Uporabite vrsto v bistvu enakih rednih plačil za brezpredmeten dostop
Če želite uporabiti 72 (t) plačil, imenovana tudi SEPP plačila, morate denar umakniti glede na določen časovni razpored . IRS vam ponuja tri različne metode za izračun vašega posebnega urnika umika.
Spodaj sem zajemal vsako od teh treh metod in kaj morate vedeti, preden uporabite katerega koli od njih.
Preden začnete 72 (t) plačil SEPP iz IRA
Ko začnete prejemati 72 (t) SEPP plačil, se morate držati plačilnega roka za 5 let ali dokler ne dosežete starosti 59 ½, kar nastopi kasneje (razen če ste onemogočeni ali umreš). Če odstopate od svojega razporeda, preden je minil ustrezen čas, se lahko kaznen davek naloži za vse zneske, ki so bili umaknjeni do te točke. Iz tega razloga, preden začnete 72 (t) umik načrt:
- preverite, ali ste upravičeni do katerekoli druge izjeme od zgodnje izplačilne kazni IRA , kot so izjeme za zdravstvene stroške, nakupi za prvo stanovanje itd.
- se prepričajte, da niste v finančnih težavah in imate upnike. Medtem ko je mogoče iz sistema IRA umakniti, da bi "shranili" stvari, lahko še vedno končate v stečaju brez sredstev, shranjenih za poznejša leta.
Kako izračunati in izbrati najboljšo možnost za 72 (t) umike
Če nobena od zgoraj navedenih možnosti ne velja za vas, si oglejte svoje možnosti za vrsto v bistvu enakih rednih plačil. Te izračune dejansko ne potrebujete, saj lahko uporabite enega izmed spletnih 72 (t) kalkulatorjev, navedenih spodaj, vendar je pomembno, da razumete, kako izračun deluje.
- Zahtevana najmanjša porazdelitev (RMD): začnite tako, da pregledate starost, ki ste jo dosegli, na ustrezni tabeli IRS, ki vam bo povedal, kaj delitelj uporablja za vaše starost. Nato razdelite svojo bilanco stanja v predhodnem letu, ki ga opravi delitelj, in to je vaša razdelitev za leto. Ta metoda zahteva, da vsako leto ponovno izračunate zahtevani znesek umika na podlagi vašega novega predhodnega stanja na koncu leta in dosežene starosti. To je edina od treh načinov, v katerih se znesek odstopa razlikuje od leta do leta.
- Amortizacija: ta metoda umika oblikuje letni terminski umik, ki se izračuna tako kot plačilni načrt za hipoteko. Izbrali ste najnovejšo prijavljeno stanje računa (na primer stanje na zadnjem četrtletnem ali mesečnem izkazu računa), predpostavite razumno obrestno mero (IRS pravi, da ne morete uporabiti stopnje, višje od 120% srednjeročne veljavne zvezne stopnje (AFR )) in ustvarite časovni razpored izplačil, ki temelji na ustrezni tabeli pričakovane življenjske dobe (enojno življenje, skupno življenje z upravičencem, ki nima zakonca, ali enotna živa miza, če je vaš zakonec več kot 10 let mlajši od vas).
- Annuitizacija: ta možnost uporablja metodo, podobno kot pokojninska ali zavarovalna družba, da določi zneske izplačila življenjske rente. Sprejeli ste najnovejšo prijavljeno stanje računa in ga razdelili z rentnim faktorjem, ki je objavljen v tabeli umrljivosti v Dodatku B Rev. Rul. 2002-62 .
Zgoraj navedene možnosti amortizacije in annuitizacije imajo določen letni znesek izplačila in se morate držati tega razporeda do dlje od 5 let ali dokler ne dosežete starosti 59 ½, razen če enkrat izberete način izplačila RMD.
Na spletu 72 (t) Kalkulator
Nobenega razloga ni, da bi te možnosti sami izrabili. Za izračun vseh treh urnikov uporabite enega od dveh spodnjih spletnih kalkulatorjev.
- 72 (t) Kalkulator po CalcXML: Ta kalkulator vam omogoča dodajanje stopenj rasti poleg "razumne" obrestne mere, uporabljene pri možnostih izračuna. Stopnja rasti se uporablja, da vam pokaže, kakšno bo stanje vašega računa (po veljavnih umikih), če doseže to stopnjo donosa. Ta kalkulator ponuja tudi graf in razpored za vsako možnost in ponuja možnost ustvarjanja lastnega poročila PDF.
- 72 (t) Kalkulator po Bankrate: ta kalkulator ima drsne palice, ki vam omogočajo enostavno prilagajanje vhodov, vendar je njena najboljša lastnost besedilo pod grafom, ki vsebuje precej dodatnih podrobnih informacij.