Kako lahko ta pokojninski račun pomaga prihraniti
Prvič, osnove: IRA pomeni "individualni račun za upokojitev". To pomeni točno, kaj ime pomeni - to je račun za upokojitev posameznika (vi).
IRA jih nastavi imetnik računa. To pomeni, da morate prevzeti pobudo za oblikovanje IRA, ne pa delodajalca.
Kako to storiš? Stopite v stik z večjimi posredniškimi storitvami - kot so Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ali Fidelity. Vsaka od teh podjetij ima prijavne obrazce na spletu, ki jih lahko izpolnite, da ustvarite IRA.
Torej, kaj je Roth IRA? Če želim odgovoriti na to vprašanje, bom moral pojasniti, kako se obdavči denar znotraj vašega IRA.
Kako davki delujejo znotraj tradicionalne IRA
Tradicionalno lahko ljudje odložijo plačevanje davkov na denar, ki ga dajo v svojo IRA. Predpostavimo, da si zaslužil 50.000 dolarjev in si dal 5000 dolarjev v svojo tradicionalno IRA. Plačali boste davek na dohodek v višini samo 45.000 dolarjev. (Zaradi tega, da je ta primer preprost, predpostavljamo, da ne boste imeli drugih davčnih olajšav.)
5.000 $ znotraj vaše tradicionalne IRA raste brez davka skozi leta. To pomeni, da se kapitalski dobički in dividende lahko zasežejo sami, ne da bi dobili odtegnitev davka. To vam pomaga povečati vaše dobičke .
Ko pa se boste upokojili in umaknili denar iz svoje tradicionalne IRA, boste plačali celoten davčni račun: plačali boste davek od dohodka in dolgoročni davek na kapitalske dobičke.
Roth IRA razlika z davki
Roth IRA se obdavčijo različno. Če zaslužite 50.000 dolarjev in ste v svoj Roth IRA dali 5000 evrov, boste še vedno plačevali davke na celoten dohodek v višini 50.000 dolarjev.
Na površini, to bi lahko zvok kot slabši posel. Zakaj plačati davke danes, ko bi lahko odložili te davke?
Tukaj je prepričljiv razlog, zakaj Roth IRA so tako super: NIKOLI ne plačujte davkov na ta denar, ne celo na kapitalske dobičke in dividende.
Z drugimi besedami, denarja je dovoljeno, da raste in združi brez davkov, in ko umaknete ta denar ob upokojitvi, ne boste plačali cinka v davkih, niti na te dobičke.
Ali naj izberem tradicionalno IRA ali Roth IRA?
Pogovorite se s kvalificiranim davčnim strokovnjakom o tem, kateri račun je pravi za vas. Kot splošno pravilo, so Roth IRA odlični za ljudi v svojih 20-ih, 30-ih in 40-ih letih, ki imajo še vedno več desetletij do upokojitve.
Ta starostna skupina najverjetneje vidi največji dobiček v svojem portfelju, tako da bodo imeli največ koristi od oprostitve plačevanja davkov na te dobičke.
Če menite, da ste zdaj v nižjem davčnem krogu, kot ste v prihodnosti, je Roth IRA na splošno najboljša izbira. Predvidevamo, da ste trenutno v davčni skupini 20 odstotkov ali 25 odstotkov, in sumite, da boste v prihodnosti v 30-odstotni ali 35-odstotni davčni skupini. V tej situaciji je bolje, da investirate v Roth IRA.
To je povedalo, da je v prihodnje skoraj nemogoče napovedati davčne stopnje, ker nihče ne ve, kakšni zakoni bodo prenesli kongres.
Mnogi ljudje se znajdejo tudi v nižji davčni skupini, ko se upokojijo, ker prejemajo manj dohodka. Še enkrat se boste želeli sestati s kvalificiranim davčnim strokovnjakom, da se odločite, kateri način ukrepanja je najboljši za vas.
Ali sem sposoben vlagati v Roth IRA?
Vsi ne morejo prispevati k Roth IRA.
Najprej lahko prispevate le zasluženo, obdavčljivo nadomestilo. To pomeni, da če niste zaslužili peni v tem letu, ne morete prispevati prispevka Roth IRA.
Kot smo pravkar razpravljali, je mlajša oseba, bolj verjetno je, da bodo imeli koristi od Roth IRA. Kot rezultat, mnogi starši poskušajo ustanoviti Roth IRA za svoje otroke.
Vendar pa starši ugotovijo, da ne morejo ustanoviti Roth IRA za svoje otroke, razen če otrok zasluži obdavčljiv dohodek.
Drugič, vaš dohodek mora biti pod določenim pragom.
Ta člen pojasnjuje omejitve upravičenosti in prispevkov.
Kaj, če smo poročeni, gospodinjstva z enim dohodkom?
Če vi in vaši zakonci predložite skupni davčni obračun, lahko vsak izmed vas vnaša prispevke IRA, tudi če ima le eden od vas obdavčljivo odškodnino.
Z drugimi besedami, če vaše gospodinjstvo sestoji iz delovne mame in očeta, ki ostane doma, ali oba, lahko vsaka starša prispeva denar k svojemu IRA. Ni važno, kateri zakonec je zaslužil odškodnino.
Vaš skupni prispevek - kot par - ne more biti večji od obdavčljivega nadomestila, ki je naveden v skupni davčni napovedi.