01 Bančni varčevalni računi
Kakšne so koristi?
Glavna korist varčevalnih računov je varnost vašega denarja. Vsi varčevalni računi pokriva Zvezna centralna banka za zavarovanja depozitov (FDIC), ki bodo zavarovali vaše depozite do 250.000 USD na račun. Če banka ni uspela in vam ni uspela priskrbeti svojega denarja, bo FDIC uredil, da vam vrne svoj denar.
Druga lepa korist teh računov je prilagodljivost in enostaven dostop do vašega denarja. V majhnih ali velikih zneskih lahko daste pogosto in odnesete denar, ko ga potrebujete. Bančni varčevalni računi so idealni za sredstva za nujne primere za nepričakovane življenjske dogodke, kot so izguba službe ali podaljšana bolezen.
Katere so slabosti?
Če ste slišali besedo: "Brez tveganja, brez nagrade", potem razumete, da ne boste izgubili denarja, zato boste prejeli tudi minimalni obresti (ali najemnine) za svoj denar. Obrestne mere, zaslužene pri bančnih prihrankih, so verjetno nižje od stopenj inflacije.
Za obresti, ki jih zaslužite na varčevalnih računih, veljajo tudi davki na dohodek. (Razen če je vaš varčevalni račun individualni pokojninski račun (IRA), potem obresti nastanejo in se obdavčijo samo, če umaknete zneske ob upokojitvi.)
02 potrdila o vlogi (CD-ji)
Kakšne so koristi?
Tako kot bančni varčevalni računi, FDIC zagotavlja do 250.000 USD na izdajatelja na račun. Lahko posedujete CD-je, ki jih izdajo več različnih bank in jih hranite na več različnih računih, da zagotovite, da je zavarovanih več kot 250.000 USD.
Največje razlike s CD-jevami v primerjavi z bančnimi varčevalnimi računi je, da bodo CD-ji plačali višje obrestne mere. Višja stopnja vam izravna, da se strinjate, da boste zapustili svoj denar do dneva zapadlosti, to je, ko banka vrne vaš denar plus obresti. Če v tem obdobju zadrževanja padajo obrestne mere, potem verjetno dobite boljšo donosnost, kot bi jo dobili na bančnem varčevalnem računu ali na denarnem trgu.
CD-ji so izdani iz številnih bank in jih je mogoče kupiti ali prodati neposredno iz banke ali prek borznoposredniških družb, kot je Schwab ali Vanguard. Ko kupujete CD, lahko izberete tiste, ki dospevajo blizu datuma, ko mislite, da boste potrebovali svoja sredstva.
Katere so slabosti?
Če potrebujete svoj denar nazaj kadarkoli, CD-ji morda niso popolni za vas. Če morate pred zapadlostjo prodati CD, lahko dobite manj, kot ste vnesli. Vedno je najbolje, da načrtujete in poravnate zapise CD-ja z datumi, v katerih mislite, da jih boste potrebovali. Na primer, če vedno plačate davke v aprilu ali pa družinske počitnice v decembru, potem imajo zame CD-ji zrelost v teh časih lahko smiselni za vas.
Pazite, da pred nakupom opazite posebne lastnosti CD-ja. Nekateri CD-ji so "klicni", kar pomeni, da vam lahko plačajo nazaj, če želijo. V primeru, da se obrestne mere znižajo, lahko klicne CD-ji koristijo banki. V tem primeru bo banka poklicala CD-je, ki jih je mogoče klicati - dobil boste denar, zdaj pa imate denar, ki ga je treba reinvestirati po trenutnih nižjih obrestnih merah. To koristi bankam, ker lahko izdajo nove CD-je, ki plačujejo nižjo stopnjo.
Klicne CD-ji običajno plačajo višjo obrestno mero, ker vam ne jamči, da bodo te obrestne mere prejele do dneva zapadlosti. Z nepreklicnim CD-jevom veste, da boste prejeli navedeni znesek obresti, če imate CD do zapadlosti.
03 Izdani vrednostni papirji ameriškega zakladnice
Kakšne so koristi?
Bodimo realni za trenutek, vlada ZDA ima tako imenovano "popolno vero in kredit" za svojo zmožnost, da vlagateljem vrnejo izdane vrednostne papirje in ima dvesto letno zgodovino tega dela. To lahko naredi s prodajo več vrednostnih papirjev, pobiranje davkov ali tiskanje več denarja. Ameriško gospodarstvo je dovolj veliko, da bodo tudi druge države vlagale v vrednostne papirje v ZDA, saj se vrednost dolarja povečuje na razumljiv način.
Ker ljudje želijo imeti te vrste naložb za njihovo visoko stopnjo varnosti, vedno obstaja trg za prodajo vaših naložb vlade ZDA. To pomeni, da če jih ne boste mogli zadrževati do določenega roka zapadlosti, boste pri prodaji še vedno dobili pošteno tržno ceno.
