Vsakdo lahko posoja denar in zaračuna obresti, vendar je običajno banke. Za financiranje posojil uporabljajo depozite prihrankov ali preverjanja računov . Plačujejo obrestne mere, s katerimi spodbujajo ljudi, da vložijo vloge.
Banke zaračunavajo posojilojemalcem malo višjo obrestno mero kot plačajo vlagateljem, tako da lahko dobiček. Istočasno se banke med seboj tekmujejo za vlagatelje in posojilojemalce. Posledična konkurenca ohranja obrestne mere od vseh bank v ozkem razponu med seboj.
Kako delujejo obrestne mere
Banka uporablja obrestno mero do celotnega neplačanega dela posojila ali kreditne kartice . Ključno je vedeti, kakšna je vaša obrestna mera. To je edini način vedeti, koliko prispeva k vašemu neporavnanemu dolgu . Vsak mesec morate plačati vsaj obresti. Če ne, se bo vaš neporavnani dolg povečal, čeprav plačujete.
Čeprav so obrestne mere zelo konkurenčne, niso enake. Banka bo zaračunavala višje obrestne mere, če meni, da obstaja manjša možnost, da bo dolg poplačan. Zaradi tega bodo banke vedno namenile višjo obrestno mero za obnovitvena posojila, kot so kreditne kartice.
Te vrste posojil so dražje za upravljanje. Banke zaračunavajo tudi višje stopnje ljudem, za katere menijo, da so tvegani. Pomembno je vedeti, kakšen je vaš kreditni rezultat in kako ga izboljšati. Višji rezultat, nižja je obrestna mera, ki jo boste morali plačati.
Banke zaračunavajo fiksne ali spremenljive obrestne mere.
Odvisno je od tega, ali je posojilo hipoteka, kreditna kartica ali neplačan račun. Dejanski obrestni meri določajo bodisi desetletna zakladna menica bodisi stopnja poškodovanih sredstev .
Fiksne obrestne mere ostanejo enake v času trajanja posojila. Vaša začetna plačila so večinoma plačila obresti. S časom nadaljujete z višjim in višjim odstotkom glavnice. Če opravite dodatno plačilo, gre vse proti glavnemu zavezancu. Tako dolg lahko izplačate. Večina običajnih hipotek je posojilo s fiksno obrestno mero.
Spremenljivke se spreminjajo z najvišjo stopnjo. Ko stopnja raste, bo tudi plačilo za vaše posojilo. S temi posojili morate upoštevati najvišjo obrestno mero, ki temelji na stopnji nakazanih sredstev. Če opravljate dodatna plačila, bo prav tako prišlo do odplačila glavnice.
Razumevanje APR
APR predstavlja letni odstotek . Omogoča vam primerjavo stroškov različnih možnosti izposojanja. APR vključuje vse pristojbine, ki jih lahko zaračuna banka. Te enkratne pristojbine se imenujejo "točke", ker jih banka izračuna kot odstotno točko skupnega zneska. APR vam lahko pomaga primerjati posojilo, ki zaračunava samo obrestno mero tisti, ki zaračunava nižjo obrestno mero plus točke.
Obrestne mere spodbujajo gospodarsko rast
Centralna banka države določi obrestne mere. V Združenih državah je obrestna mera fidov ta vodilna stopnja. To je tisto, kar se banke med seboj zaračunavajo za posojila čez noč. Zvezne rezerve od bank zahtevajo, da vsako noč obdržijo 10 odstotkov vseh depozitov v rezervi. V nasprotnem primeru bi posodili vsak peni, ki ga imajo. To ne bi omogočilo dovolj blažilnika za umike naslednjega dne. Stopnja federalnih sredstev vpliva na nacionalno ponudbo denarja in s tem na zdravje gospodarstva.
Obrestne mere dražijo posojila. Kadar so obrestne mere visoke, lahko manj ljudi in podjetij si privoščijo sposoja. To znižuje obseg kreditov, ki so na voljo za financiranje nakupov, kar upočasni povpraševanje potrošnikov. Hkrati spodbuja več ljudi, da prihranijo, ker prejmejo več na svojih stopnjah varčevanja .
Visoke obrestne mere prav tako zmanjšujejo kapital, ki je na voljo za širitev podjetij, nezaupanje ponudbe. To zmanjšanje likvidnosti upočasnjuje gospodarstvo.
Nizko obrestne mere imajo nasprotni učinek na gospodarstvo. Nizke hipotekarne stopnje imajo enak učinek kot nižje cene stanovanj, ki spodbujajo povpraševanje po nepremičninah. Stopnje varčevanja padajo. Ko varčevalci ugotovijo, da dobijo manj zanimanja za svoje vloge, se morda odločijo porabiti več. Prav tako bi lahko dali svoj denar v nekoliko bolj tvegane, vendar bolj donosne naložbe. To poganja cene delnic . Nizke obrestne mere omogočajo podjetniškim posojilom dostopnejše. To spodbuja širitev podjetij in nova delovna mesta.
Če zagotovijo toliko ugodnosti, zakaj ne bi ves čas držali cene nizko? V večji meri vlada in FED raje nizke obrestne mere. Toda nizke obrestne mere lahko povzročijo inflacijo . Če je preveč likvidnosti, potem povpraševanje prehiteva ponudbo in cene naraščajo. To je samo eden od dveh vzrokov inflacije .