Kaj je zasebno hipotekarno zavarovanje in kako se to izogniti
Zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI je zavarovanje, ki ga posojilodajalci zahtevajo od posojilojemalcev, ko dobijo hipoteko in nimajo dovolj kapitala v domu. Za mnoge kupce, ki iščejo hipoteko, se izogibanje dodatnemu strošku PMI pomeni, da pri nakupu doma prihaja do 20% predplačila.
Na žalost ni vedno enostavno, da bi novi domači kupci prišli do take vrste denarja, vendar obstaja še nekaj drugih možnosti, da se izognemo plačilu PMI premij.
Kaj je zavarovanje zasebnih hipotekarnih posojil (PMI)?
Medtem ko se lahko pri zasebnem hipotekarnem zavarovanju zdi le del vašega hipotekarnega plačila, je pravzaprav zelo pomembno in ločeno orodje za obvladovanje tveganja za posojilodajalce. Ta vrsta hipotekarnih zavarovanj, ki jih plača posojilojemalec, ščiti posojilodajalce pred večjimi izgubami, če posojilojemalec zamudi posojilo . Aktivna pogodba PMI omogoča posojilodajalcu, da si vrne denar, ki ga je posojilo namenil homebuyerju, tudi če dom ni več vreden, da bi odplačal preostanek.
Standardna praksa je, da hipotekarni posojilodajalci zahtevajo zasebno hipotekarno zavarovanje za posojila z odstotkom posojila k vrednosti (LTV), ki presega 80%, kar se običajno zgodi, ko posojilojemalec ob nakupu zmanjša manj kot 20% vrednosti doma. V tem smislu je PMI lahko tudi uporabno orodje za posojilojemalce.
Če se dogovorite za plačilo premije PMI, lahko homebuyerju kupi dom, ne da bi pri tem prišel do popolnega 20-odstotnega znižanja in namesto tega naredil manjše plačilo.
Medtem ko je z vidika finančnega načrtovanja dobra zamisel, da bi imeli denar za nakup novega doma, lahko tudi nekaj let privarčuje le, da dosežejo to 20-odstotno številko.
Z uporabo PMI, homebuyers lahko dajo manj denarja in nakup doma prej, medtem ko je hipotekarni posojilodajalec zaščiten pred tem, kar bi se lahko štelo za bolj tvegano posojilo. Kompromis za posojilojemalca je povečana mesečna hipotekarna plačila, saj vključuje stroške premije PMI.
Poleg mesečne premije je na voljo tudi premija PMI, ki je zapadla na začetku posojila. Ta znesek se lahko plača z vašimi stroški zapiranja ali pa se vnese v posojilo.
Kako odstraniti PMI
Običajno so posojilojemalci obvezani samo, da vodijo zasebno hipotekarno zavarovanje, dokler je delež posojila v vrednosti manjši od 80%, kar pomeni, da morajo plačati zavarovalne premije, dokler ne pridobijo dovolj lastnega kapitala v domu, tako da posojilodajalec ne šteje več za hipoteko "visokega tveganja."
Za posojilojemalce, ki trenutno plačujejo premije PMI kot del svojih mesečnih hipotekarnih plačil, sta dva načina, na katera se PMI del plačila lahko odpravi s preklicem pravilnika:
- Preklic PMI, ki ga je prevzel posojilojemalec
- Samodejni preklic PMI posojilodajalca
Obe določata akumulirani kapital posojilojemalca. Posojilojemalec ima pravico zahtevati preklic ali prenehanje politike PMI, če je plačal hipotekarni saldo do točke, da je v času pridobitve posojila enak 80% prvotne nakupne cene ali ocenjene vrednosti vašega doma , karkoli je manj.
Ta pot od posojilojemalca zahteva, da aktivno upravlja hipoteko in ukrepa, če PMI ni več potreben.
Druga možnost je samodejni preklic politike PMI s strani posojilodajalca. Ampak, ulov je. Posojilodajalec ne bo samodejno zaustavil plačil PMI, dokler ne boste zbrali 22% lastniškega kapitala v domu in ne 20%. Medtem ko ima posojilojemalec pravico preklicati PMI pri 20-odstotni lastniški znamki, posojilodajalec ne bo samodejno preklical pravilnika za nadaljnjih 2 odstotka, kar pomeni, da bo posojilojemalec porabil denar za nepotrebne premije PMI, saj njihova mesečna plačila za hipoteko pomagajo pridobiti to dodatnih 2% v kapitalu. Preprosto povedano, posojilojemalci tratijo denar, če ne prekličejo svoje PMI po zadetku 20% lastniški kapital.
Stroški PMI
Stroški zasebnega hipotekarnega zavarovanja se nekoliko razlikujejo od politike do politike, vendar lahko posojilojemalec na splošno pričakuje, da bo plačal približno 40 do 50 dolarjev vsak mesec na najetih 100.000 dolarjev ali 0,25% do 2% hipotekarne bilance na leto.
Torej, za posojilo v višini 200.000 USD posojilojemalec lahko plača skoraj 100 USD / mesec na premije PMI ali več kot 1.000 USD vsako leto.
Ko razmišljate o tem, se ta znesek resnično poveča. Očitno je, da je večja hipoteka in manjše kot plačilo v odstotkih, večje je plačilo PMI. Če posojilojemalec konča plačevanje PMI premije za več let, lahko dobesedno stane na tisoče dolarjev. Kot tak, je treba pri odločitvi o tem, koliko hiše si lahko privoščite in koliko odplačila , ki ga želite ponuditi, upoštevati dodano vrednost PMI.