Kaj naredi osebo res zavarovati? Ali obstaja ocena, ki vam lahko pomaga razumeti, kako priti do nižjih zavarovalnih cen ali dobrih poslov pri zavarovalnih premijah?
Nekatera podjetja uporabljajo točkovanje zavarovalnih kreditov, vendar nobena ocena ne uporablja.
Pregledamo vse dejavnike, ki vplivajo na to, kako zavarovalnica določi vašo zavarovanje, pa tudi vpogled v to, katere vrste stvari lahko pomagajo znižati zavarovalne cene tako, da razumete zavarovalne ocene z nekaj preprostimi namigi.
Zavarovalno točkovanje in kako deluje
Zavarovalnice so že vrsto let strokovnjaki pri pripravi načinov, kako ugotoviti, kako verjetno je, da se bo zgodila nesreča ali "izguba" ali kakšno tveganje je v položaju. Na podlagi te ocene, ki upošteva številne zapletene dejavnike, zavarovalnice določajo premije.
Nekatera podjetja lahko na primer uporabljajo oceno stabilnosti ali mikro bonitetno oceno, ki lahko združuje vidike bonitetnega ocenjevanja, poštnega ali poštnega ratinga (ki se osredotoča na lokacijo na znanih območjih zavarovanja) ali tveganja, ki temeljijo na infrastrukturi okrožja (ki vplivajo na zahtevke) .
Vse to so zelo zapletene, tako kot osnovna točka, razumevanje, kako deluje zavarovalna premija , daje zelo jasen vpogled v vašo zavarovanje ali kako bi vas zavarovalnica utegnila doseči kot potencialne stranke ali tveganja .
Kateri so dejavniki zavarovanja?
Večina ljudi misli o svoji osnovni izgubi ali številu zahtevkov, ko razmišljajo o stopnjah zavarovanja.
Zavarovalni zahtevki niso edini dejavniki, ki pridejo v poštev, ko zavarovalnica ocenjuje vašo zavarovanje in ustrezno ceno za zavarovanje vas. Tukaj je več dejavnikov, ki lahko vplivajo na vaše stroške zavarovanja:
- Vaša zavarovalna zgodovina. Kako dolgo ste zavarovani, če ste svoje premije dosledno plačevali, če ste jih kdaj zavarovalnici odpovedali zaradi neplačila ?
- Vaša splošna finančna zgodovina in vedenje. Čeprav se bonitetna ocena ne uporablja pri vseh zavarovalnicah ali v vseh državah, lahko številne zavarovalnice zaprosijo za dovoljenje za preverjanje vašega kredita. Po razglasitvi nedavnega stečaja ali slabega kredita lahko vplivajo na kakšno politiko ste upravičeni. Preberite več o oceni zavarovanja na podlagi kreditov v spodnjem razdelku.
- Vaš vodilni zapis in zgodovina zahtevkov. Koliko vozovnic ali premikajočih se kršitev imate na vozniškem zapisu lahko vplivajo na vašo zavarovanje in stroške zavarovanja vašega avtomobila . Nekatere zavarovalnice imajo smernice za zavarovanje, ki jim ne bodo omogočile, da vas zavarovajo, ko imate preveč zahtevkov ali vstopnic , v teh primerih boste morda morali iti v visoko tvegane zavarovalnice ali plačati veliko višje stroške.
- Kako uporabljate svoj avto. Če boste opravili veliko kilometrine ali pa uporabili svoj avtomobil za poslovanje, se bo to tudi zgodilo v avtomobilskem zavarovanju. Na primer, če imate na enem avtomobilu več voznikov, se tveganje nesreče povečuje, ker je avto na cesti veliko več, kot če bi samo ena oseba vsak dan vozila na delo in z dela. Višja kilometrina lahko zaradi večje porabe ali prevožene kilometre plača višje, čeprav je glavni voznik samo vožnja na delo in z dela zelo kratko vožnjo vsak dan, letna kilometraža bo zavarovalnici pomagala razumeti, kako pogosto je avto na cesti. Več avto je na cesti, večja je verjetnost nesreče.
- Vaše osebne podatke. Vsaka zavarovalnica ima različne ciljne stranke. Na primer, če se podjetje poskuša pritožiti nad upokojenci, potem lahko samo višji, ki vam bo "oceniti višje" pri zavarovalnici, ki poskuša pritožiti na starejše stranke. Drug primer so zavarovalnice, ki poskušajo privabiti univerzitetne diplomante, strokovnjake ali ljudi, ki živijo v določenih soseskah.
V trenutku, ko vaš osebni profil pade v to, kar zavarovalnica želi zavarovati, vaša zavarovanja in "ocena" ali pritožba s to zavarovalnico poveča in vaša cena bo konkurenčna.