Obstaja veliko različnih naložb, ki segajo od blagajniških zapiskov, bankovcev, obveznic, ameriških obveznic in varovanih vrednostnih papirjev. Nekatere naložbe plačujejo tekoče obresti, druge kupite s popustom in dobite donos po zapadlosti. Za ljudi, ki zdaj ne potrebujejo plačil obresti, lahko izberejo obveznice z ničnimi kuponi.
Obresti na zakladne vrednostne papirje so oproščene davkov na državne in lokalne davke, vendar so predmet davka na zvezni dohodek.
Katere so slabosti?
Verjetno edina pomanjkljivost pri izdanih vrednostnih papirjih države je nizka donosnost vaše naložbe. Varnost je po ceni. V nasprotju s CD-jem ali bančnim računom, kjer te družbe tekmujejo, da dobijo svoj denar, ameriška vlada ne izvaja "stopenj draženja" ali brezplačnih toastev za odpiranje novega računa.
Naraščajoča inflacija ali naraščajoče obrestne mere vplivajo na različne vrste državnih obveznic. Odvisno od vrste državne obveznice, ki jo imate, če jo prodajate pred zapadlostjo, bi lahko prišli manj kot prvotni znesek, ki ste ga vložili.
04 računi denarnega trga
Kakšne so koristi?
Glavna prednost sklada denarnega trga je aktivno upravljanje zelo kratkoročnih naložb. Družba vzajemnega sklada ima strokovne raziskovalce, analitike in trgovce, ki upravljajo veliko skupino vlagateljevega denarja, s ciljem, da delajo bolje od tistega, kar bo donos zakladnice naredil v istem obdobju. Imejte v mislih; govorimo o zelo majhnih povečanjih vračanja.
Zaradi kratkoročne narave cilja sklada imajo investitorji na splošno možnost, da v vsakem trenutku dajo denar ali vzamejo denar. Vendar imajo nekateri skladi denarnega trga višje minimalne ali omejene likvidnosti - to skladu omogoča skladnejšo uporabo denarja vlagatelja, zato sredstva z višjimi minimalnimi ali omejenimi likvidnostmi pogosto plačujejo nekoliko višji donos.
Katere so slabosti?
Skupna tema z varnimi naložbami je nesposobnost tekmovanja z dolgoročnimi stopnjami inflacije. Čeprav denarni skladi želijo ohraniti stabilno vrednost 1,00 USD na delnico, to ni zagotovljeno.
Ko so obrestne mere nizke, je sklad denarnega trga težje ustvariti boljši donos za vlagatelje. V glavnem gre za stroške upravljanja sklada. V ZDA so bili nedavni primeri, ko so donosi znašali 0,01%, nekateri pa celo "zlomili denar", kar pomeni, da je cena delnic znašala manj kot 1,00 USD; takšne izgube so bile prenesene na vlagatelje.
V zvezi z varnostjo glavna pomanjkljivost ni zagotovilo "popolne vere in kredita" ameriške vlade ali FDIC. Namesto tega bo imel pokojninski sklad Corporation (SIPC) pokritost do 250.000 dolarjev za gotovino. Ta pokritost se razlikuje od FDIC, ker pokriva vaš denar, če borznoposredniška družba izgine iz poslovanja, vendar pa ne zagotavlja zavarovanja vrednosti vaše naložbe pred izgubami na trgu.
05 Fiksne rente
Kakšne so koristi?
Fiksni rentni vlagatelji zaklenejo stopnjo donosa. Veš, kaj boš dobil in kdaj ga boš dobil. To lahko zveni kot CD, vendar je drugačno. Vaša stopnja je lahko nekoliko boljša od CD-ja, vendar je odvisna od finančnih sredstev zavarovalnice, ki izdaja rente.
Ker so rentne družbe izdane s strani zavarovalnic, jih nadzoruje državni komisar za zavarovanje in zahteva, da vodijo velike rezerve.
Ker zavarovalnice urejajo državni statuti, če bo zavarovalnica šla v stečaj, bo država stopila v svojo podporo in zagotovila sredstva za poravnavo terjatev na dovoljene meje. Več informacij lahko dobite na spletni strani Nacionalne organizacije za življenjsko zavarovanje in zdravstveno zavarovanje ter kliknete na združenje vaše države.
Katere so slabosti?
Do zdaj se morate zavedati stalne skrbi za varne naložbe - ta donosnost ne bo sledila inflaciji. Zagotovljena in varna donosnost dela vaših naložb v pokojnino je dobra ideja, vendar upoštevajte, da so lahko visoke kazni in davki, da bi prejeli svoj denar iz rent.