Varnostno varčevalno vozilo ali slaba delovna sila?
Z ameriškimi varčevalnimi obveznicami je vaš denar varen, vendar ni zavarovan s FDIC. Prihrankovne obveznice so podprte s polno veri in krediti ameriške vlade. Za posameznike, ki iščejo varnost svojega naročnika, lahko počivajo preprosto vedoč, da so dokler je vlada okoli, so dolžni vrniti vašo glavnico in obresti.
Davčne ugodnosti hranilnic
Ker hranilne obveznice izdaja zvezna vlada, so izvzete iz državnih in lokalnih davkov. Poleg tega se obresti na obveznice lahko odložijo, dokler obveznica ne bo unovčena. To je za razliko od obresti, zasluženih na rednih hranilnih računih in potrdilih o vlogah, pri katerih se obresti obdavčijo v celoti kot navadni prihodki vsako leto. Če ste zaskrbljeni zaradi davkov, lahko varčevalne obveznice zagotovijo nekaj olajšav.
Vrste EE obveznic
Obveznica EE je standardna varčevalna obveznica in nadomestijo prejšnje obveznice E, ki jih Ministrstvo za finance ne izdaja več.
Obveznice EE, ki so bile kupljene 1. maja 2005 ali pozneje, zaslužijo fiksno obrestno mero. To vam omogoča, da enostavno izračunate, kakšne so vaše obveznice v vsakem trenutku. Obveznice EE, ki so bile kupljene med majem 1997 in 30. aprilom 2005, zaslužijo obresti na podlagi petletnega spremenljivega tržnega donosa.
Elektronske obveznice EEZ obveznicami EE lahko kupite neposredno iz zakladnice Direct Online.
Elektronske obveznice se prodajajo po nominalni vrednosti, kar pomeni, da plačate 25 dolarjev za obveznico 25 evrov in je vredno njegove polne vrednosti, ko je na voljo za odkup. Te obveznice lahko kupite za vsak znesek v višini 25 USD ali več. Najvišji nakup na koledarsko leto znaša 5000 USD.
Obveznice papirja EEV nasprotju z elektronsko različico se papirne obveznice EE prodajajo na polovici njihove nominalne vrednosti. Na primer, vi bi plačali 25 USD za obveznico 50 USD. Veza nato sčasoma poveča vrednost, saj se obresti zaslužijo in obveznica ne doseže nominalne vrednosti, dokler ne zoreti. Prav tako lahko kupite le papirne EE obveznice v vnaprej določenih apoenih: 50, 75, 100, 200, 500, 1000, 5000 in 10 000 dolarjev. Najvišji znesek nakupa na koledarsko leto je tudi 5.000 USD.
Pomembno je tudi poudariti, da če boste odkupili obveznico z obveznicami EE kadarkoli v prvih petih letih, boste izgubili največ treh najnovejših mesecev. Odkup obveznice EE kadarkoli po petih letih ne bo povzročil kazni. Poleg tega morate počakati vsaj eno leto pred odkupom obveznice EE.
I obveznice
I obveznice so podobne obveznicam EE, vendar imajo precejšnjo razliko pri določanju, koliko se obresti plačajo. Jaz se zavzemam za "inflacijo", obveznice serije I pa imajo obrestno mero, ki se indeksira na stopnjo inflacije.
To pomeni, da je vaša zveza zasnovana tako, da se drži koraka ali premaga inflacijo. Dejanska obrestna mera se določi s fiksno obrestno mero, ki traja življenjsko dobo obveznice, poleg tega pa polletno stopnjo inflacije. Stopnja inflacije se določi enkrat maja in ponovno v novembru.
Tako kot obveznice EE lahko kupite tudi papir, ki ga kupim ali kupim elektronsko. Uporabljajo se iste omejitve, razen da se vse obveznice prodajajo po nominalni vrednosti in lahko kupite samo 5.000 dolarjev na leto. Prav tako boste izgubili tri zanimanja iz zadnjih mesecev, če boste v prvih petih letih odkupili obveznico I.
Kakšna obrestna mera plačujejo varčevalne obveznice?
Obrestne mere za obveznice se sčasoma spreminjajo, ker se druge ključne gospodarske obrestne mere gibljejo, vendar obveznice EE, izdane med novembrom 2007 in aprilom 2008, zaslužijo 3,0%. Da bi to vnesli v perspektivo in se vrnili v leto 1995, so se dolgoročne stopnje gibale med 2,47% v letu 2003 in 6,31% v letu 1995.
Primerljiva stopnja obveznic I po novembru 2007 zasluži 4,28%.
Obveznice za visoko šolstvo
Z uvedbo šolskih varčevalnih načrtov oddelka 529 je uporaba varčevalnih obveznic za varčevanje z visokim šolstvom postala manj privlačna, vendar imajo še vedno nekaj prednosti. Za obveznice EE in I, izdane po letu 1989, lahko lastnik obveznic odkupi obveznice, ne da bi obdavčil obresti, če so višji stroški izobrazbe kvalificirani.
Poleg kvalificiranega izobraževanja morate imeti vsaj 24 let prvi dan meseca, v katerem ste kupili obveznico. Če je obveznica za vašega otroka, mora biti vpisana v vaše ime in vaš otrok je lahko naveden kot upravičenec, ne pa kot solastnik. IRS nalaga tudi omejitve dohodka, za katere se lahko zahteva davčna izključitev. Glej obrazec IRS 8815 za trenutne meje dohodka.
Kdaj so prihranki obveznice ustrezne naložbe?
Ameriške varčevalne obveznice so zagotovo varno mesto za prihranek denarja, vendar se želite prepričati, da v pravih razlogih vnašate denar v obveznice. Ne pozabite, da so lahko obrestne mere višje od običajnega hranilnega računa, vendar se lahko najprej spoprime z nekaterimi likvidnostnimi težavami. Če obstaja možnost, da boste potrebovali dostop do denarja v enem letu, upoštevajte, da ne morete unovčiti varčevalne obveznice, dokler ne preteče eno leto. Poleg tega boste izgubili trimesečno obresti, če boste unovčili obveznico pred petimi leti.
Tudi pri obrestnih merah, ki so običajno višje od vašega bančnega računa, varčevalne obveznice ne bi smele predstavljati znatnega dela dolgoročnih prihrankov. V primerjavi z drugimi dolgoročnimi naložbami, kot so zaloge na vašem računu za upokojitev , so obresti zaslužene precej nizke. Zaloge se zgodovinsko povrnejo med 9-11% na leto, tako da vlaganje v vašo prihodnost izključno v varčevalne obveznice verjetno ne bo dalo najboljših rezultatov.
Pri finančnih obveznostih je treba upoštevati varčevalne obveznice, ki so od nekdaj od pet do desetih let. Po petih letih lahko unovčite obveznice brez kazni, vendar obešate na obveznice veliko dlje kot deset let in verjetno boste verjetno videli boljše donose z drugimi naložbami.