšale, kar kaže na to, da je zavarovanje FDIC pomagalo okrepiti zaupanje v bančni sistem. FDIC se je prvotno financiralo ameriško ministrstvo za finance z 289 milijoni dolarjev in to financiranje je bilo vrnjeno v državno blagajno leta 1948.
Zakon o bančništvu iz leta 1935 je FDIC postal stalna agencija in izboljšal delovanje organizacije. Na primer, zavarovalni skladi so prišli iz bank namesto ameriške državne blagajne. Od takrat FDIC ugotavlja, da "noben vlagatelj ni izgubil enega centa zavarovanih sredstev zaradi neuspeha."