Kaj delajo Credit Bureaus?
Kaj delajo Credit Bureaus?
Kadarkoli zaprosite za posojilo, posojilodajalci želijo vedeti, ali boste povrnili posojilo. Da bi jim pomagali ugotoviti, kako gledajo na svojo zgodovino zadolževanja: ste v preteklosti izposodili denar in ste odplačali ta posojila?
Kreditne pisarne imajo informacije, ki jih posojilodajalci uporabljajo za sprejemanje teh odločitev.
Kreditni biro deluje kot zbirka podatkov o tebi. Te informacije se uporabljajo za ustvarjanje kreditnega rezultata , ki ga večina posojilodajalcev uporabi kot merila za odobritev vašega posojila. Neobdelani podatki, preden se uporabljajo za ustvarjanje kreditnega rezultata, so znani kot vaše kreditno poročilo.
V vaših kreditnih poročilih je prikazano, kaj kreditni uradi poznajo o vas, in vam lahko vsako leto brezplačno ogledate ta poročila .
Kreditne pisarne preprosto zbirajo in prodajajo podatke. Ne odločajo, ali bo vaše posojilo odobreno ali ne. Na primer, ko zaprosite za posojilo, bo vaša banka morda želela dobiti vašo kreditno oceno. Model bonitetnega ocenjevanja (v bistvu računalniški program) je oblikoval FICO , podatki pa lahko prihajajo iz podjetja Experian, enega najbolj priljubljenih bančnih posojil. Vaša banka se bo odločila, kakšne ocene so sprejemljive za njih - s končnimi odločitvami da ali ne, pri čemer uporabite podatke, ki jih dobi pri kreditnem biroju.
Od kod prihajajo informacije?
Kreditne pisarne dobijo informacije iz več virov - nato pakirajo in prodajajo te informacije drugim.
Od posojilodajalcev: večina podatkov prihaja iz posojilodajalcev. Če ste v preteklosti sposodili denar, obstaja velika verjetnost, da bo vaš posojilodajalec to posojilo poročal enemu ali več kreditnim pisarnam.
Nekateri posojilodajalci ne poročajo o vaši dejavnosti izposojanja, večina pa to storijo. Če poskušate ustvariti kredit (ker nimate kreditne zgodovine ali morate ponovno zgraditi nemirno zgodovino), je najbolje delati z posojilodajalci, ki poročajo kreditnim uradom.
Javna evidenca: kreditni uradi dobijo tudi informacije iz javnih evidenc. Na primer, morda želijo vedeti, ali imate zgodovino pravnih presoj zoper vas, če ste kdaj vložili prošnjo za stečaj ali če ste bili prekinjeni . Posojilodajalci bi si lahko ogledali tudi te podatke, vendar jih je lažje kupiti iz kreditnega urada.
Drugi viri: drugi viri informacij se vedno bolj uporabljajo za ustvarjanje "alternativnih" kreditnih poročil. Račune, ki jih plačate za pripomočke, članstva in drugo, lahko včasih vplivajo na vašo sposobnost, da bi si sposodili. Namesto tradicionalnega Catch-22 (ne morete dobiti kredita, razen če ga že imate), obstaja več načinov, kako dokažite, da ste odgovorni za plačevanje računov.
Vrste informacij
Obstaja veliko kreditnih pisarn, in vsak deluje drugače. Vendar pa večina odločitev o velikih posojilih temeljijo na podatkih, shranjenih v treh glavnih družbah za kreditno poročanje (Equifax, TransUnion in Experian). Drugi kreditni uradi iščejo podobne vrste vzorcev - kako redno plačujete račune.
1. Osebne informacije
Osebni podatki podjetjem za poročanje o kreditu pomagajo, da vas prepoznajo in razlikujejo od drugih posojilojemalcev.
- Ime, naslov, številka socialnega zavarovanja, datum rojstva
- Prejšnji naslovi
- Zaposlitvena zgodovina
2. Javni zapisi
Podjetja za kreditno poročanje zbirajo informacije iz sodnih sistemov. To vključuje samo presojo, povezano z vašimi financami (na primer ni prometnih vozovnic).
- Stečaj
- Davčna zastavna pravica
- Zaprtje
- Znižanje plač
3. Poizvedbe
Vsakič, ko nekdo zahteva od kreditnih poročevalskih podjetij o vašem kreditu, jih zapisujejo.
4. Trgovske linije
Morda so najpomembnejši podatki, ki jih zbirajo družbe za poročanje o kreditnih poslih, trgovinske vrstice, zapisi o vaših posojilih.
Podrobno opisujejo bistvene značilnosti posameznega posojila. Lahko gredo z različnimi imeni, odvisno od družbe za poročanje o kreditih, vendar so splošne značilnosti obresti:
- Vrsta posojila
- Ime kredita
- Datum odprtja
- Datum zadnje dejavnosti
- Saldo posojil
- Najvišji znesek
- Stanje računa
- Komentarji
- Vaša odgovornost na računu
- Znesek zapadlosti
- Najmanjše plačilo
- Znesek vašega zadnjega plačila
Oglejte si vizualne primere, kako ti elementi izgledajo na vaših kreditnih poročilih:
Ne pri kreditnih poročevalskih podjetjih
Glavne družbe za kreditno poročanje ne zbirajo informacij o:
- Odbrani pregledi (glej ChexSystems )
- Dirka
- Etnična pripadnost
- Seks
- Politični nazori
- dohodek
Nekatere informacije se hranijo v podjetjih za poročanje o kreditnih poslih, vendar niso prikazane v vaših kreditnih poročilih. Negativne predmete, ki so bili zaprti pred več kot sedmimi leti, se v glavnem spadajo v to kategorijo. Podatki še vedno obstajajo v podjetju za poročanje o kreditih, vendar niso vključeni v večino kreditnih poročil.