Kaj je zavarovanje FDIC?
Morda mislite, da je banka zelo varen kraj za vaš denar - in to je res - vendar banke posojajo svoj denar in ga vlagajo, da bi zaslužile denar. Če te naložbe presežejo (kar je bilo tveganje med hipotekarno krizo ), kaj se zgodi z vašim denarjem?
Če je vaš račun v celoti zavarovan, ste v zelo dobri formi. FDIC vas bo povsem nadomestil s sredstvi ali vam poslal denar. Vendar pa obstajajo omejitve za FDIC pokritost: nekatere vrste računov niso zavarovane, lahko pa pokrivate le do 250.000 USD na "vlagatelja" na banko. 250.000 dolarjev je za večino nas več kot dovolj, vendar lahko v eni banki dobite dodatno pokritost, odvisno od tega, kako so vaši računi naslovljeni.
FDIC
FDIC se zavzema za zvezno zavarovanje za depozite državno agencijo, pristojno za bančništvo in varnost potrošnikov. Zavarovanje FDIC je podprto s polno veri in krediti ameriške vlade (čeprav obstaja nekaj razprav, da je to le implicitno jamstvo). Z drugimi besedami, ameriška ministrstva za finance bi lahko delovala kot nadomestilo, če FDIC ne bi mogel nadomestiti zavarovanih sredstev.
Na srečo ameriški zakladnici ni bilo treba financirati zavarovanja FDIC - banke same dopolnjujejo zavarovalni sklad s plačilom premij v sklad.
Do zdaj nihče ni izgubil nobenega zavarovanega denarja FDIC v primeru neuspeha banke.
Če vaša banka ne uspe, se bo vključila FDIC, ki pogosto olajša prevzem s strani močnejše banke. V večini primerov so bančne napake kratek in brez težav za stranke - vaši pregledi ne odskočijo, lahko greste do bankomatov in brez plačila uporabljate debetno kartico, račune pa se še naprej plačujejo v elektronski obliki.
Morda boste morali počakati nekaj dni (ali celo tednov), da bi dvignili denar, vendar je redko čakati na vse.
Zaradi zavarovanja FDIC vam ni treba " potovati v banko " ali poskušati izvleči zavarovana sredstva, preden banka začne. Vendar pa boste želeli razpolagati z likvidnimi sredstvi drugje, če čiščenje traja več kot en dan ali dva. Tudi če imate v banki nezavarovana sredstva (ker imate več kot največji znesek), se tvegate.
Da ste prepričani, da ste pokriti, ugotovite, ali je vaša banka zavarovana FDIC (večina jih je, vendar je vredno preveriti).
Kreditne zadruge niso zavarovane s FDIC. Namesto tega dobijo zelo podobno zaščito pod nadzorom vlade pod NCUSIF . Več o tem, kako deluje kreditna zadruga .
Kaj je pokrit (kaj ni zajeto)
Zavarovanje FDIC se nanaša na vloge pri kritih bankah , vključno z:
- Preverjanje računov
- Šestni računi
- Potrdila o vlogi (CD-ji)
- Računi na denarnem trgu (ne pa tudi denarni skladi )
Zavarovanje FDIC ne pokriva:
- Vsebina sefa
- Naložbe, kot so vzajemni skladi, delnice, obveznice in drugo
- Zavarovalni produkti, ki vključujejo (vendar ne omejeno na) rente
Gornje postavke se ne štejejo za vloge - čeprav ste jih morda kupili od bančnega delavca (ali ko ste bili fizično v banki).
Zavarovanje FDIC ne pokriva kraje, bodisi zaradi goljufije na vašem računu, kraje identitete ali ropanja bank. Vendar pa se večina bank zavaruje pred ropom (in vseeno ne izgubi veliko ). Zvezno pravo vas varuje pred goljufijami in napakami v vaših računih, vendar morate ukrepati hitro, da boste dobili popolno zaščito .
Omejitve kritja
Zavarovanje FDIC ni neomejeno. Če imate v banki preveč denarja, se lahko izpostavite sami. Osnovna pokritost FDIC je dobra za do 250.000 USD na deponenta na banko. Če imate več kot v neuspešni banki, se lahko FDIC odloči za kritje izgub, vendar ni obljubo, da bi to storili.
Te omejitve so ločene za vsako banko, na kateri imate račune. Z drugimi besedami, lahko povečate zavarovalno kritje FDIC, ki je na voljo z več bankami (ali tako, da svoje račune pravilno strukturirate v eni sami banki).
Za pridobitev več kot 250.000 $ pokritosti pri eni banki, razporedite denar med različnimi lastniki ali "registracijami". Na primer, denar na vašem posameznem obdavčljivem računu je ločen od denarja v vašem osebnem računu za upokojitev (IRA). Če želite ugotoviti, ali je vaše premoženje udobno pod najvišjimi mejami kritja, uporabite orodje za ocenjevanje zavarovanja elektronskega depozita (EDIE).
Na primer, kaj, če imate na vašem osebnem računu 250.000 $ in 250.000 $ v vašem računu za posamezno pokojnino (IRA) v isti banki? Medtem ko se morda zdi, da ste nad omejitvijo 250.000 dolarjev, ste v celoti pokriti zaradi načina naslova vaših računov (čeprav ga potisnete - če dobite plačila obresti v te račune, boste prestopili mejo in prihodki od obresti bodo ogroženi). Zaupni računi lahko tudi povečajo skupno omejitev znotraj ene banke.
Povečanje pokritosti
Če želite povečati pokritost, uporabite strategije za razširjanje svojega denarja med različnimi bankami in različnimi registracijami. Če imate dovolj denarja, da ste v nevarnosti, potem je vredno porabiti čas, da se zaščitite ali da koga naredite za vas.
Tri strategije vključujejo:
- CDARS je mreža bank, ki vam omogoča, da svoj denar širite . Odprli boste račun pri eni banki (morda v isti banki, ki jo že uporabljate), in če banka sodeluje v CDARS, vaša sredstva gredo v druge zavarovane banke FDIC. V vsaki banki boste ostali pod omejitvami kritja, pri čemer boste svoja sredstva videli na enem izjavi. Vprašajte svojo banko, če je možnost CDARS.
- Posredni CD-ji ponuja finančni posrednik (na primer finančni svetovalec). Z nakupom CD-jev zavarovanih CD-jev iz več bank na vašem borznem računu lahko ostaneš pod mejami kritja.
- Računi za uvrščanje: če boste prekoračili omejitve kritja v kateri koli banki, razmislite o spremembi naslova ali registracije vaših računov. To pomeni tudi spremembo lastništva - ki bi lahko imela znatne davčne posledice (in bi lahko ogrozila izgubo premoženja, če se kaj zgodi drugemu imetniku ali z njim ) - se tako pogovorite z odvetnikom, računovodjo in vsemi prizadetimi družinskimi člani začnete spreminjati.
Združitve in kritje FDIC
Bodite pozorni na novice o združitvah bank in rešitvah neuspešnih bank. Kaj se zgodi, če imate račune v banki A in banki B, oba pa se združita? Če pride do neuspeha banke, ki ga upravlja FDIC, bo zavarovanje pogosto obravnavalo vaše vloge, kot bi bile v ločenih institucijah za kratek čas . Po tem obdobju boste morda želeli premakniti sredstva drugam, da bi ostali pod omejitvami kritja.