Early 401 (k) Umiki so lahko večji od davka na dohodek
Toda ali potrebujete plačilo za novo hišo, šolsko šolo za svoje otroke ali celo denar za nepričakovano finančno krizo, je pomembno, da nadaljujete previdno, ko razmišljate o umiku 401 (k).
Vsak 401 (k) umik pomeni žrtvovanje pomembnih koristi vaših težko zasluženih predhodnih prispevkov. Morda celo vodijo do višjih davkov na dohodek in dodatnih kazni.
401 (k) Pravila o odvzemu računov in kazni
Ena izmed najbolj koristnih prednosti načrta 401 (k) je, da vsak prispevek prinaša davčne ugodnosti. Ne samo, da je vaš prispevek današnji davek odbiten , vendar pa se vaši prispevki na vaš račun povečujejo tudi odlog davka . Toda te davčne ugodnosti veljajo samo, če upoštevate pravila načrta, ta pravila pa vse omejijo od tega, koliko lahko prispevate k načrtu vsako leto, ko lahko povrnete sredstva iz načrta brez kazni.
Z redkimi izjemami se vsi tradicionalni 401 (k) umiki obdavčijo kot navadni dohodki, čeprav se sredstva Roth 401k obravnavajo različno. V idealnem položaju ne bi izplačali sredstev iz 401 (k), dokler se ne upokojite.
Davek od dohodka boste plačali enako kot pri vsakem plačilu, ki ste ga zaslužili, ko ste bili zaposleni. Toda mnogi menijo, da so v upokojitvi nižji od davčne osnove, kot so bili med njihovim delovnim letom, in to lahko poveča do relativnih davčnih prihrankov.
Toda če umaknete sredstva s svojega 401 (k), preden dosežete starost najmanj 59 let, vam ne bo dolgovan le dohodnine od zneska, ki ga umaknete, temveč tudi za dodatna 10-odstotna predčasna razdelitev kazni .
Tam se stvari hitro nalepijo. Za nekatere ljudi to lahko pomeni zmanjšanje celotnega zneska, ki ste ga skoraj po polovici umaknili po plačilu davkov in kazni! Ne samo, da "izgubi" ta denar za davke danes boli, ampak bo stalo vaše upokojeno self še več.
Izjeme pri 401 (k) Kazenske sankcije
To pomeni, da obstaja več izjeme od 10-odstotne predčasne razdelitve kazni, ki je namenjena ublažitvi nekaterih finančnih izgub v nekaterih situacijah. V naslednjih okoliščinah je 401 (k) umikov, ki so bili opravljeni pred dosegom starosti 59 ½, izvzeti iz dodatne kazni:
- Umreš in račun se plača vašemu upravičencu
- Postaneš onemogočen
- Prenehate z zaposlitvijo in ste star vsaj 55 let
- Izplačate znesek, nižji od zneska, ki je dovoljen kot odhodek za zdravstveni odhod
- Začnete v bistvu enaka periodična plačila (glej člen 72 (t) )
- Vaš umik je povezan s kvalificiranim nalogom za domače razmerje
Umiki v vsakem od teh scenarijev bi bili predmet le rednega davka na dohodek, ne dodatnih 10-odstotne kazni, vendar morajo biti umiki izvedeni v skladu s pravili načrta in z ustrezno dokumentacijo. Prepričajte se, da se izobražujete glede zahtev svojega načrta, preden vzamete tak umik.
Dodatni 401 (k) Premisleki o zgodnjem umiku
Poleg kazni in davkov, ki so nastali po 401 (k) zgodnjem umiku , boste izgubili potencialno prihodnjo rast investicij tega denarja za pokojninski načrt. Obstajajo letne omejitve za znesek, ki ga lahko prispevate za načrt 401K , zato se ne morete naknadno nadomestiti za prejšnje umikanje. Da ne bi omenili, bi bilo veliko težje prihraniti, da bi "dohiteli" na izgubljeni zaslužek in obrestne obresti.
Čeprav imajo 401 (k) posojila lastne pomembne pomanjkljivosti, boste morda želeli razmisliti o takem posojilu, če ste v finančnem zatiču in vaša edina možnost je videti, da je vaš pokojninski denar . Tudi s svojimi pomanjkljivostmi je 401 (k) posojilo na splošno prednostnejše za popoln umik 401K , čeprav ni niti idealno.
Odlaganje 401 (k) umikov in RMD
Na drugem koncu spektra lahko večina ljudi odloži prejemanje distribucij iz svojih 401 (k) načrtov in s tem maksimira koristi od njihove odložene rasti do 1. aprila leta, ki sledi letu, v katerem dosežejo starost 70½ let.
Po tej točki morate vsako leto umakniti najmanj vašo zahtevano minimalno porazdelitev (RMD).
Vaš RMD se izračuna kot stanje na vašem računu od začetka zadevnega leta, deljeno z vašo pričakovano življenjsko dobo, ki jo določi IRS v tabeli Uniform Life Life Expectancy . Izjema obstaja, če je vaš zakonec vaš edini upravičenec in je več kot deset let mlajša od vas. Tako kot zgodnji umik, ne vzemite svojega letnega RMD-ja, ste dobili strmo kazen. Kazen za umik vašega RMD-ja je 50 odstotkov razlike med tem, kar bi moralo biti razdeljeno in kaj je bilo dejansko umaknjeno.