Kateri je boljši - tradicionalni IRA ali Roth IRA?
Ne glede na to, ali je to pomembno za vas, razumevanje razlik med obema računoma vam bo olajšalo izbiro.
Preverite tako tradicionalno IRA in Roth IRA, da boste lahko dobili boljšo predstavo o tem, kako se vsak lahko prilega celotnemu portfelju.
Računi, ne naložbe
Pomislite na tradicionalno IRA in Roth IRA kot vrsto računa. V njej lahko vstopijo številna različna sredstva, od delnic , obveznic , nepremičnin , vzajemnih skladov in indeksnih skladov do denarnih trgov in potrdil o vlogi , vendar je tako dober posel, Kongres omejuje znesek denarja, ki ga lahko dajo na ta račun vsako leto. To je znano kot omejitev prispevka . Odvisno od vrste IRA, ki jo izberete, bodo davčne posledice drugačne.
Pregled tradicionalne IRA
Prispevki so davčni odbitni v času, ko so namenjeni posameznikom in družinam, ki zaslužijo manj kot dohodkovne omejitve, ki veljajo za določeno leto, ki jih IRS redno posodablja. Mejne vrednosti prispevkov so sestavljene iz mejne vrednosti "osnovnega" prispevka in omejitve prispevka "do konca", ki ga lahko izkoristijo ljudje, stari 50 let ali več. Na primer, leta 2017 je bila mejna vrednost prispevka 5 500 dolarjev, omejitev prispevka za dohodek pa je znašala 1.000 evrov, zato bi lahko oseba, ki je bila 52 let in drugače kvalificirana za tradicionalno IRA, prispevala 6.500 ameriških dolarjev na svoj račun.
Za leta, v katerih vaš denar sedi v vaši tradicionalni IRA, dokler boste upoštevali pravila, ne boste dolgovali nobenih davkov na katerega koli naložbenega dobička, ki ga ustvarite. To ne pomeni davkov na kapitalske dobičke in nobenih davkov na dividende, obresti in najemnine . Tudi če se srečate z milijoni do milijonov dolarjev dobička, dokler je v zaščitnih mejah računa, zvezne, državne in lokalne oblasti ne dobijo ničesar od tega. Ko boste umaknili sredstva, boste plačali le davke na rast.
Začnete lahko umik iz tradicionalne IRA v starosti 59,5 let, ne da bi morali plačati kazen predčasnega odvzema . Za te umike morate začeti z dvigom in plačevanjem davka. Vsi odtegnitve so obdavčeni, vključno s preteklimi vloženimi glavnicami, saj so bili v času vložitve prispevka davčni odbitni, do starosti 70,5 let, tako da v davčnem zavetišču ne morete kopičiti preveč denarja.
Tradicionalni IRA in RRA IRA so izredno koristna orodja za zaščito sredstev. V skladu s sedanjo triletno omejitvijo stečajne zaščite, ki je bila določena 1. aprila 2016 in je prilagojena življenjskim stroškom vsake tri leta, lahko vlagatelj v skupnih bilancah prek obeh vrst IRA do višine 1.283.025 USD in je izvzeta iz terjatev upnikov. Poročeni pari lahko podvojijo ta znesek, ker sta obe tradicionalni IRA in Roth IRA v lasti posameznika. Ni IRA v skupni lasti. To je eden od glavnih razlogov, da je pred odločitvijo, ko se soočate s finančnimi težavami, previdno zaprositi za svetovanje kvalificiranega stečajnega odvetnika. Najslabša stvar, ki jo lahko naredite, je, da povlečete svojo ravnotežje tradicionalne IRA ali Roth IRA, nato pa razglasite stečaj, saj ste si sami stali leta obnovitve, ko ste lahko prišli iz sodišča, ko so vaši pokojninski skladi nedotaknjeni.
