Zakaj potrebujete kredit
Če nimate kreditne zgodovine, nihče ne ve, ali ste v preteklosti odplačali posojila ali ne, posojilodajalci pa se nagibajo k temu, da ne bodo posojali novim posojilojemalcem (ali tistim, ki so pred kratkim v težkih časih padli).
Dober kredit lahko pomaga na več področjih.
Zadolževanje: Najpogostejša uporaba kredita je odobritev posojila. Ko zaprosite za posojilo, posojilodajalci v prvi vrsti gledajo na vašo zgodovino zadolževanja in vaš dohodek, ki je na voljo za odplačilo posojila . Če ste izkušeni posojilojemalec s trdno zgodovino plačevanja na čas, ga je lažje dobiti. Sčasoma lahko dobite odobritev za vedno večja posojila , vključno z domačimi posojili.
Najem: Dober kredit vam lahko pomaga pri najemu hiše ali stanovanja. Najemodajalci vas ne poznajo, zato uporabijo bonitetne ocene kot način, kako vas ovrednotijo kot najemnika. To ni vedno natančen merilnik, vendar nekateri najemodajalci veliko zaupajo v te rezultate, zato vam je boljše z dobrim kreditom (ali vsaj pomanjkanjem negativnih elementov v svoji kreditni zgodovini). Nekateri najemodajalci uporabljajo specializirane rezultate gledajo na več kot samo zgodovino zadolževanja in javne evidence, ki so vključeni v standardne bonitetne ocene .
Prijavljanje za delovna mesta: kredit lahko vpliva tudi na vašo sposobnost, da dobite službo. Za mnoge pozicije kreditno vprašanje ni težava. Ampak, če želite obvladovati sredstva ali delati na projektih visoke varnosti, lahko slabi krediti škodijo vašim možnostim, da dobite ponudbo.
Zneski zavarovanja: Pri nakupu avtomobilskega zavarovanja lahko vaš kredit vpliva na vašo sposobnost nakupa in plačilo, ki ga plačate.
Kot pri najemu ni neposrednega vzporednika med vašim kreditom in vašim voznim vedenjem, vendar so rezultati zavarovanja resničnost .
Kdo mora zgraditi kredit?
Če želite živeti v modernem sodobnem svetu, potrebujete kredit. Seveda lahko živite brez kreditnega rezultata, vendar bodo nekatere stvari težje , in če enkrat enkrat premislite, boste morali začeti iz nič. Ni potrebe, da se spoprimejte neupravičeno ali plačate več obresti, kot jih potrebujete - krediti in izposojanje so preprosto orodja, ki jih imate na voljo, če jih potrebujete.
Brez zgodovine: Če v preteklosti niste nikoli izposodili ali če vaša prejšnja posojila niso v spisu s tremi glavnimi agencijami za kreditno poročanje, morate vzpostaviti kreditno zgodovino. To se lahko zgodi, če:
- Še nikoli niste si sposodili (ali ste mladi ali ste se preprosto izognili dolgu).
- Nedavno ste prispeli v Združene države.
Negativni elementi v svoji zgodovini: če ste si izposodili v preteklosti - vendar zamujena plačila ali celo neplačana posojila - lahko izboljšate svoj kredit z enakimi tehnikami, kot je nekdo, ki začenja. Vsi računi, izključitev in stečaj se lahko premagajo. Ključ je, da začnete obnovo in dodate pozitivne predmete, ki sčasoma prevladajo nad temi negativnimi predmeti.
Kako zgraditi kredit
Če želite vzpostaviti kreditno zgodovino, ki bo privlačna za posojilodajalce in druge, boste morali sposoditi denar in pravočasno opraviti vsa plačila. To je tako preprosto, vendar ni nujno enostavno. Vsekakor lahko opazite izboljšave v kratkem časovnem obdobju, vendar pa je potrebno znatne spremembe.
