Vaše projekcije ne poravnajte s svojim dohodkom
Eden od najtežjih delov o načrtovanju upokojitve je, da splošno pravilo o tem, koliko denarja potrebujete za upokojitev, kaže na vašo raven dohodka.
To predstavlja vrsto težav tistim, ki skušajo načrtovati upokojitev.
Na primer, mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da želite zamenjati med 70% in 85% vašega prihodka pred upokojitvijo. Torej, če zaslužite 100.000 $ na leto, bi moral biti vaš cilj ustvariti dovolj upokojitve dohodka, da bi lahko živeli na nekje med 70.000 do 85.000 $ na leto.
Problem z opiranjem vaših upokojitvenih potreb iz tekočega dohodka
Na žalost tovrstno pravilo ni v pomoč ljudem, ki so v zgodnjih fazah njihove kariere. Če ste v svojih 20-ih ali 30-ih letih, lahko zaslužite dohodek, ki odraža plačo vstopnine.
Plus, če ste bili sredi svoje kariere in se odločili za spremembo kariere, lahko začasno tudi doživite nižje prihodke.
Če niste prepričani, kakšen bo vaš pred-upokojitveni dohodek, kako lahko morebitne napovedi glede zneska, ki ga boste potrebovali v starih letih?
Drug problem: kaj, če ste varčevalec?
Preden se lotimo tega vprašanja, uvajamo še en problem s pravilom »zamenjajte svoj dohodek«. Ta nasvet je odvisen od predpostavke, da porabite večino svojega dohodka.
Navsezadnje, če običajno prihranite od 10% do 15% svojega dohodka za upokojitev in morda še 10% do 15% svojega dohodka za druge vrste upokojitve, ki ne spadajo v plačilo, bi to pomenilo, da ste porabili nekje okoli 70% 85% svojega dohodka.
V teh zelo specifičnih okoliščinah je smiselno, da če porabite večino tega, kar ste naredili, in ne pričakujete, da bi vaše življenjske navade med upokojitvijo spremenile, potem bi morali ustvariti dovolj denarja, da bi vse ostalo enako . Zdi se, da je to pretresljiva predpostavka.
Ni nujno, da ljudje porabijo večino tega, kar naredijo. Nekateri ljudje porabijo več od tistega, kar zaslužijo, ki se končajo z dolgom kreditne kartice , medtem ko drugi porabijo bistveno manj kot znesek, ki ga zaslužijo.
To je drugi in morda bolj prepričljiv razlog, zakaj bi vaše napovedi upokojitve za vaš dohodek in ne vaši stroški morda niso najboljši okvir za načrtovanje.
Kakšna je rešitev?
Osredotočite se na porabo, ne dohodek
Predlagam vam, da svoje projekcije upokojitve utemeljite na višini porabe in ne na dohodku. To rešuje oba problema, obravnavanih zgoraj.
Zdaj, ko je rečeno, prav tako velja, da bo vaša poraba v upokojitvi drugačna kot vaša poraba danes. Pri upokojevanju, na primer, morda ne boste imeli hipotekarnega plačila . Vaši otroci so morda odrasli in živijo sami in jih ne boste več potrebovali. Stroški, povezani z vašim delom , kot so otroško varstvo, poslovna obleka in stroški prevoza, bodo prav tako izgubili.
To pomeni, da imate morda druge stroške, ki jih trenutno nimate. Množnejša skrb lahko povzročijo naročniška in zdravniški stroški. Morda boste želeli oddati naloge, povezane s hišo, ki jih trenutno opravljate, kot so čiščenje žlebov, rahing listi ali sneženje snega, ko ste v sedemdesetih in osemdesetih letih.
Prav tako se lahko odločite za potovanje z uporabo svoje upokojitve za raziskovanje hobijev, ki jih v delovnih letih niste mogli nadaljevati.
Vse to nas pripelje do drugega pomanjkanja, to je, da medtem ko dohodek ni primerna podlaga za določanje, koliko denarja bi moral imeti v vašem pokojninskem portfelju, tudi stroški niso popolna možnost. Vendar pa so namesto boljših alternativ lahko stroški najboljša merila za to, kako velik portfelj bi si morali ustvariti.
Če sprejmemo dejstvo, da se bodo nekateri od vaših tekočih izdatkov zmanjšali, drugi pa bodo rasli, in ker ta dva uporabljamo za pranje, je relativno razumno, da je znesek, ki ga trenutno porabite, lahko tudi znesek, ki ga porabite v obdobju upokojitve.
Koliko denarja boste potrebovali za upokojitev?
Zdaj, ko smo ugotovili, koliko denarja boste dejansko morali upokojiti ?
Tukaj je široko pravilo: pomnožite svojo trenutno letno porabo za 25 . To je velikost vašega portfelja, ki bo morala biti v upokojitvi, da lahko varno umaknete 4% tega zneska portfelja vsako leto, da živite.
