Izogibajte se velikim napakam v vašem načrtu za upokojitev
Če ste trenutno prihranili za upokojitev v 401k, ste že storili korak v pravo smer. Ampak ne morete pustiti varuha in postati samozadovoljni. Medtem ko se lahko počutite lahkotno razmišlja, da ste eden od srečno tistih, ki lahko prihranijo za upokojitev, je pomembno, da se zavedaš, da samo sodelujejo morda ne bo dovolj. Če ne upoštevate, lahko v vašem 401k načrtu naredite nekaj večjih napak, za katere se morda ne zavedate.
Tukaj je sedem največjih napak, ki jih vlagajo vlagatelji 401k (in kako jih lahko premagate):
Shranjevanje, ne da bi vedeli, koliko boste verjetno morali upokojiti udobno.
Predvidevanje natančno, koliko denarja boste morali udobno živeti, ni enostavno. Še vedno pa mnogi upokojenci varčevalci naredijo napako, da nimajo osnovnih ciljev za upokojitev, ki si jih lahko prizadevajo doseči. Pomanjkanje zavedanja o tem, koliko vam je treba prihraniti, da bi dosegli občutek finančne svobode, bo verjetno povzročil nekaj slabih posledic.
Dobra novica je, da lahko z vsaj enim letnim izvajanjem osnovnega kalkulatorja za upokojitev izboljšate možnosti za uspeh. Izvajanje nekaj ocen balparkov je koristno tudi, če imate desetletja, dokler se upokojitev in vaša vizija življenja po delu ne razkrijejo. Prej boste začeli izvajati ocenjevalno obdobje za upokojitev, če boste imeli več časa na svoji strani, da izvedete vse potrebne prilagoditve.
Rešitev: Začni z ustvarjanjem preproste opredelitve, kaj pomeni finančna svoboda za vas. To vam bo pomagalo začeti razmišljati o življenjskem slogu, ki ga želite med upokojitvijo - vendar se odločite, da jo definiraš. Ni "magične številke", ki deluje za vse. Običajna modrost kaže, da bo povprečna oseba morala nadomestiti približno 70 do 90 odstotkov prihodka pred upokojitvijo, da bi ohranila udoben življenjski slog. Najpomembnejša stvar, ki jo lahko naredite, je začeti razmišljati, koliko boste verjetno potrebovali glede na vaše življenjske cilje. Če niste prepričani, kakšen je vaš sprejemljiv obseg prihodkov, zaženite nekaj kalkulatorjev za upokojitev in preverite, ali ste na pravi poti do varne upokojitve.
Koliko denarja potrebujete za upokojitev?
Premajhno shranjevanje.
V zadnjih letih se je veliko število delodajalcev preusmerilo na avto-vpis novih zaposlenih v 401k načrtih. To lahko pomaga povečati stopnjo udeležbe pri pokojninskem načrtu, če pa samodejni vpis ni dovolj, da bi vam pomagal doseči svoje osebne cilje, potem lahko imate primanjkljaj dohodka. Na žalost mnogi zaposleni slepo sprejmejo privzeto nastavitev zneska med programi samodejnega vpisa. Povprečni znesek, shranjen v načrtu 401k, je okoli 6 odstotkov.
Tudi ko dodate dodatni prispevek v višini 3 odstotke, se boste morda znašli na vašem varčevalnem načrtu. Medtem ko ni ničesar varčevati za upokojitev, je velika težava, ne pa dovolj varčevanje, je še ena glavna napaka.
Torej natančno koliko je dovolj? Medtem ko znesek, ki ga potrebujete za varčevanje, se razlikuje glede na vaše osebne cilje, mnogi strokovnjaki predlagajo, da prihranite ciljni cilj 10 do 20 odstotkov svojega dohodka. To je lahko frustrirajuće, če slišiš, če poskušate doseči konca in plačati trenutne finančne obveznosti. Če plačujete dolg z visokim obresti ali še vedno poskušate ustvariti prihranke v sili, je običajno smiselno, da prispevate dovolj, da vsaj dosežete tekmo podjetja.
Rešitev: očiten odgovor, če ne prihranite dovolj, je, da shranite več. Toda to se morda zdi malce zastrašujoče, če že poskušate uravnotežiti konkurenčne prednostne naloge.
Preglejte načrt porabe in si oglejte, ali lahko naredite kakršne koli prilagoditve za povečanje svoje prispevke za 401k danes. Nato se izognite žrtvam teh dobrih namenov, da bi jutri prihranili več časa, tako da se zavežete, da bodo prihodnje povečave avtomatizirali. Funkcije tekočih stopenj prispevkov v 401k načrtih vam omogočajo, da samodejno zmanjšate prihranke skozi čas. Ta avtomatski kalkulator stopnjevanja stopnje vam bo pomagal ugotoviti, koliko teh majhnih sprememb lahko spremeni vaše upokojitvene napovedi.
Neupoštevanje pristojbin.