Spodaj navedene strategije vam bodo pomagale doseči kratkoročni zagon in vzpostaviti trdno kreditno zgodovino, ki vam bo služila do konca svojega življenja. Nihče se jim ni treba premikati po vrstnem redu, vendar so najprej navedeni najpreprostejši pristopi, še posebej, če ste sami (brez staršev ali drugih, ki pomagajo). Nekatere od teh možnosti morda ne bodo primerne glede na vaše potrebe in vire.
Ne glede na metodo, ki jo uporabljate, je nujno, da vaš posojilodajalec poroča o svoji dejavnosti do treh glavnih kreditnih pisarn .
Če ne, ne boste izboljšali svojega kredita. Vprašajte svojega posojilodajalca, če poročajo kreditnim uradom pred zadolževanjem, nato pa preverite s preverjanjem svojih kreditnih poročil po vsaj 30 dneh.
Zavarovana posojila: eno od najlažjih posojil, za katera se lahko kvalificiraš, je posojilo, ki ste ga že odplačali. Z gotovinsko zavarovanim posojilom si izposodite z denarjem, ki ga imate na varčevalnem računu ali potrdilu o vlogi (CD) v vaši banki ali kreditni uniji. Posledično posojilodajalec prevzema zelo malo tveganja - denar lahko vzamejo samo, če ne izvedete plačil - in to je lažje dobiti. Na primer, lahko v vašo banko nakazate 500 $ in dobite posojilo za 500 $. Na posojilo bi lahko opravljali majhna mesečna plačila, sčasoma pa bi se izboljšal tudi vaš kredit. Ta posojila gredo z različnimi imeni, vključno s kreditnimi posojilodajalci.
Zavarovane kreditne kartice: Sprememba posojil, zavarovanih z gotovino, zavarovana kreditna kartica vam omogoča, da si sposodite tudi denar, ki ste ga deponirali pri posojilodajalcu. Razlika je v tem, da boste dobili plastično plačilno kartico, ki jo lahko uporabite za osebne ali spletne nakupe. Stanje posojila lahko ohranite tudi na nič (na kartici vam ni treba ohraniti stanja), kar pomaga zmanjšati stroške obresti. Upoštevajte, da zavarovana kreditna kartica ni enaka stvar kot predplačane debetne kartice .
Pomoč odvetnika: Kozigner je nekdo, ki vašo prijavo podpiše z vami in vam pomaga odobriti. Kosigner bi moral imeti dober kredit in dovolj dohodka, da bi se lahko kvalificiral za posojilo, ker so v osnovi tisti, ki so bili odobreni (čeprav bodo posojila prešla k vam). Če je kdo pripravljen narediti to za vas, vam bo to posojilo pomagalo vzpostaviti kredit, dokler boste vsa plačila pravočasno opravljali. Cosigning je velika prednost, in to je tvegano. Če ne izvršite plačil, je sopogodbenik 100 odstotkov odgovoren za poplačilo posojila, čeprav ste dobili ves denar.
Pooblaščeni uporabnik: če ima kdo že odprt kreditni račun, ga lahko dodate kot pooblaščeni uporabnik. Kartico boste natisnili v svojem imenu in imeli boste možnost, da kartico uporabite za nakupe. Vendar pa niste odgovorni za vračilo posojila.
Programi trgovcev na drobno: Namesto zadolževanja neposredno od bank in kreditnih zadrug lahko izposojate prek trgovcev na drobno, ki financirajo posojila, ki uporabljajo finančna podjetja ali banke. Verjetno ste videli ponudbe za nakup blaga v mesečnem plačilnem načrtu ali » enako kot gotovino «, ti programi pa vam lahko pomagajo pri ustvarjanju kredita. Enako velja za kartice, ki jih izdajajo trgovine in bencinske črpalke. Morda jih je lažje izpolnjevati kot standardne kreditne kartice, vendar se morate prepričati, da bo kreditna dejavnost sporočena kreditnim uradom. Prepričajte se, da hitro poravnate svoje bilance. Ne ujamejte se v past, če plačujete minimalna plačila, ali boste na koncu plačali več za vse, kar kupite.
