Priprava na vedno rastjo oznako tečaja šolanja
Torej, kakšen je povprečni starš? Enako bi morali začeti varčevati za vašo upokojitev v svojih 20-ih letih , zato bi morali začeti varčevati za učenje vašega otroka prej kot kasneje, če je financiranje njihovega visokošolskega izobraževanja eden od vaših finančnih ciljev.
Tukaj je pet preprostih korakov za začetek financiranja vašega otrokovega visokošolskega izobraževanja.
1. Začnite zdaj!
Čim prej začnete vlagati v izobraževanje vašega otroka, bolje. Kot pri vseh drugih naložbenih ciljih je čas in zanimanje za vas najboljši prijatelj in najbolj dragoceno sredstvo. Čim prej začnete redno shranjevati, manj boste morali shraniti na dolgi rok.
Oglejte si svoj proračun in ugotovite, koliko bi lahko prihranili na kolidž. Tudi če je samo 50 dolarjev na mesec, to je začetek in ko raste vaš dohodek ali zmanjšate stroške, lahko povečate svojo stopnjo varčevanja. In če si ne morete privoščiti, da bi karkoli prihranili, se obrnite na stare starše in se prepričajte, ali bi vas zanima, da bi vašemu otroškemu šolskemu izobraževanju omogočili hiter začetek.
2. Imeti načrt
Prvi korak pri pripravi varčevalnega načrta koledarja je oceniti, kakšni bodo skupni stroški izobraževanja vašega otroka.
Povprečna vsota štipendij in pristojbin za štiriletno državno šolo je dosegla nekaj manj kot 10.000 ameriških dolarjev za študijsko leto 2017-18. Pri petih odstotnih stopnjah inflacije na leto bi ocenjeni strošek na leto 18 let od zdaj znašali približno 24.000 dolarjev (od tega bi 10 let zdaj stroški znašali približno 16.000 ameriških dolarjev). Zasebne šole so lahko dva do trikrat dražje.
Ne dovolite, da te številke prestrašijo v neaktivnosti. Nekatere izobraževanje vašega otroka lahko plačate s štipendijami, finančno pomočjo , štipendijami in zasebnimi študentskimi posojili . Tudi če vam zdaj ni dovolj, se lahko počutite prihranite, če začnete zgodaj, redno prispevate in pametno vlagate. Seveda vam ni treba načrtovati 100% otroškega učenja, če to ni vaš cilj. Če želite začeti načrt, lahko preverite brezplačna spletna orodja, kot je šolski prihranek kalkulatorja SavingforCollege.com.
3. Shrani pogosto in redno
Da bi zbrali dovolj denarja za financiranje štirih let šole, ne samo, da morate zgodaj varčevati, temveč tudi agresivno in redno vlagati. Vsako leto namesto investiranja določenega pavšalnega zneska menijo, da bo vsak mesec prispevala majhno količino, da bi izkoristila strategijo povprečenja stroškov dolarja in skupne obresti , kot se vsak mesec šteje.
Druga strategija je, da vnaprej naložite račun otroka, če shranjujete v načrtu 529. (Več o tistih, ki so navedeni spodaj.) Prednje nalaganje vam omogoča, da v račun svojega otroka prispevate do petletnega prispevka za šolski varčevalni račun. Skupni znesek teh prispevkov ne sme presegati letne izključitve davka na dediščino za to petletno obdobje.
4. Preudarno investirajte
Edina stvar, ki je slabša od tega, da sploh ni varčevanje, je dati denar v prihranek v blagajni ali na račun denarnega trga. V zvezi z naložbenimi vozili so zaloge v preteklosti skoraj vedno presegle druge naložbe v obdobju desetih let ali več. Poiščite brez obremenitve (brez nadomestila za nakup ali prodajo) vzajemnih skladov ali skladov, s katerimi se trguje na borzi, za diverzifikacijo z manj stroški.
Ampak, ne samo parkiraj svoj denar v sklad ali dva in ga zapusti. Pregledati uspešnost sredstev vsaj enkrat letno in po potrebi prilagoditi pomanjkljiva sredstva. Ena od prednosti dela s finančnim načrtovalcem je, da on ali ona ne samo svetuje o vašem varčevalnem načrtu, ampak lahko tudi upravlja in spremlja naložbe in pošilja četrtletne izjave. Če upravljate z lastnimi naložbami, se prepričajte, da ste v času, ko ste ga zapustili, naložili.
