Če kupite potrdila o depozitu ali investirajte na denarnih trgih?
Pravzaprav banki dajete denar v zameno za obresti.
CD je menica, ki vam jo izda banka. Tako banke pridobijo denar, ki ga potrebujejo za posojila. Obresti, ki jih prejmete, so manjše od plačila, zaslužka za posojanje. Tako banke zaslužijo dobiček. Toda vi zaslužite višjo obrestno mero, kot bi jo imeli za obrestni račun za preverjanje. To, ker ne morete umakniti sredstev za dogovorjeni čas.
Tri prednosti
Na voljo so tri prednosti za CD-je. Prvič, tvoja sredstva so varna. Zvezna zavarovalnica za depozite varuje zgoščenke do 250.000 dolarjev. Zvezna vlada jamči, da nikoli ne boste izgubili svojega glavarja. Zaradi tega imajo manj tveganja kot obveznice, zaloge ali druge bolj nestanovitne naložbe.
Drugič, ponujajo višje obrestne mere kot obrestveni kontrolni in varčevalni račun. Ponujajo tudi višje obrestne mere kot druge varne naložbe, kot so računi denarnega trga ali skladi denarnega trga .
Lahko kupujete po najboljši ceni. Majhne banke bodo ponudile boljše stopnje, ker potrebujejo sredstva. Banke samo na spletu bodo ponudile višje stopnje kot banke opeke in malte, ker so njihovi stroški nižji.
Tri pomanjkljivosti
CD-ji imajo tri pomanjkljivosti. Glavna pomanjkljivost je, da je vaš denar vezan na življenje certifikata.
Plačate kazen, če morate umakniti svoj denar pred iztekom roka.
Druga pomanjkljivost je, da lahko zamudite priložnosti za naložbe, ki se pojavijo, medtem ko je vaš denar vezan. Na primer, tvegate, da se bodo obrestne mere zvišale za druge izdelke med vašim mandatom. Če se zdi, da obrestne mere naraščajo, lahko dobite brezplačen CD. Omogoča vam, da dobite svoj denar brez obtožb kadarkoli po prvih šestih dneh. Plačujejo več kot denarni trg, vendar manj kot redni CD. (Vir: "potrdila o depozitu", Ally Bank.)
Tretja težava je, da CD-ji ne plačujejo dovolj, da bi sledili stopnji inflacije. Če vlagate samo v zgoščenke, boste sčasoma izgubili življenjski standard . Najboljši način za ohranitev inflacije je investiranje v zaloge, vendar je tvegano. Lahko bi izgubili celotne naložbe. Lahko bi dobili nekoliko višji donos brez tveganja z zakladniškimi vrednostnimi papirji, zavarovanimi z vrednostnimi papirji ali I-obveznicami . Njihova pomanjkljivost je, da boste izgubili denar, če bo prišlo do deflacije.
CD-jev proti računom denarnega trga v primerjavi s skladi denarnega trga
Potrdila o vlogah zagotavljajo sredstva za depozitne račune denarnega trga. Rezultat je, da so njihovi donosi nekoliko manjši od tistega, kar bi dobili na CD-ju.
Korist je, da lahko svoj denar vzamete kadar koli brez kazni. Druga ugodnost je, da če se obrestne mere poveča, vam ni zaklenjena v fiksno stopnjo donosa. Mnogi ljudje raje uporabljajo to prožnost. Depozitni računi na denarnem trgu so tudi zavarovani FDIC.
Vzajemni skladi denarnega trga so izbrani vzajemni skladi, ki vlagajo v CD-je in druge instrumente denarnega trga . To prodajajo banka, vaš posrednik ali druga finančna institucija. Tako kot CD lahko kadarkoli povrnete tudi sredstva. Slaba stran FDIC jih ne zavaruje.
Kako so cene CD-jev nastavljene
Banke uporabljajo sredstva od izdajanja CD-jev, da jih posojajo, zadržujejo v rezervah ali porabijo za svoje delovanje. Ampak imajo veliko drugih odločitev. Te alternative določajo obrestne mere, ki jih banke plačajo na CD-je.
Stopnja nakazanega sklada je najcenejši vir sredstev.
Narodna centralna banka, zvezna rezerva , določa to stopnjo. Toda banke lahko porabijo samo sredstva, ki jih hranijo, da bi te noč izpolnila obvezne rezerve.
Za druge potrebe se banke medsebojno izposojajo po tečaju Liborja . To je Londonska medbančna ponudba. Banka plača to obrestno mero za enomesečne, trimesečne, enoletne in petletne kredite. Plačajo več za Libor kot plačajo za CD-je. Toda CD-ji stanejo več, ker jih morajo upravljati. Le Libor posojila lahko med seboj prenesejo. Prav tako si lahko izposodijo veliko več kot običajno nakazilo CD-ja.
Cene CD bodo nižje od tistih, ki svojim najboljšim strankam zaračunavajo posojilo, znano kot glavna stopnja , ker morajo banke ustvariti dobiček. Njihovi prihodki izhajajo iz obresti, ki jih plačajo posojilojemalci. Njihovi stroški so obresti, plačane posojilodajalcem, kot so druge banke, vlagatelji na računih denarnega trga in vloge na CD-jih. Tako bodo obrestne mere, plačane na zgoščenke, višje od obrestne mere sklada, vendar nižje od najvišje stopnje.