Opredelitev: PITI je kratica, ki pomeni glavnico, obresti, davke in zavarovanje. Posojilojemalec na splošno plača glavnico več kot 30 let, kar vključuje obresti. Vaše hipotekarno plačilo morda ne vsebuje določbe o plačevanju davkov in zavarovanja posojilodajalcu, vendar vse plačilne načrte družbe PITI. Za določitev mesečnih davkov in zavarovalnih premij lastnika je letna številka razdeljena na 12 in zaokrožena, odvisno od tega, kdaj so ta plačila zapadla.
Vsi domači lastniki s hipoteko plačujejo davke in zavarovanje, čeprav vsi ne omogočajo posojilodajalcu plačilo davkov in zavarovanj. Lastniki, ki kupujejo v načrtovanem razvoju enote ali stanovanju / stanovanju, plačajo tudi pristojbino za združenje lastnikov stanovanj, ki lahko ali ne vključuje zavarovanja.
Štiri komponente PITI
Začnimo z razčlenitvijo definicije PITI.
PRINCIPAL. Prva črka je P, ki ne stoji za zbirko. To je za glavnega. Ni načelo, ki je drugačna beseda, zato se tega spomnite. Glavnica je znesek plačila za hipoteko, ki se plača vsak mesec, nekateri pa bi rekli, da je to najpomembnejši del plačila, ker ta znesek zmanjša neplačano stanje hipoteke. Plačevanje obresti na primer ne zmanjša glavnega dela hipoteke.
INTERES . Kar nas pripelje na drugo pismo, ki sem ga za hipotekarni interes . Obresti so en način, da posojilodajalec dobi dobiček na vašem posojilu.
Posojilodajalec zbira tudi posojilne točke vnaprej, kar povečuje dobiček. Toda interes je največji del dobička. Način amortizacije je strukturiran za 30-letno posojilo, največji del mesečnega plačila se izplača obresti, le majhen del plačila, ki se uporablja za glavnico.
Ko se čas nadaljuje, plačila pa se izvedejo v daljšem obdobju, ko se približate koncu amortizacijskega obdobja, večji del mesečnega plačila izplača glavnici z manjšim zneskom, ki se nanaša na obresti. Na primer, posojilo v višini 200.000 USD s 5-odstotno obrestno mero za 30 let = 1.073,64 USD glavnice in obresti. Prvo plačilo se razbije na 833,33 obresti in 240,31 dolarja do glavnice.
To izhaja iz 200.000 x 5%, kar je enako 10.000, kar predstavlja prvi letni obseg in deli to število za 12 let, kar pomeni število mesecev v letu, kar znaša 833,33 USD. Od PI od 1.073,64 USD odštej 833,33 USD, rezultat pa 240,31 USD glavnice.
DAVKI. Tretje pismo je T za davke, kar pomeni davke na premoženje. Vsaka okrožje ima svoj sistem obdavčitve. Poleg tega se lahko davki spremenijo iz leta v leto, včasih pa se lastnosti ponovno ocenijo pri nadaljnji prodaji, zato ne morete vedno računati na obstoječe davke, ki ostanejo enaki. Če želite poiskati informacije o davkih na premoženje, se obrnite na urad za presojo vašega okrožja.
Na primer, v Sacramentu v Kaliforniji pogosto uporabljamo 1,25% prodajne cene za izračun približnega zneska davkov na premoženje za namene ocenjevanja. Naši davki na nepremičnine vključujejo druge davke za stvari, kot so šole, razsvetljava, posebne ocene in Mello Roos.
Mello Roos je poseben davek, ki ga lastniki stanovanj prenesejo mnogi graditelji novih domov, zgrajenih po letu 1982.
Odvisno od tega, kdaj je vaš naslednji obračun davka odvisen od tega, koliko posojilodajalec bo zadržal za vzpostavitev davčnega računa. Vi lahko ugotovite kjerkoli od 2 mesecev do 6 mesecev, boste prejeli vnaprej kot del vaših stroškov zapiranja.
ZAVAROVANJE. Zadnje pismo sem za zavarovanje. Če imate stanovanjsko združenje, praviloma HOA ohranja odloženo zavarovalno polico za kompleks, ki se plača iz vaših pristojbin. Vendar pa boste morda še vedno želeli vzdrževati in vaš posojilodajalec bi lahko zahteval zavarovalno polico za vsebino in notranjost vaše enote.
Če kupujete enodružinsko hišo, boste morali pridobiti zavarovalno polico lastnika stanovanj . Ne počakajte, da bi prodajali do zadnje minute, še posebej, če kupujete starejši dom, ker nekatere zavarovalnice ne varujejo starejših domov.
Posojilodajalec bo del svojega plačila vključil, da bi plačal naslednjo zavarovalno polico, vendar je prvo plačilo za vašo polico v celoti zaprto.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.