Kako se jim izogniti in odstraniti
Kaj je drža?
Zadržanje je začasna zamuda pri zagotavljanju sredstev.
Banka "zamrzne" sredstva, tako da ne morete umakniti denarja ali ga uporabiti za elektronska plačila, vendar se ta sredstva prikazujejo na vašem računu. Zgodovina vašega računa prikazuje vse depozite in denar se doda v stanje na vašem računu, vendar denar ni del razpoložljivega stanja.
Ključna beseda zgoraj je "na voljo." Na voljo imate več saldi na računu, vključno s celotnim stanjem računa in razpoložljivimi sredstvi .
Če vaš račun plača obresti, boste običajno začeli pridobivati obresti takoj, tudi če sredstva niso na voljo.
Zakaj banke hranijo denar
Denar se ne premika tako hitro, kot si misliš. Ko v račun za preverjanje položite ček ali denarno naročilo, banka nemudoma kreditira vaš račun (prikaže se povečanje vašega stanja). Vendar denar od plačilne banke še ni bil prenesen - ta postopek lahko traja več dni in banka zagotovo ne ve, ali je plačilo dobro.
Banke so zaskrbljene, da bi lahko preverki, ki ste jih napisali, odklonili ali da ti pregledi niso legitimni. Zadržanje depozita banku daje še nekaj dni, da ugotovi, če je kaj narobe.
Banka se ščiti pred izgubami, ti držali pa vam lahko pomagajo preprečiti drage napake (glejte spodaj).
Kako dolgo traja zadnja
V nekaterih primerih banke ne zadržujejo depozitov - denar lahko takoj porabite. Vendar pa je običajno, da je imetje trajalo več delovnih dni, in vrsta vloge je pomembna.
Banke imajo dovoljeno biti tako radodarno, kot si želijo, ko dajejo sredstva na razpolago - ti lahko takoj odidejo z denarjem, vendar se depoziti običajno hranijo več delovnih dni. Ne pozabite, da so poslovni dnevi od ponedeljka do petka, razen praznikov , zato pet delovnih dni pomeni sedem koledarskih dni (ali več, če je na počitnicah).
Zvezna zakonodaja (Zakon o razpoložljivosti sredstev za hitro posredovanje) omejuje, kako dolgo lahko banke hranijo vaše vloge .
Denarni depoziti
Ko osebno nakazujete denar na bančnega delavca (v nasprotju z bankomatom ), morajo biti sredstva dana na voljo v enem delovnem dnevu.
Preostala pravila veljajo za nedenarne vloge.
Prva $ 200
Prvi 200 $ vašega depozita mora biti na voljo v enem delovnem dnevu. Preostanek mora biti na voljo do drugega delovnega dne (razen če velja "izjema").
"Uradni" depoziti so na splošno na voljo v enem delovnem dnevu. Ko v enem dnevu položite več kot 5000 dolarjev čekov, mora biti prvih 5000 dolarjev na voljo v enem dnevu, vendar se lahko zadrži preostali znesek.
Te vloge vključujejo:
- Uradne bančne kontrole, kot so blagajnički pregledi ali overjeni pregledi
- Denarni nalogi, ki jih izda Poštna služba Združenih držav
- Pregledi, ki jih izdajo vladne organizacije (kot je povračilo davka iz ameriške državne blagajne)
- Čeki, sestavljeni na isti instituciji, na kateri opravljate svoj depozit
"Izjeme" lahko povzročijo daljše časovne omejitve. Vaša banka mora še vedno upoštevati zvezni zakon in upravičiti razširitev, vendar se mora večina primerov končati v sedmih delovnih dneh. Skupne izjeme vključujejo:
- Vloge v višini več kot 5000 evrov na dan
- Prenos novega računa za preverjanje ali računov z zgodovino nezadostnih sredstev
- Prezračeni čeki (ki so prej odbili)
- Ko banka sumi goljufijo ali ne verjame, da je ček legitimen
Kako odstraniti zadržek
To je frustrirajoče, če ne morete porabiti lastnega denarja, banke pa običajno nastavijo po politiki (računalniški sistem deluje enako za vse preglede, pogosto brez izločitve).
Možno je odstraniti zadržek, vendar se boste morali pritožiti.
Kaj je povzročil?
Prvič, ugotovite, zakaj obstaja. Na primer, morda ste deponirali Western Union denarnico za nekaj, kar ste prodali na spletu. To je v bistvu nakazilo. Druga možnost je, da so vaša sredstva zamrznjena, ker ste svojo debetno kartico uporabljali pri podjetju, ki uporablja veliko predajo pooblastila.
