Koliko denarja je treba nameniti za upokojitev?
Koliko denarja morate vložiti v svoj 401k ali IRA pokojninski račun? Deset odstotkov? Petnajst odstotkov? Koliko denarja potrebujete za rezervacijo za upokojitev?
Odgovor je odvisen od tega, koliko boste dobili od pokojnine, prihodkov od najemnin, licenčnin, socialne varnosti in drugih oblik upokojitve.
V tem članku bomo domnevali, da nimate drugih virov upokojitve . Ta predpostavka nam bo omogočila, da se osredotočimo zgolj na vaše prispevke k pokojninskemu računu.
Čim prej začnete, manj morate prispevati
Kot pravilo palca, mlajši boste začeli, manjši od zneska, ki ga lahko pobegnete s prispevanjem. Poglejmo nekaj primerov.
Primer 1
Predpostavimo, da imate 30 let, si zaslužite 50.000 dolarjev na leto in se želite upokojiti pri starosti 65 let. Do zdaj ste shranjeni nič. Želite živeti na 85 odstotkov prihodka pred upokojitvijo pred obdavčitvijo, ko se upokojiš (kar je 42.500 $ na leto).
Če želite doseči svoj cilj, morate do trenutka, ko se upokojite, nabirati jajce z gnezdo v višini 2 milijona dolarjev (natančneje 2,06 milijona dolarjev). To lahko zveni kot veliko, vendar ne pozabite: 35 let od zdaj bo 2 milijona ameriških dolarjev danes vredno veliko manj kot 2 milijona dolarjev, zahvaljujoč inflaciji. Ne pozabite, da vam mora ta denar trajati dlje časa - morda celo 35 let, če živite 100 let.
Kako dosežete 2 milijona dolarjev? Če ste 30-letni, prihranjeni na 0 evra, ki želi preživeti na današnjem ekvivalentu 42.500 dolarjev na leto v upokojitvi, boste morali prihraniti 600 evrov na mesec.
To predpostavlja, da vlagate v 70 odstotkov delnic, 25 odstotkov obveznic in 5 odstotkov gotovine, trgi pa povprečno opravljajo.
Primer 2
Predpostavimo, da imate 40 let, zaslužite 50 000 $ na leto, se želite upokojiti pri starosti 65 let, do zdaj ste shranjeni nič, in želite živeti v današnjem ekvivalentu 42.500 $ letno v upokojitvi.
Z drugimi besedami, prevzemamo isti scenarij kot primer 1, pri čemer je edina spremenljivka starost.
Z uporabo istih naložbenih predpostavk, kot smo naredili v zgornjem primeru, boste morali prihraniti 1.000 $ na mesec. Z drugimi besedami, čaka na desetletje, da začnete varčevati sile, da boste skoraj podvojili svojo stopnjo varčevanja, da bi dosegli isti cilj.
(Če uporabljate isti niz predpostavk, vendar spremenite spremenljivko, tako da začnete prihraniti pri starosti 20, bi morali prihraniti samo približno 375 USD na mesec. Če ste prihranili 1.000 $ na mesec od starosti 20 let, bi imeli 8,4 milijona USD do trenutka, ko se upokojiš.)
Zakaj takšne spremembe?
Ta sprememba je posledica moči skupnega interesa , ki ga je Albert Einstein imenoval "najmočnejša sila v vesolju".
Sestavljena obresti je izraz, ki opisuje obresti / dobičke na vaše naložbe, ki zaslužijo več zanimanja. Z drugimi besedami, zanimanje gradi na sebi. (Kliknite povezavo za podrobnejšo razlago).
Če ste mlajši, ko začnete varčevati, več časa se lahko povežejo vaše naložbe. Če počakate, da ste starejši, morate prihraniti več, da bi nadomestili izgubljeni čas.
Kako ste to izračunali?
To smo izračunali z uporabo spletnega pokojninskega kalkulatorja My Plan Fidelity Investment .
S tipkanjem starosti, želene starosti za upokojitev, načina vlaganja in zneska, ki ste ga že shranili, bo kalkulator izračunal, koliko bi morali prihraniti na mesec, da bi dosegli cilje za upokojitev . Kot izjava o omejitvi odgovornosti, ta model kalkulator zagotavlja samo grobo smerni rezultat, na katerega se ne bi smeli opirati ali se sklicevati.
