Ali bi morali povrniti 4 odstotke za upokojitev? Ali samo 3 odstotke?
Koliko denarja lahko varno umaknete iz vašega pokojninskega portfelja?
Do nedavnega je splošno sprejeto pravilo, da se vsako leto umakne za 4 odstotke .
Vendar pa strokovnjaki zdaj trdijo, da bi bilo lahko 3 odstotke bolje.
Torej, kaj je to?
Zakaj je 4 odstotno pravilo tako priljubljeno?
To se nadaljuje v študiji iz leta 1994, ki jo je izvedel finančni svetovalec Bill Bengen. Ta študija je pokazala, da so glavne naložbe upokojencev, ki so vsako leto umaknili 4 odstotke iz svojega portfelja, večinoma ostali nedotaknjeni.
To so dosegle z ohranjanjem konzervativnega portfelja, ki je ustvaril dovolj letnih donosov, da bi lahko sledil inflaciji.
Da, glavni zavezanec se bo sčasoma zmanjšal. Vendar pa se bo zgodilo tako počasno, da bo upokojenec v celotnem življenju statistično verjetno ohranil svoj portfelj.
Že desetletja je bil 4-odstotni standardni protokol pri določanju, koliko morate prihraniti za upokojitev .
1 milijon ameriških pokojninskih skladov vam bo priskrbel dohodek za upokojitev v višini 40.000 dolarjev na leto (1.000.000 krat 0,04 na 40.000 dolarjev).
Portfelj $ 700.000 vam bo priskrbel dohodek iz upokojitve v višini 28.000 dolarjev na leto (700.000 $ krat 0,04 na 28.000 $).
Vendar pa tržni donosi leta 2012 vlagateljem postavljajo pod vprašaj pravilo 4 odstotkov. Nekateri finančni svetovalci skrbijo, da je 4 odstotka preveč agresivno glede umika. Spremenili so svoje priporočilo na 3-odstotno umik.
Zakaj? Dva razloga: inflacija in nižje vrednosti portfelja.
Kaj ima inflacija s tem?
Ko je Bengen leta 1994 izvedel referenčno 4-odstotno študijo, je bil donos, ki ste ga dobili iz konservativnih naložb, kot so obveznice, CD-ji in zakladne menice, dostojno. Potem, aprila 2012 je donos na te konzervativne naložbe ostal nič.
Hkrati je bila tudi inflacija blizu nič.
Primerno je, da so "varni donosi" usklajeni s inflacijo. Z drugimi besedami, donosi v primerjavi z inflacijo so podobni, čeprav se surove številke spremenijo.
Toda leta 2012 ni bilo normalno, v zadnjih letih pa se je ta trend nadaljeval. Vendar pa obrestne mere ne morejo ostati tako nizke za vedno. Obstaja možnost - ne jamstvo - da se bo inflacija v naslednjih nekaj letih zvišala zaradi takšnih nizkih obrestnih mer.
Če se to zgodi, obstaja tudi možnost, da se donosnost varnih / konzervativnih naložb ne bo nadaljevala z inflacijo. V tem primeru je lahko 4 odstotke preveč agresivno glede umika.
Kaj o nižjih vrednostih portfelja?
Vrednost portfelja je nestanovitna. Odvisno od tega, kako dobro deluje trg. Če upoštevate pravilo 4 odstotke, boste prilagodili svoj življenjski slog, ki temelji na nestanovitnosti trga .
Na primer, v času bikovskega obdobja lahko vaš portfelj stane na 1 milijon dolarjev. To pomeni, da boš živel na 40.000 dolarjev na leto. Med tržnim premikom lahko vaš portfelj potone do $ 850.000. Če upoštevate pravilo 4 odstotke, boste v tem letu preživeli samo 34.000 dolarjev.
Kaj se zgodi, če ne morete živeti manj? Če potrebujete $ 40.000 za plačilo svojih računov , boste na koncu prodali več svojega portfelja, ko bo trg padel.
To je najslabši čas za prodajo.
To je delno razlog, zakaj današnji finančni svetovalci ljudem pripovedujejo, da načrtujejo 3-odstotno umik. Ta nasvet sledi ideji "upanje za najboljše, načrt za najhujše". Načrtujte potrebne stroške na 3 odstotke. Če se zaloge zalogajo in ste prisiljeni umakniti 4 odstotke, da bi pokrili račune, boste še vedno varni.
Kaj to pomeni?
To pomeni, da bo isti portfelj v višini 1 milijon ameriških dolarjev ustvaril dohodek v višini 30.000 dolarjev na leto in ne 40.000 dolarjev.
Ne panirajte, če se približujete upokojitvi in vaš portfelj ni blizu milijona ali več. To je samo za namene načrtovanja. Drugi dejavniki, kot so pokojnina, socialno zavarovanje, licenčnine in najemnine, bodo spremenili vaše izračune.
Vaši stroški ob upokojitvi so lahko tudi nižji, kot si mislite. Ko bo vaša hipoteka plačana in vaši otroci zaslužijo denar, bodo vaši računi precej manjši.
Tudi vaša davčna stopnja med upokojitvijo se lahko zmanjša.
Spodnja črta? Prednostno prihranite za upokojitev . Agresivno shranite s 401 (k) načrti, Roth IRA in drugimi dolgoročnimi naložbami, kot so lastniki najemnih nepremičnin. Zahvaljujemo se vam, ko ste starejši, saj boste lahko uživali v upokojitvi z več miru.