Zakon o pravičnem kreditnem poročanju (FCRA) je zvezni zakon, ki podrobno določa, kako je mogoče podatke o potrošniških kreditih zbirati, dajati in uporabljati. V skladu s FCRA imajo potrošniki pravico, da si podatke ogledajo v svoji kreditni datoteki in izpodbijajo netočne informacije. Zvezna komisija za trgovino (FTC) objavi celotno besedilo FCRA. Kot potrošnik se morate zavedati svojih pravic.
Pravila FCRA za agencije za poročanje potrošnikov
FCRA opredeljuje agencije za poročanje potrošnikov kot podjetja, ki zbirajo kreditne podatke o potrošnikih, da bi informacije posredovala tretjim osebam.
Najbolj znani primeri agencij za poročanje potrošnikov so trije glavni kreditni uradi : Equifax, Experian in TransUnion. Vendar pa niso edine agencije za poročanje potrošnikov v ZDA Aprila 2016 je Urad za varstvo finančnih interesov potrošnikov objavil seznam skoraj 50 različnih podjetij, ki se sami opredelijo kot agencije za poročanje potrošnikov. Pravila za FCRA za poročanje o kreditih veljajo tudi za te agencije.
V okviru FCRA morajo kreditni uradi in druge agencije za poročanje potrošnikov:
Na vašo zahtevo vam zagotovimo kopijo vaše kreditne datoteke . Boste morali zagotoviti osebne podatke za prepoznavanje, tako da lahko kreditni urad potrdi, da ste oseba, ki zahteva vaše poročilo o kreditni sposobnosti. V teh primerih morajo kreditni uradi zagotoviti brezplačen izvod vašega kreditnega poročila :
- Enkrat letno prek centralizirane spletne strani annualcreditreport.com
- Podjetje je sprejelo škodljivo dejanje (zavrnilo vašo prijavo ali obračunalo višjo obrestno mero) zaradi informacij v vašem poročilu o kreditu
- Ste brezposelni in načrtujete iskanje zaposlitve v naslednjih 60 dneh
- Ti si na dobrobit
- Ste žrtev kraje identitete
- Vaše kreditno poročilo vsebuje netočne informacije, ki so posledica kraje identitete
Preiskujte informacije, o katerih se sprožite, razen če predsedstvu ne zagotovite dovolj informacij za preiskavo vašega spora, vse o svoji kreditni poizvedbi izpodbijate ali ponovno prestavite predmet brez ponujanja dodatnih informacij o vašem sporu.
Popravite ali izbrišite netočne podatke v roku 30 dni po sporu ali do 45 dni, če pošljete dodatne informacije po predložitvi pisnega spora.
Izbrisati zastarele (negativne) podatke, stare od sedem do desetih let, odvisno od vrste informacij.
Omejite dostop do svoje datoteke samo za tista podjetja, ki imajo dovoljen namen za pregledovanje vašega kreditnega poročila.
Delodajalcem predložite svoje kreditno poročilo samo s pisnim soglasjem.
Na vašo zahtevo vam zagotovimo kopijo svojega kreditnega rezultata .
Dajte vam priložnost, da se odločite za neomejene kreditne ponudbe .
Zahteve za informacijske mizarje
FCRA velja za več kot le kreditne pisarne. Tudi podjetja, ki zagotavljajo informacije kreditnim uradom in ponudnikom informacij, imajo tudi obveznosti. Na primer:
- Ne morete prijaviti netočnih informacij
- Mora nemudoma posodobiti in popraviti kakršne koli netočne informacije, ki so bile predhodno predložene kreditnim uradom
- Moram vam povedati o negativnih informacijah, ki se poročajo kreditnim uradom v 30 dneh
- Kreditne pisarne morate obvestiti, ko prostovoljno zaprete račun
- Imeti mora postopek za odzivanje na obvestila o kraji identitete, ki so jih poslali kreditni pisarni
- Ne morete prijaviti računov, ki ste jih prej sporočili, so bili posledica kraje identitete
Imate pravico do ugovora z netočnimi podatki o kreditnem poročilu neposredno s pisnimi podatki. Po prejemu vašega spora mora upnik obvestiti kreditni urad o vašem sporu in ne sme nadaljevati poročanja o netočnih podatkih, dokler ne razišče vaš spor.
Zahteve za podjetja, ki uporabljajo vaše podatke o kreditnem poročilu
Podjetja lahko zahtevajo, da si ogledajo vaše kreditno poročilo, če imajo dovoljen namen , na primer, da vam odobrijo kredit po vložitvi prijave. FCRA zahteva, da ta podjetja:
- Sporočite, kdaj ste bili zavrnjeni zaradi podatkov v vašem poročilu o kreditu
- Navedite ime in naslov kreditnega urada, ki je predložil poročilo, uporabljeno v odločitvi, da vas zavrne.
Ukvarjanje s kršitvami FCRA
Od podjetja, ki krši vaše pravice po FCRA, lahko zahtevate odškodnino, ne glede na to, ali gre za kreditni urad, informacijski prodajalec ali uporabnik vaših podatkov o kreditnem poročilu.