Kako dobiti posojilo brez FICO Score
Če imate dovolj sreče, da imate visoko bonitetno oceno in veliko dohodka, boste videli, da se vaša posojilna aplikacija premika relativno hitro.
Ampak vsi ne živijo na tem svetu.
Kako deluje ročno zavarovanje
Ročno prevzemanje je ročni postopek (v nasprotju z avtomatskim procesom) vrednotenja vaše sposobnosti za odplačilo posojila. Vaš posojilodajalec bo določil osebo, ki bo pregledala vašo prijavo, vključno z dokumenti, ki podpirajo vašo sposobnost povračila (na primer bančne izjave, plačilne škrbine in drugo). Če odkupnik ugotovi, da si lahko privoščite povračilo posojila, boste odobreni.
Zakaj bi morda potrebovali ročno prevzemanje odgovornosti?
Večina stanovanjskih posojil je več ali manj odobrenih s strani računalnika: če izpolnjujete določena merila, bo posojilo odobreno. Na primer, posojilodajalci iščejo bonitetne ocene nad določeno stopnjo. Če je vaš rezultat prenizek, boste zavrnjeni. Prav tako posojilodajalci običajno želijo videti razmerje med dolgom in dohodkom, nižjim od 31/43. Vendar pa je lahko "dohodek" težko določiti in vaš posojilodajalec morda ne bo mogel šteti vseh vaših dohodkov.
Računalniški modeli so namenjeni delu z večino posojilojemalcev in posojilnimi programi, ki jih najpogosteje uporabljajo.
Ti sistemi za avtomatsko zavarovanje (AUS) olajšajo posojilodajalcem obdelavo številnih posojil, hkrati pa zagotavljajo, da posojila izpolnjujejo smernice za vlagatelje in regulatorje.
Na primer, posojila FNMA in FHA (med drugim) zahtevajo, da se hipoteke ujemajo s posebnim profilom, večina ljudi pa se jasno prilega v škatlo ali zunaj njega.
Tudi posojilodajalci imajo lahko svoje lastne predpise (ali "overlays"), ki so bolj restriktivni od zahtev FHA.
Če vse gre dobro, bo računalnik izpljunil odobritev . Ampak, če je kaj nejasno, bo vaše posojilo prejelo priporočilo »Priporoči« in ga boste morali pregledati zunaj AUS-a.
Kaj lahko izniči vašo prijavo?
Dolg življenjski slog: ključ do velikih bonitetnih ocen je zgodovina zadolževanja in odplačevanja posojil. Toda nekateri ljudje se odločijo za življenje brez dolga , kar je lahko enostavnejše in manj drago. Žal bo vaš kredit sčasoma izhlapel skupaj s stroški obresti. Ne gre za slabe kredite - sploh nimaš kredita (dobro ali slabo). Kljub temu je možno dobiti posojilo brez FICO bonitetne ocene, če greste po ročnem prevzemu. Pravzaprav, brez kreditov, je lahko boljše od negativnih elementov, kot je stečaj v svojih kreditnih poročilih.
Novo na kredit: kredit za gradnjo traja več let . Če ste še vedno v tem procesu, boste morda morali izbrati med čakanjem na nakup in ročnim prevzemom. Z domačim posojilom v svojih kreditnih poročilih lahko pospešite postopek gradnje kredita, ker dodate v kombinacijo posojil v vaši datoteki.
Nedavne finančne težave: pridobitev posojila po stečaju ali izključitvi ni v neskladju.
V okviru nekaterih programov HUD lahko dobite odobritev v enem letu ali dveh - brez ročnega prevzema. Vendar pa ročno zavarovanje ponuja še več možnosti za izposojanje, še posebej, če so bile vaše finančne težave relativno nedavne (vendar ste se vrnili na noge). Pridobivanje konvencionalnega posojila s kreditnim rezultatom pod 640 (ali celo višje od tega) je težavno, vendar bi to lahko omogočilo ročno prevzemanje posojil.
