Skoraj 30 odstotkov Američanov je brez hipoteke
V praksi to prevede na veliko zabave za veliko ljudi: novo pohištvo in elektroniko, bazen, morda celo nov avto ali eksotične počitnice. In potem POP!
Ker se je stanovanjski trg zrušil, smo slišali, koliko ljudi je pod vodo na svojih domovih . Toda sedaj, statistični in anekdotski dokazi podobno kažejo, da vedno več Američanov zasleduje popolnoma drugačen pristop k lastništvu: si prizadeva, da bi svoje domove "svobodno in jasno".
Prednost in slabosti lastnika vašega doma "Prosti in jasni"
Tako kot vsaka druga finančna odločitev je ta zelo osebna in situacijska. Ampak na splošno, če lastnik vašega doma brezplačno in jasno zveni kot finančna strategija, ki bi lahko ustrezala vašim velikim načrtom slike, boste najprej želeli tehtati nekaj osnovnih prednosti in slabosti.
Na vrhu seznama za večino ljudi v kategoriji "Pro" je mir v mislih. Navaden in enostaven, vam ni treba skrbeti za hipotekarno plačilo in veste, da boste vedno imeli streho nad glavo, če na primer izgubite službo.
Za veliko ljudi, vedoč, da ne plačujejo težko zasluženega denarja v banko v obliki obresti, je tudi plus. Ampak osvoboditev velikega hipotekarnega plačila vam prav tako daje več finančne prožnosti za druge stvari. Izkoristite lahko druge možnosti, na primer, kot da bi zapustili svoje delo.
Vključeni med slabosti so davčne olajšave, kot je odbitek hipotekarnih obresti, ki jih boste manjkajo (višja je vaša davčna stopnja, večje davčne olajšave, kot je to mogoče).
In ob obrestnih merah v zgodovinskih nizkih razmerah, nihče ne more trditi, da če imate samodisciplino, čas in znanje, lahko vlaganje tega denarja namesto plačila posojila z nizko obrestno mero smiselno. Ampak bodimo iskreni, zelo malo ljudi ima takšno disciplino, čas in znanje.
Nazadnje, če boste morali vlagati vsak zadnji penijev, morate imeti brezplačno in jasno, morda bi bilo bolje vlagati v več drugih mestih, da bi se razvejali.
Prav tako morate obdržati nekaj gotovine za izredne razmere . Tvoja banka te ne bo vrnila nazaj, če boš v povezavi!
Bottom line je, da več in več ljudi odloči, da so viri večji od slabosti. Študija iz leta 2012 kaže, da skoraj 30 odstotkov Američanov lasti svoj dom brezplačno in jasno. To je 21 milijon gospodinjstev! Ali je danes prava odločitev za vas? Zdi se, da tako tisočerje mislijo - raziskava leta 2017 pravi, da je lastništvo doma še vedno zelo velik del njihovega ameriškega sanja.
Ali bom lahko plačal svoj dom?
Ugotovljeno je bilo nekaj dejavnikov, ki napovedujejo, kdo bo ali ne bo izbral, da bodo imeli brezplačno in jasno.
Najprej in najpomembnejše so domače vrednote. Obstaja neposredna povezava med tem, kako so cenovno dostopne domove na določenem območju, in zmožnost ljudi, da se njihove hipoteke izplačajo brezplačno in jasno.
Na primer, ena od najvišjih stopenj za lastništvo prostega in čistega v celotni državi - skoraj 50 odstotkov - je v McAllen ali Hidalgo v Teksasu, kjer je povprečna domača vrednost v razponu od 75.000 dolarjev. Razen tega, da v Washington DC, na primer, kjer je povprečna domača vrednost bližje 400.000 $, in le okoli 8 odstotkov lastnikov stanovanj lahko poplačajo svoje hipoteke .
Starostne zadeve
Drugi velik dejavnik, ki ga vidimo, je starost posojilojemalcev.
Ljudje, ki imajo 65 do 85 let, so na vrhu seznama, da so brez hipotekarnih posojil. Skoraj 40 odstotkov lastnikov stanovanj v tej skupini je prosto in jasno.
Razlogi za to vključujejo dejstvo, da dlje živite nekje, več časa morate plačati hipoteko. Starejši ljudje so v preteklosti imeli več denarja, ki so bili prihranjeni za plačila in plačali svoje stanovanjsko posojilo.
Lastnik brezplačno in jasno je tudi prednostna naloga teh ljudi, ko so blizu pokojnine , vendar vidimo, da so mlajši ljudje začeli lastno brezplačno in jasno.
Ocena kreditne sposobnosti je lahko kazalnik
Zadnji je kreditni rezultat. Skoraj 45 odstotkov vseh ljudi, ki imajo v lasti brezplačno in jasno, imajo bonitetno oceno v razponu od 800 do 900. Ta poseben dejavnik je mogoče primerjati z vprašanjem: "kar je najprej piščanec ali jajce?"
Ljudje, ki imajo samodisciplino, da imajo zvezdni kreditni rezultat, verjetno imata samodisciplino, da se jim izplačajo hipoteke.
In ljudje, ki uspevajo, da bi dobili hipoteko, se na splošno povrnejo z višjo bonitetno oceno. Bistvo je, da je dobro biti eden od njih!
Kako plačati svoj dom
Če je vaš cilj lastnik brezplačnega in jasnega, se lahko za izplačilo hipoteke šteje kakršen koli dodaten znesek denarja, ki ga ležite. Tudi če si lahko privoščite, da vsako leto izvedete samo eno dodatno plačilo, lahko zmanjšate čas, ki ga bo potreboval, da bi znatno izplačali hipoteko. Oglejte si spletni hipotekarni kalkulator, da ugotovite, kako hitro se lahko dolarji odtajajo.
Drug način za doseganje iste stvari, če vaša banka dovoljuje, je, da vsak drugi teden plačate polovico hipoteke. Če še niste refinancirali, da izkoristite nizke cene, kaj čakaš?
In če ste resni, da ste lastnik brezplačnih in čistih, potem namesto 30-letne hipoteke postanete resni glede 15 -letne hipoteke. Boste imeli koristi od plačevanja manj denarja za obresti, preveč.
Nazadnje, preverite, ali je poraba gospodinjstva za druge znižane stroške, ki se lahko uporabijo za to hipoteko, ki se je plačala! Na primer, ali lahko zmanjšate davke na nepremičnino ali pa prihranite denar pri zavarovanju ali oskrbi lastnikov? Te prihranke lahko uporabite za plačilo hipoteke.
Drugo vprašanje o kreditnih rezultatih .
Shari Olefson je avtor knjige FINANČNI SVET ZAČETKA: vaš petstopenjski načrt za PRILAGODITEV in PROSPERING v novem gospodarstvu.