Prosite, naj se razčisti
Če je trgovec na debetni kartici zadržal svoj račun, se obrnite na trgovca in ga prosite, naj sprosti sredstva. Te zaloge naj bi po nekaj dneh padle, vendar so še posebej problematične z hotelom, avtomobili za najem in bencinskimi črpalkami (ali v drugih primerih, ko vaš zadnji račun ni znan). Če je vaša banka zadržala osebni ček, ki ste ga deponirali, vprašajte, ali je mogoče odstraniti zalogo - morda so sredstva prišla pri plačilni banki in za banko ni več tveganja. Vaša banka je morda pripravljena pospešiti stvari, še posebej, če nimate zgodovine odskakanja čekov ali slabih depozitov.
Počakajte
V nekaterih primerih ne boste mogli storiti ničesar o zadržanju. Še enkrat, vaša banka mora slediti zveznim predpisom in utemeljiti morebitne zadržke v vašem računu, zato vas ne morejo večinoma zadržati iz svojega denarja. Če se stvari dogajajo predolgo, se obrnite na US Consumer Financial Bureau (CFPB) in vložite pritožbo.
Prevent Holds
Da bi se izognili zadržanju v vašem računu, naredite depozite, ki bodo verjetno postali na voljo čim prej.
Za svojo plačo se prijavite za neposredni depozit . Elektronski prenosi (zlasti tisti, ki se redno pojavljajo, kot je nakazilo na izplačane plače) se hitro odpravijo. Morda celo imate dostop do svojega denarja dneva ali dva prej kot bi prejeli svojo plačo.
Za velike vloge zahtevajte način plačila, ki se hitro izbriše:
- Žični prenosi so pogosto na voljo v enem dnevu.
- Blagajni čeki, denarna nakazila USPS (ne pa tudi druga denarna naročila) in overjeni pregledi lahko zagotovijo do 5000 USD v enem delovnem dnevu.
Če vnesete nakazilo, ki bi lahko povzročilo težave, se vpiąite na poseben račun . Če imate na primer več računov za preverjanje in morate položiti velik zunanji ali tuji ček, vnesite nakazilo v račun, za katerega se ne zanašate za vsakodnevno uporabo.
Ko uporabljate debetno kartico, prosite, ali je v računu dano zadržanje in ugotovite, koliko bo. Če je znesek dovolj velik, da povzroči težave, namesto tega uporabite kreditno kartico ali prenesite dodaten denar v svoj račun za preverjanje, da pokrijete zadržek. Bodite previdni pri prenosu vaše debetne kartice na bencinske črpalke, hotele in restavracije, kjer so ti "pred-auth" največji.
Celoten račun je zamrznjen?
V nekaterih primerih banke pred zamenjavo celotnega računa zamrznejo celo denar, ki je bil že na voljo v vašem računu. Včasih računalniški program odloči (zaradi razloga, ki vam ne bo pojasnjen), da obstaja tveganje, da je treba začasno zamrzniti sredstva. Še enkrat, lahko telefonski klic sprosti vsaj nekaj denarja.
Denar, ki ga lahko porabite v svojem računu, se pogosto imenuje vaše razpoložljivo stanje . Nedosegljivi zneski so lahko navedeni pod vašim stanjem.
Kateri je najboljši način, da se izognete težavam? Pogovorite se z bankirjem, medtem ko odprete račun in ustvarite velike vloge. Natančno jim povejte, kako nameravate uporabiti račun: kako pogosto boste nakazali in umaknili, tipično velikost transakcij in vir sredstev. Dober bankir bo prepoznal funkcije računa, ki vam bodo dali srečno stranko.
Sčasoma se mora vaša banka (in njegovi računalniški sistemi) navajati, kako uporabljate svoj račun. Če pogosto potujete ali naredite vloge in umike, bo banka sčasoma ugotovila, da ne storite ničesar narobe in zmanjšate zaloge v vašem računu. Banke uporabljajo zapletene ocene tveganja in računalniške modele za preprečevanje goljufij, zato boste morali banko naučiti, kaj lahko pričakujete v svojih računih.
Odgovorni ste za denar
Ko se sprosti zadržanje, lahko uporabite denar: zberete denar ali ga porabite z debetno kartico, čekovno knjigo ali plačilno aplikacijo, povezano z računom za preverjanje . Vendar pa ste še vedno odgovorni za depozit - banka ne jamči, da je bil ček ali denarno nakazilo dober. Z drugimi besedami, zaščitite banko in porabite na lastno odgovornost.
Včasih traja več tednov, da ugotovite, da bo ček odskočil . Če ste porabili denar iz depozita, boste imeli negativno stanje na računu in te sredstva boste morali zamenjati. Včasih je to težko storiti, še posebej, če ste denar poslali nekoga, ki ga ne poznate (kot se dogaja v prevari klasične blagajne ).
Če imate kakršne koli dvome o depozitu, nadaljujte previdno. Preden naredite depozit, poskusite preveriti sredstva pri bančnici čekovarja ( ali pri izdajatelju denarnega naloga ), kar vam lahko pomaga preprečiti plačilo slabih čekov pri svoji banki. Počakajte vsaj nekaj tednov, preden porabite denar (še posebej, če kdo zahteva, da sredstva pošljete nekam drugam , kar je jasen znak prevare).