Vaš posojilodajalec določi omejitev izposojanja in si lahko izposodite toliko, kolikor želite za dogovorjeno časovno obdobje. Podobno je s kreditno kartico ali kreditno kreditno linijo, s tem, da vzamete denar, kolikor ga potrebujete, in plačate samo za tisto, kar si izposodite.
Pazite pa, da ne zamenjate posojilne kreditne linije z lastniškim posojilom doma. Posojilodajalec vam v enkratnem posojilu odda en pavšalni znesek in vsak mesec opravi enako plačilo, dokler se posojilo ne izplača. Kreditna linija se razlikuje po tem, da se vrti, kar pomeni, da lahko denar uporabite, ga izplačate in ponovno uporabite. Posojilo za lastni kapital ima tudi fiksno obrestno mero, medtem ko ima HELOC spremenljivo obrestno mero.
- Več o tem: Kako deluje kreditna linija
Zahteve HELOC
Ena od glavnih zahtev za kvalifikacijo kreditne linije domačega lastniškega kapitala je v domu dovolj kapitala . Banke zahtevajo, da v svojem financiranem domu v vsakem trenutku vzdržujete 10 do 20 odstotkov lastniškega kapitala, tudi potem, ko ste vzeli kreditno linijo za lastni kapital. Da se kvalificirajo, posojilojemalci običajno potrebujejo precejšen lastni kapital v svojem domu. Druge zahteve HELOC vključujejo dokaz o dohodku , stalno zaposlitev in dober kreditni rezultat , običajno nad 680.
Primer
Recimo, da ste kupili svoj dom za 210.000 $ in so odplačali 100.000 $. Za preprostost, hiša še vedno vredna 210.000 $, tako da vam ostane 100.000 dolarjev v kapitalu. Ob predpostavki, da banka zahteva ohranitev 20-odstotnega razmerja med posojilom in vrednostjo , kar pomeni, da lahko dobite HELOC za 100.000 dolarjev minus 20 odstotkov celotne vrednosti vašega doma v višini 210.000 dolarjev.
To se bo zgodilo (210.000 x 20 odstotkov = 42.000 dolarjev), ki jih banka ne bo posojala, tako da boste imeli potencialni HELOC v višini 58.000 dolarjev.
Je standardna posojila prava za vas?
Najprej in predvsem, jasno, kaj želite z denarjem. Če iščete za obnovo doma, je pogost razlog za pridobitev HELOC-a standardna posojila za lastni kapital . Posojilo bi vam dalo en pavšalni znesek, ki vam omogoča, da dokončate prenovo in plačate posojilo nazaj na preprost način.
Kreditna linija vam omogoča, da večkrat izplačujete in ponovno izposojate, tako kot kreditno kartico. Čeprav je zanimanje običajno precej nižje kot pri kreditni kartici, je lahko še vedno nevarno, če ste nenehno izposojali in odplačevali, ne da bi se zavedali celotnega uporabljenega zneska. Z drugimi besedami, nočeš priti čez glavo
Če iščete konsolidacijo dolga s plačevanjem kreditnih kartic z visokimi obrestnimi merami, bi lahko bila posojila za lastni kapital dobra izbira, saj boste dobili fiksna mesečna plačila. Pridobite denar, takoj plačajte kartice in začnite plačevati banko po nižji stopnji. Medtem ko lahko HELOC naredi isto stvar, ko plačate HELOC, je denar ponovno na voljo. Za nekatere je ta denar privlačno in jih lahko vrne v dolg, točno tam, kjer so začeli.
Kjer je kreditna linija smiselna
Po drugi strani pa je lahko HELOC najboljša stava, če plačujete otroško učenje na šoli. Šolanje je revolving račun, kar je scenarij, kjer je HELOC smiselno. Izplačajte šolanje na začetku semestra, izplačajte znesek in nato ponovite naslednji semester.
Za nekatere posojilojemalce davčne ugodnosti omogočajo HELOC in posojila za stanovanjske kredite še bolj dostopne , saj bi lahko obresti, ki jih plačate za ta posojila, odbitek od davka. Govorite z davčnim pripravljavcem, da izveste o zahtevah in kako vzamete odbitke. Morda boste morali razčleniti in obstajajo omejitve, ki med drugim vključujejo omejitev obresti na dolg do 100.000 USD. Podrobnosti so na voljo v publikaciji IRS Publication 936.
Vprašanja, ki jih morate vprašati, preden dobite HELOC, vključujejo:
- Za kaj potrebujete denar?
- Ali lahko prihranite za to, namesto da bi se zanašali na posojilo?
- Ali si lahko privoščite plačilo najslabšega scenarija ali tistega z najvišjo obrestno mero ?
- Ali boste v skušnjavi, da denar uporabite neprevidno?
- Kakšen je vaš načrt za odplačilo dolga?
- Kakšni so pogoji in obrestne mere?
Ne pozabite, da se vaš dom uporablja kot zavarovanje. Če padete v težkih časih iz kakršnega koli razloga, kot je nepričakovana izguba službe ali zdravstveni stroški, lahko izgubite svoj dom, če ne morete opraviti plačil za vaše posojilo. Morda imate težave tudi pri prodaji vašega doma zaradi dodatnega zasega na nepremičnini.
Na koncu se lahko samo odločite, ali je HELOC pravi za vas. Poskrbite, da boste popolnoma razumeli pristojbine, pogoje in pogoje kreditne linije. Še vedno je dolg in ga je treba vzeti resno. Preverite, ali obstaja možnost, da dosežete svoj finančni cilj, ki ne zahteva dolga, na primer pridobitev dela s krajšim delovnim časom, da zaslužite dodaten denar.