Kako delujejo dolgovi do prihodkov
Kako izračunati
Za izračun trenutnega razmerja med dolgom in dohodkom razdelite vse vaše mesečne plačilne transakcije za vaš bruto mesečni dohodek.
Prav tako lahko "nazaj v" na izračun, koliko mesečna plačila dolga "bi", tako da se vaš dohodek pomnoži s ciljnim razmerjem dolga in dohodka.
Mesečna plačila dolga so zahtevana minimalna plačila za vsa vaša posojila, vključno z:
- Samodejna posojila
- Dolg s kreditno kartico
- Študentsko posojilo
- Domača posojila
- Osebna posojila
Vaš bruto mesečni dohodek je vaša mesečna plača, preden se prevzamejo davki in drugi odbitki.
Primer: predpostavimo, da zaslužite 3000 USD na mesec bruto. Plačilo za avto posojilo je 440 evrov, plačilo za študentsko posojilo pa je 400 evrov. Kakšen je vaš trenutni delež dolga do prihodka?
Razdelite skupna mesečna plačila (840 USD) v vaš bruto dohodek. $ 840 deljeno s 3.000 $ = .28. Pretvorite v odstotkovni format , kar ima za posledico razmerje med dolgom in dohodkom 28%.
Primer # 2: predpostavimo, da zaslužite 3.000 $ na mesec bruto, in vaš posojilodajalec želi, da je vaš dolg do prihodka razmerje, da je pod 43%. Kakšen je največji znesek, ki bi ga morali porabiti za dolgove?
Pomnožite svoj bruto dohodek glede na ciljni delež dolga in dohodka. 3.000 $ .43 = 1.290 $. Vsa vaša mesečna plačila skupaj morajo biti nižja od 1.290 USD. Seveda je nižje boljše.
Kaj je dobro razmerje?
Ideja razmerja dolga in dohodka je cenovna dostopnost. Posojilodajalci želijo biti prepričani, da lahko udobno pokrivate vaša plačila dolgov - še posebej, preden odobrijo nova posojila in povečajo breme dolga.
Posebne številke se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, vendar mnogi posojilodajalci uporabljajo 36% kot največji delež dolga do dohodka. To pomeni, da vas bo veliko drugih posojilodajalcev pustilo do 55%.
Ko gledate na plačila, razmerje "front end" upošteva le vaše stanovanjske stroške, vključno z vašim hipotekarnim plačilom, davki na premoženje in lastnim zavarovanjem. Posojilodajalci pogosto raje vidijo to razmerje na 28% do 31% ali nižje.
Koeficient "nazaj" na celotni delež dolga obravnava vsa plačila, povezana z dolgom. To razmerje bi vključevalo avto posojila, študentska posojila in plačila s kreditnimi karticami.
Za vašo hipoteko "kvalificirano hipoteko", ki je najbolj potrošniku prijazna vrsta posojila, mora biti skupno razmerje pod 43%. Obstajajo izjeme za to pravilo, vendar zvezni predpisi od posojilodajalcev zahtevajo, da pokažejo, da imate možnost, da vrnete vsako stanovanjsko posojilo, ki ga odobrijo, in vaš delež dolga do dohodka je ključni del vaše sposobnosti.
Vi ste končni sodnik tega, kar si lahko privoščite. Ni vam treba izposojati najvišjega razpoložljivega zneska - pogosto je bolje, da si izposodite manj. Zadolževanje največje lahko obremenjuje vaš proračun, zato je težje absorbirati kakršna koli presenečenja (na primer izguba službe, sprememba urnika ali nepričakovan strošek). Ohranjanje plačil dolga na najnižjo možno raven vam olajša tudi, da denar dajo v druge cilje, kot so stroški izobraževanja ali upokojitev.
Izboljšanje razmerij
Če je razmerje med dolgom in prihodkom previsoko, jih boste morali znižati, da bi dobili odobritev za posojilo. Obstaja več načinov za to, vendar niso vedno lahko.
Odplačilo dolga: odplačilo posojila bo zmanjšalo razmerje med dolgom in dohodkom, ker boste v svojih razmerjih vključili eno manj mesečno plačilo. Podobno, plačilo dolga kreditne kartice pomeni, da bodo vaša zahtevana mesečna plačila nižja.
Povečanje dohodka: vsako dodatno delo, ki ga lahko prevzamete, je koristno. Toda vsi dohodki ni treba biti tvoji . Če zaprosite za posojilo pri zakoncu, partnerju ali staršu, bodo v izračun vključeni tudi njihovi prihodki (in dolgovi). Seveda bo ta oseba tudi odgovorna za odplačilo posojila, če se vam kaj zgodi. Dodatek kozignca vam lahko pomaga pri odobritvi , vendar je vaš kozmetik tvegal.
Zamuditi zadolžitev: če veste, da boste zaprosili za pomembno posojilo, kot je stanovanjsko posojilo, se izogibajte prevzemanju drugih dolgov, dokler se posojilo ne financira. Nakup avtomobila tik preden dobite hipoteko, bo škodilo vašim možnostim, da bi ga odobrili, ker bo plačilo velikega avtomobila štelo proti vam. Seveda bo težje dobiti avto po tem, ko dobite hipoteko, zato boste morali dati prednost.
Večje plačilo: veliko plačilo pomaga znižati mesečna plačila . Če imate na voljo denar in si lahko privoščite, da ga pripnete k nakupu, poglejte, kako bi to vplivalo na vaše razmerje.
Posojilodajalci izračunajo razmerje dolga in dohodka z uporabo dohodka, ki mu jih sporočite. V mnogih primerih morate dokumentirati svoj dohodek in morajo biti prepričani, da lahko še naprej zaslužite dohodek v življenju vašega posojila.
Drugi pomembni dejavniki
Razmerje med dolgom in dohodkom ni edino, kar posojilodajalci menijo. Drugo pomembno razmerje je razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). To je videti, koliko ste si zadolževali glede na vrednost predmeta, ki ga kupujete. Če ne morete dati denarja, vaš razmerje LTV ne bo videti dobro.
Kredit je še en pomemben dejavnik. Posojilodajalci želijo, da si že dolgo časa zadolževali (in, še pomembneje, odplačevanje dolga ). Če ste prepričani, da veste, kaj počnete z dolgom, vam bodo verjetno dali posojilo. Vaše kreditne ocene se uporabljajo za oceno vaše zgodovine zadolževanja.