Koliko boste potrebovali, da se umaknete iz portfelja?
Če vi in vaš zakonec skupaj zaslužite 100.000 dolarjev, na primer načrtujete, da prihranite dovolj denarja, da boste imeli od 75.000 do 85.000 dolarjev na leto, ko se upokojite.
Toda v zadnjem času je bilo to pravilo pod vprašajem. Strokovnjaki za osebne finance zdaj pravijo, da bi morali vaši odhodki, ne vaš dohodek, voditi vašo upokojitev.
Namesto da bi izbrali poljubno število na podlagi plače, o kateri ste se pogajali s trenutnim šefom, pravijo, da bi morali ugotoviti, koliko denarja želite preživeti vsako leto med upokojitvijo. Nato se pomnoži s 25 . To je, koliko boste morali shraniti.
Če se vi in vaši zakonci odločite, da želite od vašega pokojninskega portfelja umakniti 40.000 dolarjev na leto (npr. Dopolniti vašo socialno varnost ), boste na primer potrebovali vrednost portfelja v višini 1 milijon dolarjev, če se boste upokojili. Če vi in vaš zakonec želite umakniti 80.000 $ letno, boste potrebovali 2 milijona dolarjev.
Cilj vašega pokojninskega prihranka pri pričakovanih letnih izdatkih - namesto vaše trenutne letne plače - je zelo smiseln. Podpiram ta pristop in verjamem, da je pretežno tradicionalno pravilo, ki je preveč osredotočeno na vaš dohodek.
Seveda obstaja eden od ključnih dejavnikov, ki omogočajo, da ta pristop deluje. Morate biti sposobni natančno oceniti, koliko denarja boste potrebovali vsako leto za vaše življenjske stroške, ko se boste upokojili.
Kako lahko to ugotovite?
Prvi korak: poglejte trenutne porabe
Preverite koliko denarja trenutno porabite. To je dobro začetno merilo. (Ne vem odgovor? Ti delovni listi lahko pomagajo.)
Drugi korak: Vprašajte se za naslednja vprašanja:
- Imate otroke, ki bodo po tem, ko se boste upokojili, odvisni od vas za finančno podporo? Razmislite o stroških pošiljanja na kolidž in morebiti pomagati jim podpreti s pomočjo podiplomske šole. Preverite, ali vas bodo vprašali, ali lahko izposojajo denar za nakup avtomobila, hiše ali zaročni prstan. Ali nameravate plačati za svojo poroko? Ti lahko povečajo stroške za upokojitev.
- Ali ste vi in vaš zakonec v dobrem zdravstvenem stanju? Ali imate družinske zgodovine večjih zdravstvenih stanj, ki bi se lahko izkazale za drago? Medicare obravnava nekatere stroške, vendar upokojenci plačajo za nekatere stroške. Poleg tega lahko "posredni" zdravstveni stroški, kot je retro-fitting vaš dom, da je prijazen invalidom, stanejo bogastvo.
- Ali imate dolg, kot so stanja na kreditnih karticah, avtomobilska posojila ali študentska posojila?
- Ali bo vaša domača hipoteka v celoti plačana, ko boste upokojili?
- Kako visoko so davki na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj?
- Ali ste vi ali vaš zakonec starši starši, ki morda potrebujejo fizično ali finančno pomoč?
- Imate sestre ali bratrance, ki potrebujejo pomoč?
Te ocenjene stroške dodajte v svoj trenutni proračun. Odplača enkratne stroške. Če nameravate na primer plačati 20.000 dolarjev za poročno zvezo vašega otroka, predpostavimo, da bodo letni stroški upokojitev v povprečju 2000 evrov letno višji od vaših trenutnih računov.
Če je potrebno, odšteje vse stroške iz vašega trenutnega proračuna. Če vaš trenutni proračun vključuje plačilo hipoteke , lahko glavnico in obresti del svojega hipotekarnega računa odbijete od pričakovanih stroškov upokojitve. Ne pozabite dodati stroškov davka na premoženje in homeowners zavarovanje nazaj v!
Na koncu tega koraka bi morali imeti številko, ki odraža, koliko boste porabili vsako leto, ko ste upokojeni.
Trije korak: Izračunajte vašo socialno varnost in dohodek od pokojnine
Manj kot tretjina delovnih Američanov dobi pokojnino. Če ste eden od malo srečnih, vprašajte svojega delodajalca, koliko boste prejeli. (Oddelek za človeške vire je najboljše mesto za začetek spraševanja).
Socialna varnost vam pošilja obrazec enkrat letno, ki vam pove, koliko ste upravičeni do prejemanja pokojnine na podlagi vaših trenutnih prispevkov. Preberite ta obrazec in poiščite svoje pričakovano plačilo. Če ne najdete obrazca, če ste novi zaposleni, uporabite ocenjevalca na uradni spletni strani socialne varnosti.
Četrti korak: odštejmo in pomnožimo
Odštejte svoje pričakovane pokojnine in dohodke iz socialnega zavarovanja iz ocenjenih letnih stroškov.
Če imate kakršne koli druge vire upokojitve, kot so dohodki od najemnin, licenčnin ali rent , jih odštejte tudi.
Preostali znesek je, koliko boste morali umakniti iz svojega portfelja. To število pomnožite z 25. To je, kako velik je vaš portfelj.
Tukaj je primer:
Pričakovani upokojitveni stroški: 65.000 dolarjev na leto
Dohodek iz pokojninskega in socialnega zavarovanja: 30.000 dolarjev na leto
Neto dohodek od lastnine: 5000 dolarjev na leto
Formula: 65.000 - 30.000 $ - 5000 $ = 30.000 $. To je znesek na leto, ki ga je treba umakniti iz upokojitve te osebe.
30.000 $ x 25 = 750.000 $ upokojitev portfelja potreben.
Kakšna je tvoja številka?