Kako upravljati vaše upokojitvene prihranke
Nekateri zaposleni imajo namesto načrta 401 (k) dostop do 403 (b) ali 457 načrta in delajo zelo podobno.
Tukaj je sedem bistvenih najboljših praks, s katerimi boste zagotovili čim večjo udeležbo v pokojninskem načrtu pri delu.
Prihranite kar se da danes
Pogosto je pametno, da presegate privzete stopnje varčevanja, ki jih mnogi načrti samodejno uporabijo za vpis novega najema. Večina finančnih načrtov se strinja, da morate v času vaše poklicne kariere vsako leto prihraniti 10-20% skupnega zasluženega dohodka, da ohranite enak življenjski slog med upokojitvijo. Ta pristop poveča verjetnost, da boste prihranili dovolj prihrankov, da bi med upokojitvijo nadomestili dohodkovne cilje.
Max Match
Če se vaš delodajalec ujema z vašimi prispevki, se prepričajte, da v celoti izkoristite ta brezplačni denar, ki zagotavlja prijetno povečanje za vaše upokojitvene prihranke.
Razmislite o trenutni davčni stopnji in prihodnjih davkih
Prispevki pred obdavčitvijo do načrtov 401 (k) zagotavljajo takojšnjo davčno olajšavo. Velikost in pomen te davčne olajšave je odvisna od vašega obrobnega davčnega razreda. Znesek davčnega prihranka, ki ga boste videli kot prispevek pred obdavčitvijo, lahko ocenite z orodji, kot je ta kalkulator pred obdavčitvijo.
Nekateri upokojitveni načrti ponujajo možnost Roth, ki vam omogoča, da vlagate brez davka. Roth 401 (k) je ponavadi pametna izbira, če ne potrebujete sedanjih davčnih ugodnosti prispevkov pred obdavčitvijo ali predvidevate, da bi bili v istem ali višjem davčnem krogu, ko začnete deliti distribucije.
Naredite prihodnje povečave na svoje prihranke Automatic
Naš prispevek za upokojitev je enostaven za križarjenje in pozabimo na pomembne spremembe, ko traja čas.
Slaba stran tega " postavljanja in pozabljanja " miselnosti je, da se naš finančni položaj nenehno spreminja. Na žalost, dobri nameni, da bi se kasneje kasneje rešili v življenju, ne sledijo vedno dosledno. Zato strokovnjaki za vedenjske finance so pokazali, da lahko sčasoma prihranite več časa s postopnim povečevanjem upokojitve.
Številni upokojitveni načrti samodejno vnesejo nove udeležence v programe stopnjevanja prispevnih stopenj. Drugi omogočajo zaposlenim, da se prijavijo za to dragoceno funkcijo brez dodatnih stroškov. Kaj naredi avtomatske 401 (k) varčevalne funkcije še bolj privlačna je zmožnost, da spremenite svoj um ali posodobite znesek prispevka kadarkoli.
Tukaj je primer, kako deluje stopnja prispevka:
Predpostavimo, da je Michelle stara 30 let in da njenemu načrtu 401 (k) prispeva 5% svoje plače (60 000 USD) z 1-odstotnim letnim povečanjem stopnje in 15-odstotno zgornjo mejo. Po 30 letih in s 6% povprečnim letnim povečanjem bi bil 401 (k) saldo približno 577.000 $ v primerjavi s 244.500 $ brez samodejnih povečanj. Ali imaš toliko časa na tvoji strani? Po desetih letih je razlika v primerjavi s prejšnjim primerom še vedno pod $ 34.000.
Izberite pravo mešanico naložb za vaš položaj
Za številne izbire portfelja vlagateljev v pokojnino je lahko izziv.
Iskanje primernega modela dodeljevanja sredstev zahteva, da se vaša stopnja udobja uskladi s tveganjem kot investitorjem s časovnim obdobjem vlaganja. Številni upokojitveni načrti zdaj ponujajo sredstva za stalno dodeljevanje premoženja ali sredstva za ciljne datume, da bi pomagali udeležencem načrta diverzificirati svoje naložbe v več razredih sredstev (tj. Delnice, obveznice / stalni dohodek, nepremičnine, alternativne naložbe).
Izogibajte se zgodnjim umikom
Morda je skušnjava, da se čimprej umakne, vendar pa dolgoročne posledice pogosto niso vredne. 401 (k) pravila o umiku so lahko zapletena in obstajajo določeni primeri, ko se je mogoče izogniti kaznim. Če pa zapustite delodajalca ali naletite na finančne težave, je priporočljivo, da se izognete zgodnjim umikom iz načrta 401 (k).
Uporabite samo 401 (k) posojila kot zadnji resort
Nekateri pozitivni 401 (k) posojilni elementi ne vključujejo preverjanj kreditov in konkurenčnih obrestnih mer.
Lahko so potencialni vir sredstev, vendar je pogosto pametno, da se izognete zadolževanju z vašim 401 (k) . Obstajajo oportunitetni stroški, ki jih lahko zamudite na tržnih dobičkih, medtem ko plačujete obresti sebi. Toda največje tveganje je, da bi lahko končali z davki in kaznimi, če zapustite svoje delo in ne morete vrniti neporavnanih posojil v 60 dneh od zapustitve delodajalca.
Naslednji koraki: Ustvarite akcijski načrt za upokojitev
Da bi čim bolje izkoristili svoj načrt 401 (k), je pomembno, da imate jasno vizijo, zakaj najprej preprečite upokojitev. Vsi imamo svojo edinstveno opredelitev, kaj pomeni beseda "upokojitev". Če želite zagotoviti, da pametnejše odločate s svojim 401 (k), vzemite nekaj časa, da ocenite svoje cilje in si oglejte, koliko od sedmih korakov, navedenih zgoraj, ste že vzeli. Ta ocena vam bo omogočila kratko oceno, kje ste.