Na primer, če je vaš otrok pet let od začetka šolanja, je morda čas, da začnete premikati svoj denar v sklade za sredstva za rast in dohodke ter obvezniški sklad, kar zmanjša izpostavljenost tržnim upom in padcem, medtem ko še vedno cilja na visoko donosnost.
Dve do štiri leta, preden naj bi vaš otrok začel študij, z denarjem v zadostnih zalogah in obveznicah plačati za prvo leto in ga postavil nekam na varno in dostopno, kot sklad denarnega trga. Če počakate, dokler ne potrebujete denarja, ste morda prisiljeni, da ga vzamete v času, ko je uspešnost trga nižja, in tako izgubite nekaj zaslužka.
5. Spoznajte svoje varčevalne in naložbene možnosti
Ko poskuša priti do denarja za višješolsko izobrazbo vašega otroka, bo verjetno najbolj uspešna kombinacija naložbenih vozil in načinov financiranja. Bodite prepričani, da izkoristite vse davčne ali davčne odložene metode, za katere ste upravičeni. Nekatere najboljše naložbene možnosti za koledžne prihranke vključujejo:
- Roth IRA: Če bo vaš otrok na kolidžu 59 let, je Roth IRA lahko privlačno naložbeno vozilo, ker bodo naložbe rasle brez davka in bodo tudi brezplačni davki (ob predpostavki, da imate račun vsaj pet let). Do starosti 59 let lahko umaknete do 10.000 dolarjev do davka in denarja, dokler se denar porabi za stroške izobraževanja .
- Coverdellov šolski račun za šolanje (prej znan kot izobraževalni IRA): Medtem ko prispevki v ESA Coverdell niso odbitni za davke (kar pomeni, da morate zdaj plačati davke na denar), bo vrednost računa porasla brez davkov in bodo razdelki iz računa brez davka, če se uporablja za stroške izobraževanja za upravičenca. Najpomembnejša pomanjkljivost ESA-jev Coverdella je, da je za letne prispevke nižja meja v višini 2.000 dolarjev, družine z usklajenim bruto dohodkom (AGI) pa nad mejo ne morejo sodelovati. Ko vaš otrok postane 18 let, ne morete vložiti novih prispevkov v načrt. Vsi otroci, ki so vključeni v Coverdell ESA, je treba uporabiti, preden vaš otrok postane 30 let; v nasprotnem primeru boste plačali strogo davčno kazen za preostalo stanje.
- Državni akademski varčevalni načrti (529 načrtov): 529 načrtov vam daje priložnost, da zaslužite borzni donos na kolidž, ki ga ne potrebujete več let. Prispevki rastejo od odloga davka, dokler se denar ne uporabi za plačilo za kolidž, nato pa se dobiček obdavči po davčni stopnji študenta, kar je še ena privlačna korist, saj je davčna stopnja študenta na splošno nižja od njihove matične družbe. Če se denar ne porabi za stroške za izobraževanje, lahko kaznujete 10% do 15% vašega nakopičenega zaslužka ali 1% od bilančnega stanja. Če želite biti prepričani, da ne preveč shranite v 529 načrt. Za večino državnih načrtov 529 v bistvu ni letne omejitve prispevka, vendar imajo ti načrti omejitev življenjske dobe. Omejitev se spreminja glede na načrt.
- Predplačniški šolski načrti: ti načrti so v bistvu drugačna vrsta načrta 529, vendar za razliko od 529 načrtov država prevzame veliko tveganja v predplačniškem načrtu . Ti državni načrti so še posebej privlačni, saj se stopnja šolanja v šoli povečuje za približno 10% letno. Ampak prihajajo z nekaj večjih omejitev. Prvič je, da se vložena sredstva lahko uporabijo samo za šolnine in honorarje (ne za sobo in stroške kabineta ali druge stroške) na državnih javnih univerzah. Uporaba denarja za kateri koli drug namen ali kolidž bo povzročila plačilo kazni. Drugič, predplačni šolski načrti omejujejo vašo rast na stopnjo javne šolske šolnine v vaši državi. Torej, ko se učenje povečuje na 4 do 5%, ti načrti niso več privlačna vozila za financiranje visokošolskega izobraževanja.
Če začnete zgodaj, poznate alternativne možnosti naložbenega vozila, razvite načrt in investirajte pametno in redno, je možno plačati za nekaj ali celotnega otroškega visokošolskega izobraževanja.