Koliko hipoteke lahko udobno obvladate?
Vse so razumna, logična vprašanja. Veliko homebuyers precenjuje, koliko res lahko privoščijo.
Realno lahko izračunate, koliko doma lahko privoščijo vaš dohodek in proračun, ko razumete vse vpletene pogoje in kako vplivajo na vašo kupno moč.
Sprednja zadnja razmerja dolga
Najprej si oglejte mesečni bruto dohodek. To je vaš dohodek pred obdavčitvijo in odštevajo se stvari, kot so prispevki za upokojitev. To je, koliko naredite na mesec, ne koliko ste vzeli domov. To številko uporabite za izračun dveh razmerij.
Posojilodajalci uporabljajo tisto, kar se imenuje razmerje vnaprej, kar se odraža kot odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, da bi ugotovili, koliko posojila lahko upravičite. Razmerje na sprednji strani označuje plačilo, ki ga lahko razumno privoščite s stališča posojilodajalca, čeprav to ne pomeni, da ne bi želeli nižjega plačila.
Razmerje front-end za posojilo FHA je 31 odstotkov od leta 2017. Za konvencionalno posojilo je front-end razmerje 28 odstotkov. To pomeni, da vaš mesečni bruto dohodek znaša 4.000 USD, vaš mesečni znesek glavnice, obresti, davkov in zavarovanja, ki se imenuje PITI , ne sme presegati 31% 4.000 USD ali 1.240 $.
Približuje se 1.120 $ PITI za konvencionalno posojilo.
Koeficienti zadnjega zadolževanja
Povratni koeficient odraža vašo novo hipoteko plačilo plus vse vaše ponavljajoče se dolgove. Tudi to se izračuna na vašem bruto mesečnem dohodku. Razmerje za nazaj je vedno večje kot razmerje prednjega konca. Razmerje vzajemnega sklada je od leta 2017 za posojilo FHA 43 odstotkov in 36 odstotkov za konvencionalno posojilo.
To pomeni, da če je plačilo vašega avtomobila 300 evrov in med dvema kreditnima karticama plačate 100 evrov mesečno, je vaš mesečni ponavljajoči se dolg 400 evrov. Tvoj skupni dolg bi znašal 1.640 dolarjev, vključno s plačilom posojila FHA v višini 1.240 dolarjev PITI in to 400 dolarjev v ponavljajočih deb. Številka back-end razmerja je 1.720 $, ali 43 odstotkov od 4.000 $. Skupni dolg je nižji od 1.720 $, da bi se kvalificiral.
Za konvencionalno posojilo, pomnožite 4.000 $ za 36 odstotkov, da doseže $ 1.440. Vaš skupni dolg v višini 400 evrov plus vaše novo hipotekarno plačilo v višini 1.120 evrov za konvencionalno posojilo znaša 1.520 dolarjev. To je več kot razmerje nazaj v višini 1.440 $, zato morda ne boste upravičeni do običajnega posojila.
Domov Prodajna cena Ugodnost
Zdaj, ko veste, koliko plačila za hipoteko boste verjetno upravičili, lahko ugotovite, kako se to nanaša na prodajno ceno. Slišali boste, da strokovnjaki pravijo, da bi morali plačati kamorkoli od dveh do šestkratnih letnih plač, vendar je pametneje preučiti znesek hipoteke, ki ga lahko dobite za mesečno plačilo, ki si ga lahko privoščite.
Vaš hipotekarni znesek bo odvisen veliko od obrestnih mer. Obrestne mere nihajo dnevno, včasih na uro. Recimo, da želite plačati 1.000 USD mesečno PI. Ob 6-odstotni obrestni meri za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero lahko izposodite 170.000 dolarjev, ki se plačajo po 1.019 USD na mesec.
Pri 7-odstotni obrestni meri pa si lahko izposodite le 150 000 USD, ki se plačajo na 998 USD na mesec. V tem primeru izgubite 20.000 dolarjev izposojalne moči, ko stopnja skoči od 6 do 7 odstotkov.
Znižanje
Zneski vračila so odvisni od več dejavnikov. Prvič, koliko se vam zdi udobno spuščanje? Pogosto je predlagano, da prvi kupci doma hranijo zdrava rezerva in ne odlagajo vsakega centa, ki ga imajo v plačilo v domu.
Če se kvalificirate za 100-odstotno financiranje, bo vaše plačilo nič. VA posojila so na voljo veteranom brez denarja. Nekateri programi prvič kupcev doma sprejemajo posojilojemalce z omejenimi sredstvi za programe za plačilo daril , če izpolnjujejo določene omejitve dohodka. Ne boste upravičeni, če boste zaslužili preveč denarja.
Minimalna plačila FHA so 3,5-odstotna prodajna cena od leta 2017.
Vaša prodajna cena bi znašala 155.440 $ in vaše vračilo bi znašalo 5.440 $, če ste si izposodili 150.000 USD. Nekateri programi prvega nakupa doma pomagajo pri izplačilu, ko se uporabljajo skupaj s FHA.
Vsako posojilo, ki je več kot 80 odstotkov prodajne cene, bo zahtevalo PMI ali zasebno hipotekarno zavarovanje, kar bo povečalo mesečno plačilo za hipoteko. Tipična odplačila so 5 odstotkov, 10 odstotkov ali 15 odstotkov prodajne cene. Če nameravate znižati 5 odstotkov in si izposoditi 150.000 dolarjev, bi vaša prodajna cena znašala 157.900 dolarjev, vaša plača pa bi bila 7.900 dolarjev.
Potem so zaprti stroški. Prodajalci bodo včasih plačali nekaj ali vse končne stroške kupca , vendar lahko ugotovite, da bodo dodali do 2 do 3 odstotke prodajne cene. Po prodajni ceni v višini 150.000 dolarjev bi lahko vaši končni stroški znašali približno 4.500 ameriških dolarjev po prodajni ceni 150.000 dolarjev, kar je dodatno in na vrhu vašega pologa.
Vaša raven udobja plačila
Preden skočite v domovinsko družbo, zakaj ne odložite dodatnega zneska, ki bi ga vsak mesec plačal za hipoteko, da boste videli, kako delate? Na primer, če je najemnina 800 evrov in nameravate plačati 1200 evrov za plačilo PITI, za tri do šest mesecev odložite 400 evrov na mesec. Z drugimi besedami, pretvarjaj, da plačaš hipoteko. Če vam 1.200 dolarjev mesečno ne zaračuna za denar, lahko verjetno privoščite toliko za hipotekarno plačilo.
Če se počutite bolj udobno, sposodite manj kot znesek, ki je prikazan na vašem predpogodnem pismu, potem to storite. Ne naredite napake, da bi vzeli hipoteko, ki bo boj za vzdrževanje. Naredi to kar počne.
Dom sanj bo običajno čakal. Verjetno vam ni treba kupovati najdražjega doma, ki ga lahko kupite. Razmislite o starševskem domu kot prvem domu. Najprej delajte na izgradnji enakosti in varnosti za sebe in vašo družino. Kaj je kupec boomerangov ?