Če boste pozorni le na nekaj stvari o naložbah, bi morali biti pozorni na pristojbine vedno na vaših "stvari, ki zadevajo" radar. Medtem ko se bo vaš račun v znesku 401k v času, ko se boste upokojili, določi, koliko dohodka boste prejeli, bodo stroški in stroški v vašem načrtu postopoma zmanjšali vašo potencialno rast. Upoštevajte, da 401k načrt stroškov in odhodkov običajno sodijo v tri kategorije: načrtovanje pristojbin za upravljanje, investicijske pristojbine in pristojbine za storitve. Industrija finančnih storitev je postala boljša pri razkrivanju pristojbin, vendar se lahko še vedno zdi velika za povprečnega vlagatelja, da ugotovimo, koliko resnično plačujete v pristojbinah in izdatkih v 401k načrtih.
Rešitev: preglejte svoje dokumente o načrtu, da ugotovite, ali lahko določite, koliko plačate v svojem načrtu 401k. Večji načrti imajo nižje stroške. Druga orodja vključujejo orodje Fund Analyzer, ki ga ponuja FINRA. Če imate prejšnji delodajalec star 401k načrt, se prepričajte, da primerjate pristojbine s svojim trenutnim načrtom, da vam pomagajo ugotoviti, ali je 401k ali IRA prevračanje smiselno.
Razumevanje pristojbin in stroškov 401k
Preveč v vašem podjetju.
Vlaganje v delnice podjetja zagotavlja znaten potencial rasti in potencialno tveganje. Ena največjih pomanjkljivosti, ki jo imajo delodajalci v vašem pokojninskem načrtu, je, da lahko velika podjetja v lasti delnic povečajo nestanovitnost vašega pokojninskega portfelja. Manj 401k načrtov uporablja zaloge podjetij za ujemanje prispevkov. Toda še vedno obstajajo številni delodajalci, ki zaposlenim omogočajo, da vlagajo v delnice podjetij znotraj 401k.
Rešitev: ocenite, koliko tveganja ste izpostavljeni, če vaš 401k načrt vključuje delnice podjetja. Poskusite obdržati celotno izpostavljenost posameznim delnicam do 10 do 15 odstotkov celotnega portfelja pokojnin.
Če ne boste ponovno uravnotežili svojih naložb.
Ni skrivnost, da investicije naraščajo in padajo s časom. Splošna predpostavka dodeljevanja sredstev je, da se nekateri razredi sredstev (npr. Delnice, obveznice, realna sredstva, gotovina) vedno ne dvignemo in združujemo. Kot tak lahko vaš originalni načrt za diverzifikacijo razliènih razredov sredstev zaène sčasoma.
Rešitev: Lahko se odločite za sodelovanje pri samodejnem programu za ponovno uravnoteženje, če je v vašem 401k načrtu ponujen. Kot alternativa lahko vlaganje v ciljne datume upokojitvenih skladov ali vzajemnih skladov za porazdelitev sredstev pomagate pri večji uporabi pri uravnoteženju svojih naložb na dosleden način.
Ustavitev vaših prispevkov na tekmo podjetja ali pod njim.
Ustrezni prispevki predstavljajo brezplačen denar od vašega delodajalca. Če vaš delodajalec ustreza vsakemu odstotku vaših 401k prispevkov, je pogosto smiselno, da vsaj prispevate dovolj, da v celoti izkoristite tekmo. To je brezplačen denar!
401k omejitev prispevka znaša 18.000 dolarjev v letu 2017 (24.000 dolarjev, če ste stari 50 let ali več).
Rešitev: Preglejte svoj paket za ugodnosti, da natančno ugotovite, koliko se bo vaš delodajalec ujemal z vašim 401k (če karkoli). Če niste vsaj dobili tekmo, morate izkoristiti to spodbudo. Če že prispete dovolj za prejemanje celotnega prispevka za ujemanje , razmislite o povečanju prispevkov nad tekmo.
Ne uporablja možnosti Roth med zgodnjo kariero ali v nižjem davčnem obdobju.
Roth 401k prispevki se opravijo z dolarjem po obdavčitvi. S tradicionalnimi 401k prispevki pred obdavčitvijo se davčne ugodnosti pojavljajo na začetku, saj znižujejo obdavčljivi dohodek v tekočem davčnem letu. Ko začnete jemati denar iz 401k računov pred obdavčitvijo med upokojitvijo, se umiki obravnavajo kot obdavčljivi dohodek. V nasprotju s tem Roth 401ks omogoča, da vaš zaslužek raste brez davka. To običajno koristi tistim, ki danes ne potrebujejo znižati svojega obdavčljivega dohodka ali pričakujejo, da bodo med upokojitvijo v istem ali višjem davčnem obdobju.
Rešitev: primerjajte razlike med tradicionalnimi prispevki pred davki in Roth 401k. Odločite se, ali je za vas bolj smiselno, da prejmete znane davčne ugodnosti za uporabo današnjih prihrankov pred davki, v primerjavi z negotovostjo prihodnjih davčnih prihrankov v Roth 401k.