Osebna posojila: prav tako lahko zaprosite za »podpis« ali osebna posojila pri svoji banki ali kreditni uniji . Uporaba nezavarovanega posojila vam pomaga, da presegate kreditne kartice in posojila trgovcev na drobno. Namesto da bi plačevali, ko boste zaračunali, boste redno mesečno plačilo (ki ga bodo videli programi za točkovanje kreditov). Z nezavarovanim posojilom ne zastavljate ničesar kot zavarovanja , zato posojilodajalec potrebuje več tveganja in zaračunava višje obrestne mere.
Ključi za kreditiranje stavb
Preverite svoj kredit: zagotovite, da vaša kreditna poročila ne vsebujejo nobenih napak, ki bodo zadržale vaše bonitetne ocene. Še posebej, če imate tanek kredit ali pa ste opomogli iz skalnate preteklosti, vam napake preprečujejo pridobivanje rezultatov, ki si jih zaslužite. Popravite te napake, tako da te nepravilne napake ne preprečujejo, da si zaslužite zasluge. Vlada ZDA zahteva od kreditnih pisarn, da vam letno zagotovijo brezplačno poročilo o kreditu in izkoristite to pravico .
Vedno plačaj pravočasno: eden najpomembnejših delov vašega kreditnega rezultata je vaša zgodovina plačil. Če plačate pravočasno, se bo vaš kredit izboljšal. Pozna plačila za posojila vam bodo preprečevala napredek, verjetno pa je bolje, da prekličete zadolževanje, razen če ste prepričani, da boste plačevali.
Pripravite se na uspeh: pridobite finančno pripravljenost, da zagotovite, da boste plačali svoja plačila in jih pravočasno dobili.
- Odprite preverjanje in varčevalne račune, če jih še nimate, in se naučite, kako uporabljati plačilo na spletu .
- Razumite svoje dohodke in stroške ter pripravite proračun, da boste ostali na poti.
- Redno uravnavajte račun za preverjanje, da se izognete neprijetnim presenečenjem.
Posojilo v zmerni meri: Obstaja več razlogov za zadolževanje manj, kot vam bodo posojilodajalci dovolili.
- Uporaba kreditov. Kreditne ocene si oglejte, koliko si trenutno zadolževati, v primerjavi s količino, ki si jo lahko izposodite (na primer največje omejitve kreditne sposobnosti). Če uporabljate majhen odstotek razpoložljivega kredita - manj kot 30 odstotkov ali tako - ne boste vzeli številnih rdečih zastav. Ampak, če ste vedno maksimalno iz vaše kreditne račune, lahko izgleda, kot ste se borite finančno, in vaše kreditne rezultate lahko padec. Tudi če vsak mesec izplačate kreditno kartico, je lahko težava po teku.
- Stroški izposojanja. Plačate obresti in druge finančne stroške, ko se sposodite, tako da učinkovito plačate več za stvari, ki jih kupite na kredit. V nekaterih primerih boste plačali več kot obresti, kot ste jih plačali za predmet, ki ste ga kupili. Posojilo je lahko smiselno, če prinaša dolgoročno izboljšanje v vašem življenju ali vaš finančni položaj, vendar je zadolževanje za "hoče" nevarno za vaše finance.
Razširite svoja posojila: med gradnjo kredita uporabite različne vrste posojil. Modeli za ocenjevanje kreditne sposobnosti vam nagrajujejo, da imate različne kredite za različne namene, vključno z revolving krediti (kreditnimi karticami), avto posojili, stanovanjskimi posojili in študentskimi posojili. Ne prevzemajte dolga po nepotrebnem, vendar uporabite pravo vrsto dolga, če je zadolževanje smiselno.