Poskrbite, da boste dali denar za delo
Ustvarjanje samodejnega programa varčevanja je relativno preprost način za izgradnjo nujnega sklada , razen za plačilo na domu, za denar za sanjske počitnice ali načrt za prihodnji nakup avtomobila.
Kje bi morali ohraniti prihranke, če želite maksimalno povečati obresti? Na srečo je na voljo veliko različnih varčnih vozil, zato je pomembno vedeti, kje boste našli najboljše cene.
Varčevalni računi
Varčevalni račun pri lokalni banki ali kreditni uniji je najbolj primeren kraj za prihranek denarja. Če morate opraviti nakazilo ali preklic, se lahko prijavite v lokalno podružnico ali obiščete bankomat. Slaba stran je, da lahko s svojim tradicionalnim varčevalnim računom kar najbolje izkoristite svoj denar.
V bankah opeke in malte lahko običajno pričakujete, da bodo prihranili med 0,01% in 0,30% letnega odstotka. Če si to navedete v perspektivi, domnevajte, da v račun varčevanja položite 10.000 $ z 0,02%. Po enem letu bi si zaslužili ogromno 2 $ v obresti.
Obrestne mere se lahko razlikujejo glede na vrsto računa in na banko, vendar na splošno pričakujete, da bodo obrestne mere pri tradicionalnih bankah in kreditnih zadrugah relativno nizke.
Banke lahko ponudijo dostop do višjih stopenj, vendar samo za varčevalce, ki ohranjajo pet ali šestkrat saldo prihrankov.
Redni varčevalni računi niso brez njih. So tekoči, kar pomeni, da lahko dostopate do svojega denarja zelo hitro. Vendar pa ta likvidnost ne more nadomestiti nizkih obrestnih prihodkov.
Visoki prihranki računi
Prihranki z visokim donosom delujejo enako kot redni varčevalni računi z eno ključno razliko: nudijo veliko več APG za varčevalce. Ti računi se najpogosteje nahajajo v spletnih bankah, kar pomeni, da žrtvujete priročnost podružničnega bančništva. Ampak, je mogoče najti visoke donosne račune z APY do višine 5%.
Če se vrnete na stanje v višini 10.000 ameriških dolarjev v prejšnjem primeru, bi vam zaračunani prihodki za obresti za leto znašali 512 dolarjev, ob predpostavki, da je 5-odstotni APY. Celo pri 1,5% bi zaslužili več kot 150 dolarjev v obresti, kar je eksponentno višje od tistega, kar bi lahko zaslužili s tradicionalnimi prihranki.
Seveda morate pretehtati faktor dostopa. Če uporabljate nakazilo gotovine v prihranke, bi morali za tovrstne depozite uporabiti račun v drugi banki, nato pa prenesti denar na spletne prihranke. Mobilni nakazilo lahko poenostavlja stvari, vendar lahko čakate na teden, da se ti depoziti očistijo. In če se z vašim računom zgodi kaj narobe, ne morete govoriti z bankirjem ali službo za pomoč strankam.
Varčevalni računi denarnega trga in skladi denarnega trga
Poleg osnovnega varčevalnega računa se lahko srečate tudi s še enim varčevalnim vozilom, ki se imenuje denarni trg. Obstajajo dejansko dve različni vrsti računov denarnega trga: varčevalni računi denarnega trga in vzajemni skladi denarnega trga.
Prihranki denarnega trga so skoraj enaki kot pri vseh drugih varčevalnih računih, vendar z dvema razlikama. Prvič, ti računi lahko plačajo višje obrestne mere ali ponujajo stopenjsko strukturo obrestnih mer, ki temelji na vašem stanju, nekaj rednih hranilnic običajno ne naredi. Drugič, ti računi imajo lahko tudi privilegije s pisanjem čekov ali debetno kartico. Tako kot kateri koli drug račun prihranka, so prihranki denarnega trga omejeni s pravili Uredbe D. Ta pravila vam v bistvu omejujejo na šest transakcij umika na mesec.
Vzajemni skladi denarnega trga so nekaj povsem drugačnega. Ne izdaja jih banka; Namesto tega jih ponujajo investicijske družbe. Vzajemni sklad denarnega trga lahko prihranite preko borznega računa ali vzpostavite nov račun pri družbi skladov neposredno za udeležbo v vzajemnem skladu denarnega trga .
Ti skladi vlagajo v različne kratkoročne naložbe skupaj, da bi ustvarili privlačno obrestno mero .
