Zakon o pravičnem kreditnem poročanju (FCRA) zahteva, da imajo podjetji sprejemljiv razlog za dostop do vašega poročila o kreditih. Sprejemljivi razlogi vključujejo:
- Za odobritev kredita. Če ste zaprosili za kreditno kartico, posojilo ali druge storitve, ki temeljijo na kreditih, ima podjetje dovoljenje za dostop do vašega kreditnega poročila, da ugotovi, ali izpolnjujete pogoje.
- Zberi dolg. Zbiralci dolgov lahko s svojim kreditnim poročilom pridobijo informacije, na primer vaš naslov ali kraj zaposlitve, ki bi jim pomagal pri pobiranju dolga.
- Zavarovanje zavarovanja. Nekateri ponudniki zavarovanj uporabljajo vašo kreditno oceno, da ocenijo verjetnost, da boste vložili zahtevek.
- Zaposlovanje. Trenutni in bodoči delodajalci lahko preverijo vaše poročilo o kreditu, preden vas najemajo za določene položaje, zlasti finančne in višje vodstvene položaje.
- Nekatere vladne agencije lahko pred izdajo določenih licenc preverijo vaše poročilo o kreditih.
- Zakonite poslovne transakcije.
Podjetja, ki dostopajo do vašega poročila o posojilih pod pretvezami ali tistimi, ki jo uporabljajo nezakonito, kršijo zvezno pravo. Morda boste lahko tožili družbo, ki krši vaše pravice.
Dve vrsti kreditnih poizvedb
Nekatere poizvedbe o vašem kreditnem poročilu niso vključene v vaš kreditni rezultat. Vprašanja, ki so narejena zaradi vloge, ki ste jo naredili za kredit, so tisti, ki vplivajo na vaš rezultat.
Ti prostovoljni ali "trdi" poizvedbe so edini kreditni poizvedbi, ki se prištevajo k vašemu kreditnemu rezultatu.
Ko pregledate poročilo o kreditni sposobnosti, boste morda opazili, da se v podjetjih, za katera niste prijavili za kredit, pojavi več poizvedb. Druga podjetja lahko preverijo vaše kreditno poročilo, ker želijo ponuditi blago in storitve vam.
Na primer, upniki, ki pošiljajo »predhodno odobrene« ponudbe za kreditne kartice, so pogosto preverili vaše kreditno poročilo, da bi ugotovili, ali izpolnjujete osnovna merila za kreditno kartico.
Kreditne poizvedbe opravljajo tudi potencialni delodajalci, podjetja, s katerimi že imate kredit, in sebe. Nobena od teh "mehkih" poizvedb ne upošteva vašega kreditnega rezultata.
Verzija vašega kreditnega poročila, ki jo vidite, vključuje vse poizvedbe v vašem poročilu o kreditu v zadnjih 24 mesecih. (Starejše poizvedbe se po 24 mesecih spuščajo.) Ko posojilodajalci in upniki pogledajo vaše poročilo o kreditni sposobnosti, se pojavijo samo težke poizvedbe.
Kako poizvedbe vplivajo na vaš rezultat
Poizvedbe o vašem poročilu o dobropisu so eden od načinov, na podlagi katerih lahko podjetja, ki ocenjujejo kreditno tveganje, ocenijo tveganje, da boste neplačali nove kreditne obveznosti. Preveč vprašanj bi lahko pomenilo, da prevzemate preveč dolga ali da ste v kakšni finančni nesreči in iščete kredit, ki vam bo pomagal. Več poizvedb lahko zmanjša vašo kreditno oceno.
Glede na to, koliko podatkov imate v poročilu o kreditni sposobnosti, dodatna poizvedba morda ne bo vplivala na vašo kreditno oceno. Po drugi strani pa, če imate le kratko kreditno zgodovino z le nekaj računi, lahko dodatna poizvedba povzroči, da se vaš rezultat zmanjša za nekaj točk.
Poročila o kreditnem poročilu bodo ostala na vašem poročilu za dve leti, vendar samo v tistem, ki ste jih izvedli v zadnjem letu, so vključeni v izračun vašega kreditnega rezultata. Najnovejše poizvedbe najbolj vplivajo na vaš rezultat.
Poizvedbe in nakupovanje
Ko kupujete za hipoteko ali avto posojilo, želite dobiti najboljšo stopnjo - in morate. Morda boste morda zaskrbljeni, da bi vaš kredit, ki ga je preveril več posojilodajalcev, lahko škodil vašemu kreditnemu rezultatu.
Dobra novica je, da večina kreditnih točk izračun obravnava vse hipotekarne in avto poizvedbe kot eno preiskavo, dokler se preiskave izvajajo v določenem časovnem obdobju. Za najnovejšo različico ocene FICO je to obdobje 45 dni.