Načrtovanje upokojitve temelji na predpostavkah
Načrtovanje upokojitve temelji na predpostavkah. Morate uganiti, kako dolgo boste živeli, kakšne dolgoročne donose, ki jih bo borzni trg ustvaril, kakšni bodo vaši "potrebni" stroški, kot so zdravstveni računi ali dolgotrajna oskrba, in kakšen način življenja upate privoščiti. Vse to je neverjetno težko napovedati.
Prav tako boste morali ugibati, v kakšni starosti nehate delovati. Mnogi mladi odpisujejo pomen upokojitve pri penzionih, tako da preprosto navajajo: "Rad imam svojo službo, zato bom delal, dokler ne bom 70 let".
Vendar niso vse upokojitve prostovoljne. Mnogi mladi podcenjujejo učinek, ki bi ga lahko imelo njihovo zdravje na sposobnost dela. In mnogi zdravi 60-letniki se znajdejo odpuščeni v času, ko gospodarstvo postane kislo. Upokojenci se borijo, da bi našli delodajalca, ki je pripravljen najeti in usposabljati.
(Več o omejitvah prispevkov za upokojitev .)
Groba ocena
Tukaj je hiter vodič za oceno, koliko boste potrebovali, ko boste upokojili:
1. korak: najprej ugotovite, koliko boste želeli preživeti v določenem letu. Ker ste naredili proračun in veste, kakšni so letni stroški, bi morali imeti dobro predstavo o tem, koliko trenutno porabite.
Upoštevajte, da nekateri od vaših tekočih izdatkov v pokoju niso več potrebni - na primer, vaša hiša bo morda v celoti izplačana.
Vendar boste imeli nove stroške. Stopnje zavarovanja avtomobila se bodo povečale, ko postanete višji. Morda boste morali obnoviti svoj dom glede na fizično omejitev ali invalidnost. Morda boste želeli pomagati poslati svoje babice na kolidž. Morda boste morali skrbeti za invalidsko sestro. Morda preprosto želite potovati več.
2. korak: Pomnožite znesek, ki ga boste morali porabiti v določenem letu - vaše letne stroške - za 25 do 33. Ta obseg predstavlja grobo količino, ki jo boste potrebovali, ko se boste upokojili.
Na primer, če potrebujete 40.000 dolarjev za pokritje letnih življenjskih stroškov, boste potrebovali $ 40.000 x 25 = 1 milijon dolarjev, da se upokojite kot konzervativno oceno, ali 40.000 x 33 = 1.32 milijonov dolarjev kot bolj naklonjeno oceno.
Zakaj se pomnožite s 25 do 33? Predpostavlja, da bo vaš denar zaslužil "pravi" donos - po inflaciji - 3 odstotke (pomnoži se s 33) na 4 odstotke (pomnoži se s 25).
Zakaj to domnevamo?
Legendarni investitor Warren Buffet je dejal, da pričakuje, da bo dolgoročna rast ameriških zalog dosegla dolgoročno povprečno letno povprečje 7 odstotkov, zato je primerna metrika, ki jo je treba uporabiti, ko ocenjujete, koliko se bodo vaši portfelji delnic vrnili. Stopnje inflacije v ZDA so dolgoročno stabilne na okoli 3 odstotke, zato je tudi primerna predpostavka za uporabo.
Na podlagi teh podatkov bo vaša "realna" donosnost 7 odstotkov minus 3-odstotna inflacija ali 4 odstotke. Ker ne boste imeli vseh svojih denarnih sredstev v skladih - raznolike boste v varnejše naložbe, kot so obveznice in gotovina - uporabljam 3-odstotno mero "realne donosnosti".
Preberite več o dveh pomembnih, matematičnih pravilih o upokojitvi .
Pomanjkljivosti tega sistema
Vendar pa je to treba uporabiti le kot zelo grobo vodilo. Nekateri upokojenci ugotavljajo, da porabijo največ denarja v prvih nekaj letih upokojitve, ko imajo zdravje in energijo za potovanje v tujino, nadgradijo svojo kuhinjo, kupijo jadrnico in se pridružijo teniškemu klubu. Sčasoma upokojenci včasih začnejo sodelovati v manj dejavnostih, zaradi česar lahko porabijo manj.
Poleg tega je težko predvideti, kakšne bodo vaše davčne stopnje, cene plina in elektrike ali stopnja vode in odplake že več desetletij. Prav tako je skoraj nemogoče uganiti, koliko Medicare ali Social Security zagotavlja, še posebej, če ste trenutno v svojih 20-ih ali 30-ih.
Bottom line je, da je pomembno, da imate možnosti in prilagodljivost, ko starate.
Če se gospodarstvo preusmeri, če ste odpuščeni v starosti 59 let, če se vaše zdravje zmanjša ali če se cene plina in energije dvignejo, boste v svojih starih letih utrujeni z dejstvom, da imate udobno blazino ali varnostno mrežo, da se vrnete nazaj na.
To je glavni razlog, zaradi katerega vas spodbujam, da nekoliko nadvse oceni, koliko boste potrebovali za upokojitev - tudi če imate radi svoje delo in nikoli ne želite prenehati delovati.