Za razliko od računa denarnega trga pri vaši banki, vzajemni skladi denarnega trga niso zavarovani FDIC. Denar v skladu se vlaga na trg, kar pomeni, da gre za višji dejavnik tveganja v primerjavi z varčevanjem denarnega trga ali varčevanjem z visokim donosom. S sredstvi denarnega trga, morate upoštevati tudi pristojbine, zlasti razmerje med stroški . To je provizija za upravljanje, ki se ocenjuje kot odstotek sredstev vašega sklada. Medtem ko lahko sklad denarnega trga, kot je Vanguardov sklad za trg z vrednostnimi papirji (VMMXX), prinese letno donosnost nad 1%, ne morete ohraniti vseh teh zaslužkov, ko se vključijo provizije. Upoštevajte tudi, da so obresti na denarnem trgu računi in sredstva so obdavčljivi, kar lahko dodatno zmanjša neto zaslužek.
Potrdila o depozitu
Potrdilo o vlogi , sicer znano kot CD, je še eno mesto za prihranek denarja, ki vam rutinsko ponuja vaša banka. CD je časovni depozit , kar pomeni, da mora denar, ki ga položite na depozit, ostati tam določen čas, preden ga lahko umaknete.
CD lahko kupite z različnimi časovnimi okviri, ki so krajši od enega meseca ali do 10 let. Na splošno velja, da dlje ko se strinjate, da boste zapustili svoj denar na depozit, večje obresti vam bo plačala banka. Banke lahko ponudijo tudi višje tarife za ohranjanje večjega stanja na CD-ju. Nekatere banke ponujajo tudi CD-je s stopenjsko hitrostjo, s čimer se občasno zvišuje vaša obrestna mera na CD-ju.
Po stopnjah je nacionalno povprečje za 12-mesečni CD od 1. februarja 2018 znašalo 1.85%. Petletni jumbo CD je za primerjavo dosegel 2,55%. Na prvi pogled se te stopnje zdijo veliko višje od visokotočnih varčevalnih računov, vendar morate razmisliti o tem, kolikšni znesek morate nakazati na CD-je, da jih zaslužite.
Ker ste dolžni zapustiti svoj denar na CD-ju za znesek izbranega časa, lahko to naredi vaš denar manj dostopen kot prihranek ali račun denarnega trga. To je lahko dobra stvar, saj vas spodbuja, da pustite denar sam, vendar je v sili, kjer je denar zelo potreben, to lahko ovira. Na srečo lahko dostopate do svojega denarja, preden CD zapusti , vendar bo banka naložila kazen, ki bi lahko učinkovito izbrisala obresti, ki ste jih zaslužili.
Hranilnice in zakladnice
Druga možna možnost za vaše prihranke je v varčevalnih obveznicah. Shranitvene obveznice izdaja vlada ZDA in jih podpirajo popolna vera in krediti. Obveznice hranilnic imajo podobno kot CD-ji tudi datum zapadlosti , v katerem obveznica doseže največjo vrednost. V večini primerov je to 20 ali 30 let.
Prihrankovne obveznice se obrestujejo vsak mesec, pri čemer lahko prihranite obrestno obveznico kadarkoli, čeprav se to lahko zgodi pred zapadlostjo, lahko pride do navedenega obresti, podobno kot CD. Prihranke obveznice lahko kupite pri večini bank ali na spletni strani Treasury Direct.
Ameriške zakladnice, vključno z blagajniškimi zapisi in zapiski, so druga varna možnost varčevanja, ki lahko prinesejo višje stopnje. Zakladnice lahko kupite za krajše ali daljše roke zapadlosti in lahko začnete varčevati s samo 100 $. Obrestne mere za ta varčevalna vozila so fiksne in donosi se povečujejo po povečanju roka zapadlosti. Od februarja 2018 je na primer desetletna donosnost zakladnice znašala 2,79 odstotka.
Kaj je pravica za vas?
Ko gre za prihranke, ni pravega ali napačnega odgovora. Na koncu je odvisno od vaših potreb. Če uporabljate varčevanje za zaščito pred prekoračitvijo in želite, da je na voljo takoj, če ga potrebujete, bi bil morda najbolj primeren tradicionalni ali visokoznačen varčevalni račun. Če prihranite za velik nakup ali nekaj predvidljivega nekaj mesecev ali let po cesti, boste verjetno našli boljše obrestne mere s CD-jem ali morda denarnim skladom .
Za mnoge ljudi gre za mešanico več varčevalnih vozil. V skladu za nujne primere bo del varčevalnega računa pri banki, morda nekaj denarja v skladu denarnega trga na naložbenem računu , nekateri zgoščenke, obveznice ali zakladnice pa se zatečejo k dolgoročnejšemu varčevanju. Ne glede na to, kje je lahko, se želite prepričati, da vaš denar deluje tako težko, kot je mogoče, za maksimalno rast.