Nizki razmerji med dolgom in dohodkom: pametno je, da porabi nizko glede na vaš dohodek, vendar so nekateri primeri, ko je višji delež dolga in dohodka smiseln. Z ročnim prevzemom odgovornosti lahko greste višje - kar pogosto pomeni, da imate več možnosti na lokalnih stanovanjskih trgih. Samo pazite, da se preveč raztezate in kupite drago lastnino, ki vam bo pustila "hišo slabo".
Kako dobiti odobreno
Ker nimate standardne bonitetne ocene ali profila dohodka, da bi dobili odobritev, kateri dejavniki pomagajo vaši vlogi?
V bistvu boste morali uporabiti vse, kar je mogoče, da pokažete, da ste pripravljeni in sposobni odplačati posojilo. Če želite to narediti, resnično potrebujete, da si lahko privoščite posojilo - potrebujete dovolj dohodka, sredstev ali na kak drug način, da dokažete, da lahko plačate.
Nekdo bo zelo natančno pogledal vaše finance in postopek bo frustrirajuće in dolgotrajen. Preden začnete, poskrbite, da boste resnično morali iti skozi proces (glejte, če lahko dobite odobritev s konvencionalnim posojilom). Vzemite popis svojih finančnih sredstev, da lahko z vašim posojilodajalcem razpravljate o zahtevah in tako dobite začetek zbiranja informacij, ki jih potrebujejo.
Zgodovina plačil: ali lahko pokažete, da ste v preteklem letu opravljali druga plačila? Kreditna poročila si ogledujejo zgodovino plačil (med drugim) in prikazali boste enako plačilno obnašanje z različnimi viri. Večja plačila, kot so najemnina in druga plačila za stanovanja, so najboljša, vendar so lahko koristna tudi podjetja, članstva in zavarovalne premije. V najboljšem primeru boste ugotovili vsaj štiri plačila, ki ste jih opravljali pravočasno vsaj 12 mesecev.
Zdrava plačila: plačilo zmanjša tveganje posojilodajalca. Pokaže, da imate kožo v igri in jim dajejo vmesni pomnilnik - če potrebujejo vaš dom v zaprtju , manj verjetno bodo izgubili denar, ko boste plačali večje plačilo. Bolj ko boste položili bolje, 20 odstotkov pa se pogosto šteje za dobro plačilo (čeprav boste morda lahko storili manj). Z manj kot 20 odstotkov, boste morda morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), zaradi česar stvari postanejo bolj zahtevne za vas in vašega posojilodajalca. Za nasvete o prihajajočem denarju preberite več o uporabi in prihranku za plačilo .
Razmerje med dolžniškimi dohodki: odobritev je vedno lažja z nizkimi razmerji. To pomeni, da se z ročnim prevzemom lahko uporabi odobritev z višjimi razmerji - morda celo do 40/50, odvisno od vaših kreditnih in drugih dejavnikov.
Državne posojilne programe: vaše možnosti za odobritev so najboljše pri vladnih posojilnih programih. Na primer, posojila FHA, VA in USDA so manj tvegana za posojilodajalce. Ne pozabite, da vsi posojilodajalci ne izvajajo ročnega prevzema, zato boste morda morali kupiti posojilodajalca, ki to počne - in to deluje s posebnim vladnim programom, ki ga iščete. Če dobiš "ne", bi lahko bil nekdo drug zunaj.
Denarne rezerve: verjetno boste morali določiti velik kos sprememb kot plačilo, vendar je pametno imeti dodatne rezerve na roki - in rezerve lahko pomagajo pri odobritvi. Posojilodajalci želijo biti prijetni, da lahko absorbirajo manjša presenečenja, kot je neuspešni grelnik tople vode ali nepričakovan medicinski strošek.