Ali vse zavarovalne družbe uporabljajo iste kriterije za zavarovanje ali točkovanje bonitetnih zavarovanj?
Ne, ne obstaja nobena "zavarovalna ocena", ki jo uporabljajo vse zavarovalnice.
Obstajajo samo smernice in skupni vidiki dejavnikov, ki jih vsaka zavarovalnica uporabi glede na svojo poslovno strategijo.
Vsaka zavarovalnica ima aktuarje in zavarovalnice, ki določajo obrestne mere . Vaša "ocena" bi bila obravnavana različno z vsako od njih, na podlagi njihovih meril za prevzem kritja.
Eden od dejavnikov, ki vam bodo pomagali doseči dobro ceno pri mnogih zavarovalnicah, ne glede na njihov poslovni načrt ali ciljne stranke, ima visok zavarovalni kreditni rezultat. Študije so pokazale, da imajo visoke bonitetne ocene indikatorje finančne stabilnosti, finančna stabilnost pa je pokazala, da je dober pokazatelj, kako verjetno je, da bi oseba vložila zahtevek.
Bonitetni rezultati zavarovanja
Po podatkih Zavarovalnega zavoda za informacije, ki mislijo, da vaša kreditna ocena nima nič opraviti z vašim zavarovanjem, je mit.
Kako izračunate oceno zavarovanja?
Za vse zavarovalnice ni nobene ocene, ker vse uporabljajo različne bonitetne ocene.
Uporaba različnih bonitetnih struktur je eden od načinov, kako lahko zavarovalnice konkurirajo na trgu. Vsaka zavarovalnica identificira področja, za katera mislijo, da lahko dobro delajo, in gredo po tej vrsti stranke. Kljub temu se lahko seznanite z vašim kreditnim rezultatom.
Kako je določen zavarovalni kreditni rezultat?
Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanje (NAIC) pojasnjuje, da obstaja nekaj različnih podjetij, ki zavarovalnim družbam zagotavljajo zavarovalne in kreditne rezultate. Na primer, v skladu z NAIC, to je tisto, kar FICO nudi zavarovalnicam, ko jih zahtevajo zavarovalni kreditni rezultat:
- Zgodovina plačil
- Neporavnani dolg
- Dolžina kredita
- Nove kreditne aplikacije
- Kreditna mešanica (vrsta posojil, kreditnih kartic, revolving kreditov itd.)
Ti dejavniki se lahko precej hitro spreminjajo, tako da če ste z enim letom prizadeti z visokimi stopnjami zavarovanja, in to se je zgodilo, da ste bili v letu, ko ste izkopali vse svoje kartice in morali imeti nov avto, so se lotili kredita, 6 mesecev na leto kasneje se lahko vaš zavarovalni kreditni rezultat popolnoma spremeni, ko se stvari zmanjšajo.
NASVET: Če se kateri od vaših faktorjev kreditnih točk spremeni, se lahko zavarovalna premija, ki uporablja zasnovo bonitetnih zavarovanj, spremeni, ko se situacija ustalila ali se stabilizira.
Vsi ti dejavniki so lahko zmedeni. Če bi imele vse zavarovalnice eno pot do pogleda na stvari, bi to olajšalo potrošnike ... Na drugi strani bi lahko odpravili zdravo konkurenco, ker ne bi imela konkurenčne prednosti.
Spletno orodje: Kaj je "ocena preživetja"
Eno podjetje je pripravilo uporabno enostavno spletno orodje, ki daje " oceno zanesljivosti ", vendar to ni bonitetni dejavnik, ki ga same uporabljajo zavarovalnice. To ni enako kot zavarovalni kreditni rezultat ali zavarovanje-kreditna točkovanja. Zavarovalni rezultat je orodje, ki ga je razvila The Zebra, da potrošnikom pomaga razumeti svoj splošni profil zavarovanja na osnovni ravni, tako da postavlja vprašanja in zagotovi "oceno". Po mnenju The Zebra to daje uporabnikom edinstven vpogled v vedenje in dejavnike, ki vplivajo na njihovo tveganje pri avtomobilskem zavarovanju.
Različni načini zavarovanja podjetja vas ocenjujejo
Prešli smo na več različnih načinov, na katere lahko zavarovalnice "dosežejo":
- določite svojo varnost
- popusti
- uporabite bonitetne ocene in zgodovino zavarovanja
- ponujajo boljše stopnje zavarovanja in nižje cene
Najpomembnejši dejavnik pri ugotavljanju, kako ste zavarovani, je razumeti, katera merila so pomembna za zavarovalnico.
Ko boste razumeli, kako vas bodo ocenili, lahko poskusite ponovno pogajati o stopnjah, ko so dejavniki v vaši korist in izboljšajte dejavnike, ki vas prizadenejo, ali poiščite drugo zavarovalnico, ki vam bo ponudila boljše cene.