Pregled Roth IRA
Prispevki za Roth IRA se opravijo z dolarjem po obdavčitvi in v trenutku, ko so dani, ne odbijejo davka. Vendar, za razliko od tradicionalne IRA in ob upoštevanju določenih minimalnih pogojev, če morate umakniti pretekle glavne prispevke, lahko to storite brez davka brez zgodnje umiknine, čeprav ne boste mogli nadomestiti sredstev ko zapustijo račun. Obstajajo davčne posledice za morebitne naložbene dobičke ali druga sredstva, ki presegajo pretekle prispevke v Roth IRA, če so bili vzeti pred starostjo 59,5 let.
Med leti je denar v Roth IRA, vsak dobiček, ki ga ustvarite, bo rasel brez davka.
Ni obvezne starosti razdelitve. Če živite v starosti 105 let in končate z $ 25,000,000 Roth IRA, ker ste odkrili naslednjo McDonald's, vam ni treba dati cinka na to zvezne, državne in lokalne vlade, če ste umaknili in začeli porabljati v skladu s sedanjimi pravili.
Ista stečajna zaščita, ki pokriva tradicionalno IRA, pokriva tudi Roth IRA.
Ugodnosti davčnega zavetišča so tako koristne za Roth IRA, da ga kongres posebej omejuje na posameznike in družine z prilagojenimi bruto dohodki manj kot nekateri vnaprej določeni mejni vrednosti. To se posodablja vsako leto.
Da bi izkoristili davčne olajšave Roth IRA, mnogi Američani, ki ne izpolnjujejo pogojev zaradi preveč denarja, se ukvarjajo s tehniko, imenovano "backdoor Roth IRA", ki vključuje financiranje tradicionalne IRA in nato pretvorbo v Roth IRA.
Kako lahko odpre račun IRA?
Roth IRA in tradicionalna IRA sta oba tipa računov, ne naložb, zato se lahko odprete s številnimi različnimi vrstami finančnih institucij. Če greste v banko ali kreditno unijo, lahko ponudijo katero koli vrsto IRA, vendar vam omogočata, da v njih položite potrdila o vlogi.
Če imate v lasti bodisi podjetje IRA z borzno posredniško družbo, kot sta Charles Schwab ali Scottrade, lahko daste skoraj vse, kar se lahko javno trguje z njim, vključno z indeksnimi skladi , s katerimi se trguje na borzi, kot so SPDRS ali zaloge modrega čipa . Nekateri vlagatelji, ki izključno uporabljajo vzajemne sklade za svoje upokojitvene potrebe, raje odpirajo račun IRA neposredno s družino vzajemnih skladov , kot je Fidelity ali Vanguard.
Koliko denarja potrebujem za začetek?
Najnižjo začetno stanje za katero koli vrsto IRA določi finančna institucija, s katero odpirate račun. Nekateri zahtevajo od 1.000 do 3.000 dolarjev. Nekaj vam bo omogočilo, da začnete s samo 100 $ pod pogojem, da v določenem časovnem obdobju deponirate nekaj minimalnega zneska na mesec, da boste lahko dokazali svojo obvezo za varčevanje.
Ali lahko imam obe vrsti?
Da, lahko pa tudi v istem letu dodate sredstva, če skupni, kombinirani prispevek ne presega omejitev prispevka, ki veljajo za leto. Na primer, v letu, v katerem 37-letna oseba lahko prispeva le skupaj 5.500 dolarjev, bi ta oseba lahko postavil 2.000 $ v tradicionalni IRA in 3.500 $ v Roth IRA, ker so skupaj, še vedno na ali pod mejo 5.500 $. Če presegate omejitve prispevka in ga ne odpravite v določenem časovnem obdobju, bo vlada ocenila davke, ki bodo bistveno izbrisali presežek.
Ali lahko imam Roth IRA in / ali Tradicionalni IRA Plus popoln račun pri delu?
Ja. Ali imate zaposlitev W-2 ali delate zase, imate veliko možnosti za dodatne pokojninske račune. Poleg financiranja Roth IRA ali tradicionalne IRA vsako leto lahko tudi financirate tradicionalno 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA ali drugi kvalificirani načrti. Te pogosto imajo druge lastne prednosti, vključno z neomejeno zaščito pred bankrotom, ki je na voljo na obravnavanem IRA.