Več kot 40 in za penzijsko varčevanje? Tu je 7 nasvetov
Ah, darn. Niste začeli varčevati za upokojitev zgodaj. Kaj pa zdaj?
Tukaj je nekaj kazalnikov, ki vas vodijo skozi varčevanje za upokojitev, če ste pozno vstopili v igro.
Igraj Catch Up
Predvidevamo, da ste stari 40 let , pri čemer je 0 evrov za upokojitev.
V vaši starosti, imate zakonsko dovoljeno, da shranite 17.000 $ letno v pokojninski sklad 401k. Kako daleč bo ta denar?
Ob predpostavki, da je stopnja donosa v višini 7 odstotkov - kar je naključno, je povprečna letna stopnja donosa, ki jo bo vlagateljica Warren Buffet napovedala v prihodnjih desetletjih - vaša 401k se bo povečala na 1 milijon dolarjev v 24 letih in 2 mesecih. To pomeni, da boste na poti, da imate milijon dolarjev do starosti 64 let, v času upokojitve .
Potrebovali boste še dodatnih 7 let, da boste imeli na milijon dolarjev, prilagojenih inflaciji, enakovreden današnjim dolarjem. Z drugimi besedami, imeli boste 71 let, prilagojeni inflaciji, v višini enega milijona dolarjev, ob predpostavki, da boste še vedno prispevali 17.000 $ na leto. Ker mnogi upokojenci delajo do 68. ali 70. leta starosti, je delo za dodatnih 7 let lahko izvedljiv cilj.
Razumeti, koliko potrebujete
"Ampak ne potrebujem milijon!" morda razmišljate. "Hočem preprosto življenje."
Ah, toda preprosto življenje zahteva 1 milijon dolarjev v banki.
Vidite, večina strokovnjakov se strinja, da morate pri svoji upokojitvi vsako leto umakniti največ 3 do 4 odstotke vašega pokojninskega portfelja . (Ti so znani kot " pravilo 4 odstotke " in " 3 odstotno pravilo ".)
Tri odstotke od 1 milijon dolarjev je 30.000 dolarjev. Štiri odstotke od 1 milijon dolarjev je 40.000 dolarjev. Z drugimi besedami, če želite živeti z dohodkom od 30.000 do 40.000 dolarjev letno v upokojitvi, potrebujete portfelj, ki znaša vsaj milijon dolarjev.
(To predpostavlja, da nimate pokojnine, lastnine za najem ali drugih virov upokojitve . Prav tako izključuje socialno varnost, za katero mnogi menijo, da so bolj neobčutljivi, kot pričakujejo.)
Ne tvegajte več
Nekateri ljudje naredijo napako, da prevzamejo dodatno naložbeno tveganje, da bi nadomestili izgubljeni čas. Možni donosi so višji: namesto 7 odstotkov, obstaja možnost, da vaše naložbe lahko rastejo 10 odstotkov ali 12 odstotkov.
Toda tveganje, potencial za izgubo, je tudi veliko večje. Vaše tveganje mora vedno biti vedno usklajeno z vašo starostjo. Ljudje v svojih dvajsetih letih lahko sprejmejo večje izgube, saj imajo več časa za okrevanje. Ljudje v svojih štiridesetih ne morejo.
V svojem portfelju ne sprejemajte dodatnega tveganja. Izberite eno od naslednjih priporočenih preizkusov dodeljenih sredstev :
- 120 minus vaša starost v zalogah sredstev , ostalo v obvezniških skladih . (Najvišja sprejemljiva raven tveganja.)
- 110 minus vaša starost v zalogah, ostalo v obvezniških skladih. (Zmerna raven tveganja.)
- Vaša starost v obvezniških skladih , ostalo v skladih. (Najbolj konzervativna sprejemljiva raven tveganja).
Odprite Roth IRA
Ko končate z maksimiranjem 401k, odprite IRA in povečajte svoj prispevek k temu.
40-letna oseba, ki je upravičena do polnega prispevka k Roth IRA, lahko vsakodnevno dodaja dodaten denar k svojim upokojitvam .
Prispevki za Roth IRA rastejo brez davka in jih je mogoče preklicati brez davka. Prav tako se boste izognili davku na kapitalske dobičke .
Nakup ustreznega zavarovanja
Nesreče so največji razlog, da so ljudje prisiljeni razglasiti stečaj. Zmanjšajte tveganje z nakupom ustreznega zdravstvenega zavarovanja, invalidskega zavarovanja in avtomobilskega zavarovanja.
Če imate vzdrževane družinske člane, upoštevajte življenjsko zavarovanje za čas, v katerem se bodo vaši vzdrževani družinski člani finančno zanašali. Mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da celotno življenjsko zavarovanje na splošno ni tako dobro kot ideja, še posebej, če začnete politiko v svojih 40-ih.
To so samo splošne ugotovitve. Pogovorite se s finančnim načrtovalcem, ki bo plačal samo osebno prilagojeno svetovanje.
Poiščite načrtovalce, ki imajo "fiduciarno dolžnost" za vas kot svojo stranko.
Izplačaj dolg
Izplačajte dolgove s kreditno kartico , avto posojila in druge visoke obrestne ali ne-hipotekarne dolgove.
Odtehtajte, ali bi morali narediti dodatna plačila na vaši hipoteki. Če ste v zgodnji fazi vaše hipoteke , in veliko vaših plačil se uporablja za obresti, bi bilo morda bolj smiselno, da bi dodatna hipotekarna plačila .
Če pa ste v zadnjih letih svoje hipoteke in vaša plačila se primarno uporabljajo za glavnico, vam je morda bolje, da vlagate ta denar.
Zapomni si: Najprej prideš ti in tvoj soprog
Ne škropite pri upokojitvi, da bi svoje otroke poslali na kolidž. Vaši otroci imajo več možnosti in priložnosti, kot si ti.
Vaši otroci lahko vzamejo študentska posojila . Ne moreš vzeti "posojila za upokojitev".
Vaši otroci imajo pred njimi celo življenje. Čas je na njihovi strani. Čas ni na vaši strani.
Vaši otroci lahko prihranijo za upokojitev v svojih 20-ih in 30-ih letih. Ne moreš.
Vaši otroci so zdaj odrasli; naj stojijo na svojih dveh nogah. Najboljše darilo, ki ga lahko daste, je vaša lastna finančna pokojnina.