Ali obstajajo pravila?
Tukaj je 4 smernic, ki vam pomagajo pri odločitvi, koliko želite prihraniti za upokojitev :
Povečajte svojo delodajalsko tekmo .
Če vaš delodajalec ustreza vašemu prispevku za upokojitev, v celoti izkoristite tekmo - tudi če imate dolg z visokimi obrestmi . Dolg po kreditni kartici bi vas lahko stalo 25 odstotkov v obresti; tekma podjetja zagotavlja zajamčeno 50 - 100 odstotno "donosnost".
(Kaj se ujema z družbo? Recimo, da so vaši šefovi čevlji v 50 centih za vsak dolar, ki ga prispevate, do določenega zneska.
To se imenuje tekmovanje v podjetju. Dobili boste 50-odstotni "donos", tako rekoč, na svoj denar, saj vsak $ 1, ki ga sami investirate, postane 1.50 $.)
To je razlog, zakaj bi moral biti upokojitev vaša glavna prednostna naloga, celo višja od odplačevanja dolga s kreditno kartico ali plačila za šolanje vaših otrok.
Odtehtajte pro in con od R oth vs tradicionalne
Rothovi računi za upokojitev , kot sta Roth 401k in Roth IRA, vam omogočata, da prispevate po obdavčitvi. Sedaj plačujete davke na vaš dohodek, vendar se izogibate davkom, ko ga umaknete ob upokojitvi, vključno z davki na kapitalske dobičke.
Tradicionalni računi za upokojitev , kot tradicionalni 401k, ki jih ponuja večina delodajalcev, vam omogočajo, da prispevate dolarje pred obdavčitvijo. Sedaj se izogibate davkom, vendar ste ob upokojitvi obremenjeni z davčnim računom.
Vaša starost, dohodek in predpostavke o sedanjih in prihodnjih davčnih stopnjah bodo ugotovili, ali je Roth v primerjavi s tradicionalno nastavitvijo pravi za vas. Preberite več o računih za upokojitev v Rothu, pogovorite se z davčnim strokovnjakom in mu dajte nekaj skrbnega pomisleka. Vaš davčni račun je eden od največjih stroškov, ki jih boste kdaj imeli - na enak način kot pri hipotekarnih plačilih , zato se pozorno preučite glede davčne strategije, ko načrtujete upokojitev .
Povečajte odstotek glede na desetletje, ki ga začnete
Ne obstaja nobeno pravilo glede odstotka vašega dohodka, ki bi ga morali plačati za upokojitev. Odstotek se razlikuje glede na starost, pri kateri začnete varčevati.
Če ste stari 20 let, zaslužite 50.000 dolarjev na leto in prihranite 10 odstotkov svojega dohodka - 5000 dolarjev na leto - v račun za upokojitev, boste več kot dosegli svoje upokojitvene cilje.
Toda če imate 30 let, ko začnete varčevati, 10 odstotkov ne bo dovolj. Boste morali prihraniti 15 odstotkov svojega dohodka (približno 7.200 dolarjev na leto), da izpolnite svoje upokojitvene cilje .
Če začnete pri starosti 40 let, boste morali prihraniti 24 odstotkov svojega dohodka ali 12.000 dolarjev na leto, da bi dosegli svoj cilj.
Začnite pri 50. letu starosti, prihranili boste skoraj polovico svojega dohodka - 2000 dolarjev mesečno ali 24.000 dolarjev na leto - doseči svoj cilj.
Ne vzemite dodatnega tveganja za nadomestilo izgubljenega časa
Če ste pozneje v življenju začeli prihraniti zaradi upokojitve, boste morda skušali prevzeti izjemno tvegane naložbe, da bi nadomestili izgubljeni čas. Ne delaj tega. Tveganje je dvosmerna ulica: zmagate lahko veliko, vendar boste morda izgubili več. In v poznejši starosti, imate manj časa, da si opomore od izgube.
Edini način za nadomestilo izgubljenega časa je prihranek več.