Če na primer trenutno porabite 40.000 dolarjev na leto, boste potrebovali naložbeni portfelj, ki je 25-krat večji od te višine ali 1 milijon dolarjev na začetku vaše upokojitve. To je dovolj velika vsota, da lahko v prvem letu upokojitve umaknete 4% od tega 1 milijona ameriških portfeljev, in to 4% prilagodite na inflacijo vsako naslednje leto in ohranite razumno možnost, da ne preživite svojega denarja .
To lahko zveni zastrašujoče, vendar če začnete varčevati za upokojitev že v zgodnjih letih, že v 20-ih letih, boste lahko premagali 1 milijon ameriških portfeljev celo na plačo od samo 30 000 do 40 000 dolarjev. (Oglejte si ta članek za podrobno razčlenitev matematike za tem, kako postati milijonar na 40.000 $ plače.)
Kaj, če imate pozno začeti s shranjevanjem?
Če pa se začnete kasneje v življenju, ne obupajte. Ključna stvar, ki jo morate zapomniti, je, da je najboljši način za nadomestilo za pozni zagon agresivno prispevanje k vašim računom.
Z drugimi besedami, prihranite več in prihranite težje . Taktika, ki se vam izogne, pa povečuje izpostavljenost tveganju kot način za izgubljeni čas. Ne delite svojega portfelja delnic, ker potrebujete bolj tvegane naložbe, da bi nadomestili izgubljene desetletne prihranke.
Konec koncev, tveganje deluje na oba načina, in če bi se to obrnilo proti vam, ne boste imeli toliko časa, da si opomore.
Poiščite sklade z nizko pristojbino in razširite svoje naložbe med primerno mešanico delnic in obveznic. Nadaljujte s tem, da redno delate skozi ostalo svojo delovno kariero s ciljem, da do dneva upokojitve porabite 25-kratno porabo.
Uporabite kalkulatorje za upokojitev, da se prepričate, da ste na pravi poti, in ne posvečajte preveč pozornosti strašnim nasvetom v finančnih novicah. Igrate dolgoročno igro in uničenje vsakodnevne turbulence na trgu bo omejevalo vaš napredek.
Če prihranite za upokojitev s poznim začetkom, se osredotočite na načine, s katerimi lahko povečate svoj dohodek ali znižate stroške . Če lahko, naredite kombinacijo obeh. Evo, kako te strategije pomagajo premostiti vrzel.
Ponovno opredelite, kaj pomeni upokojitev
V teh dneh ni nič nenavadnega, da bi slišali o ljudeh, ki se "delno upokojijo" iz delovne sile, bodisi zato, ker si ne morejo privoščiti, da se popolnoma upokojijo ali ker si želijo ostati zaposleni.
Če ste pozno začeli varčevati in moraš zaslužiti več, da bi nadomestili razliko med tem, kar potrebujete in kaj imate, upoštevajte nekaj nadomestnih možnosti, preden se "uradno" upokojite.
Na primer, če imate radi svoje delo, bi lahko bilo smiselno, da ostanejo in izkoristijo prispevke, ki ustrezajo delodajalcu, skupaj s prispevki za dodajanje vašega 401 (k). Da ne omenjamo, boste ohranili svoje druge ugodnosti še dlje.
Morda ne ljubite svoje službe, vendar imate radi področje, v katerem delate. Ali lahko delate nekaj časa kot svetovalec za nekaj let, medtem ko vaš denar še naprej raste?
Morda ne želite prenehati delati v celoti, ampak želite začeti drugo kariero v nekaj, za kar ste bili nekaj časa strasten. Če vam z znižanjem plač omogoča, da ste na poti, da izpolnite svoje potrebe po pokojninskih varčevalnih ukrepih, za nekaj let nadaljujte z novim potovanjem v novi industriji.
Ponovno določi življenjski slog v upokojitvi
Morda niste pozno začeli z varčevanjem, vendar ne morete rezervirati dodatnih sprememb za gradnjo portfelja, ki odraža vašo trenutno raven porabe.
Če zaslužka dodatnega denarja ni mogoča, boste morda morali znova opredeliti, kakšen način življenja želite upokojiti.
Na primer, ko večina ljudi razmišlja o upokojitvi, mislijo na neskončno sprostitev, tropske pokrajine, igranje golfa ali igranje iger s prijatelji s prijatelji.
To pa ni nujno, da bi izgledala vaša upokojitev. Obstaja veliko načinov za zmanjšanje stroškov in vzdrževanje zanimivega življenjskega sloga v upokojitvi.
Namesto, da bi ohranili hišo, ki jo trenutno posedujete, bi lahko imela smiselno zmanjšanje in upokojitev v državo brez davka na dohodek. Lahko bi naredili korak dlje in se upokojili nekje v tujini, ki ima nižje stroške bivanja. Lahko bi celo odločili postati nomadski popotnik in prodati svoj dom, kupiti RV , in videli, da imajo vse ZDA ponuditi.
Obstaja veliko načinov za upokojitev, morate samo igrati s številkami, da vidite, kaj je mogoče za vas. Torej, če portfelj 1 milijon dolarjev ni v vaši prihodnosti, ugotovite, kaj je, in prilagodite svoj življenjski slog, ki temelji na tem.