Kompenzacijski faktorji
"Nadomestni dejavniki" omogočajo, da je vaša aplikacija privlačnejša, in morda bodo potrebna . To so posebne smernice, ki jih določijo posojilodajalci ali posojilni programi, in vsak, ki ga srečate, olajša odobritev. Zgoraj navedeni nasveti morajo delovati v vašo korist, specifike za prevzemno knjigo FHA pa so navedeni spodaj.
Glede na vašo kreditno oceno in razmerje med dolgom in dohodkom boste morda morali izpolniti eno ali več teh zahtev za odobritev FHA.
- Rezerve: likvidna sredstva, ki bodo pokrivala vaša hipotekarna plačila za najmanj tri mesece. Če kupujete večjo lastnino (tri do štiri enote), boste potrebovali dovolj za šest mesecev. Denar, ki ga prejmete kot darilo ali posojilo, se ne more šteti kot rezerva.
- Izkušnje: vaše plačilo (če je odobreno) ne more presegati vašega trenutnega odhodka za stanovanja za manj kot 5 odstotkov od 100 evrov. Cilj je preprečiti dramatična povečanja ("šok plačila") ali mesečno plačilo, na katerega niste navajeni.
- Noben diskrecijski dolg: Če v celoti izplačate vse svoje kreditne kartice, niste v resnici dolga - vendar ste imeli priložnost, da pokupite dolg, če želite. Na žalost vam popolnoma brez dolgov življenjski slog tukaj ne pomaga.
- Dodatni dohodek: v nekaterih primerih avtomatizirano zavarovanje ne more prešteti nadur, sezonskih zaslužkov in drugih postavk kot del vašega dohodka. Vendar pa z ročnim prevzemom lahko morda pokažete višji dohodek (dokler lahko dokumentirate dohodek in lahko pričakujete, da se bo nadaljeval).
- Drugi dejavniki: Odvisno od vašega posojila so lahko drugi dejavniki koristni. Na splošno je ideja pokazati, da posojilo ne bo breme in si lahko privoščite odplačilo. Stabilnost v vaši službi nikoli ne boli, in večje rezerve, kot je potrebno, lahko prav tako spremenijo.
Nasveti za proces
Načrtujte počasen in dolgotrajen proces. Dejanska oseba mora iti skozi dokumente, ki jih posredujete, in ugotoviti, ali ste upravičeni do posojila ali ne - to traja čas.
Veliko dokumentov: Pridobitev hipoteke vedno zahteva dokumentacijo. Ročno zavarovanje zahteva še več. Pričakujte, da izkopljete vsak finančni dokument, ki ga je mogoče zamisliti, in shranite kopije vsega, kar pošljite (v primeru, da morate ponovno predložiti). Potrebovali boste običajne plačilne liste in bančne izpiske, vendar boste morda morali pisati ali predložiti pisma, ki pojasnjujejo vaš položaj in pomagajo vašemu odvetniku preveriti dejstva.
Postopek homebuyinga: če predlagate ponudbo, morate pred sklenitvijo graditi dovolj časa za prevzem zavarovanja. Vključite kontingent financiranja, tako da lahko v primeru zavrnitve vloge vrnete svoj iskreni denar (pogovorite se z nepremičninskim posrednikom, da bi razumeli možnosti). Še posebej na vročih trgih ste morda manj zanimivi kot kupec, če uporabljate ročno zavarovanje.
Raziščite alternative: če z ročnim prevzemom za vas ne boste mogli delovati, obstajajo drugi načini za nastanitev. Posojitelji s trdim denarjem so lahko začasna rešitev, medtem ko gradite kredit ali čakate, da negativni predmeti padajo na vaše kreditno poročilo. Zasebni posojilodajalec, sodelavec ali sopogodbenik (če je odgovoren odgovorno) je morda tudi možnost. Končno lahko ugotovite, da je prav toliko bolj smiselno najeti, dokler ne boste mogli odobriti.